给银行的一封信：面对比特币的挑战，你们只有两个选择

尊敬的“银行先生”:

我是你20多年的老客户了。我买的第一辆车是你给我贷的款，我买的第一套房子是你帮我办理的按揭，你甚至帮我创办了我的第一家公司。

我们一起经历了很多。我能告诉你一个小秘密吗?

你是我的第一个银行！别担心，我知道我不是你的第一个客户。我想，这就是为什么这段关系对我来说比对你来说要重要得多。

你可能没有注意到，我们的关系已经改变了。金融危机以来，你一直很忙，所以我们在一起的时间变少了。这些天以来，你只是替我保管钱。

我们就像夜航船，如果其中一方不主动开口，可能就得擦肩而过。

最近，我交了一个新朋友，叫BTC。这是一种数字资产，我称她为：Crypto。

你可能听说过她，她令人兴奋。我希望，你也能了解她，并成为我们关系中的一部分。

我不是金融专业人士，也不是经济学家，你肯定有一大堆理由来劝解我：“Crypto 注定会失败！”。

但是，我敢肯定，这将是一个不断增长的需求。我想和你分享这些经验。

你不了解 Crypto，难免会对她感到恐慌。也许，你认为 BTC 是一个庞氏骗局，购买它的人只是为了赚快钱。当然，我得承认，在当下的市场中，有一部分人的确如此。

但是，这和在互联网泡沫时期买了科技股票，当它破灭时，股民赔了钱的道理一样。我们看看，这之后发生了什么——一批载入史册的公司诞生了：亚马逊、谷歌和Facebook。

再看看同期发生的其他事情。苹果重新定义了“智能手机”的概念，将“手机”的功能从打电话拓展到无限。如今，我们可以用手机做各种事情，阅读书籍、收听海量的在线曲库、追踪每天的运动量，甚至，找到爱情。

相信你也承认，互联网很酷。泡沫时期，大量资本和科技公司涌入互联网市场，使基础应用和社区得到了快速发展。

而 Crypto 也在经历同样的过程。你可能认为这是一个泡沫，至少夸夸其谈的金融评论员经常这么说。虽然欺诈和黑客确实存在，但泡沫本身并不是坏事。因为，泡沫将资本、包括开发人员在内的各类人才带入了加密领域，推动了创新。

不要只迷信比尔·盖茨，区块链将创造新纪元下的比尔·盖茨。

你肯定听说过区块链，也听说过它可以做一些很酷的事情，对吧？但你对我们是否需要 BTC 表示怀疑。

但是，正是因为 BTC，才有了区块链。如果我们对区块链技术本身深信不疑，你就不能抛开 BTC，因为，这二者密不可分。

你可能想知道，为什么我们都喜欢 Crypto？

首先，我要承认，我们中的一些人的确从这个行业的起伏中赚到了钱，可能是很多钱。如果我罔顾这个事实，那一定在在说谎。我们也的确希望，将来能从中继续赚钱。

但更重要的是，我们相信 BTC 即将改变世界，这才是我们会继续投资它的主要动因。

我们需要一种全球货币，但我们不相信任何一个中心化组织能够管理好它。而 BTC 完美的解决了这个矛盾。

我们把所有的钱都存在银行是没有意义的，虽然你曾经给过我们一些利息，但现如今这种利息的价值微乎其微。

你以为，我们不知道你通过拿储户的存款借贷给第三方来赚取巨额差价吗？储户是银行业务的基石，但银行并没有跟他们分享财富的喜悦。

此前，我们不介意，更准确的说，是无力改变。但是现在？再也不了！

我们喜欢她还有其他原因。

最近，当我想从个人银行账户里提取2000镑时，你们的工作人员问我：“要拿去干什么？”。

我认为，客户没有向资金托管方解释资金用途的义务。

当我说我是一个毒贩的时候，银行职员居然没有听出来这是一个笑话。

而BTC就不要审查。这意味着，我们可以在不需要给出确切理由的情况下使用或转移她。一旦我们想创建一个交易，立刻就可以发生。

另一个原因是，用 Crypto 转账非常快。

当然，我对你们提供网银服务所付出的努力心存感激，但是让我们换个角度来看，亚马逊用飞机把包裹寄到大西洋彼岸的速度比我网上转账到那里还快。

我的意思是，银行不会把我的钞票真的运到大洋彼岸，你们只是更新一个数据罢了，我却得等上几天，还要为此付费。

Crypto 的另一个好处是：我们可以掌控自己的财富。我知道我们应该信任你，但是，英国的银行系统目前设有保障上限，即：每人85000镑。这意味着，一旦超过了这个数额，其实我们存在银行里的钱是没有保障的，如果遭遇不测，很难追回。

我们难道没有权利保护自己辛辛苦苦挣来的钱吗?

你可能认为银行不大可能出问题，但我在希腊和塞浦路斯的朋友们对此却不敢苟同。他们正在为政府对本国经济的管理不善而买单。还有更甚者，生活在津巴布韦和委内瑞拉等国的人，有任何金融权益保障吗？我对此心存怀疑。

金融危机之前，你们用那些花里胡哨的金融衍生品玩弄我们；后来，危机爆发了。你们中的“坏分子”溜之大吉。

那是艰难时刻，对吧？我们没有理由再对你保持百分之百的信任。

我最近在做 BTC 挖矿。我购买挖矿设备时，支付了价值7万美元的数字资产，手续费不到1美元，在我转账后不到10分钟内，就收到了到账确认。

我不知道，如何我把这笔钱转到中国，你们将如何操作？你们会收我多少钱？需要一个会议，一堆文件，还是一个审判？

如果我要在银行开户，我需要花费三个小时，在你的其中一个支行填写名目繁多、语义不详的表格，需要再花一周，才能等到你的最后裁决。

这仅仅是一个最简单的开户行为而已！更别提其他的业务了。

有时候，我甚至不能开户，你直接拒绝了我的申请。我试了试别的银行，无一例外地，他们也拒绝了。你们异口同声的说：无从判别资金来源是否合法，怀疑我有洗钱嫌疑。

这个指控真是空穴来风，我经营过好几家企业，从未有过犯罪记录。

如果你深入调查的话，你会发现，用 BTC 来犯罪是非常愚蠢的，因为追踪金钱的去向非常容易。

显然，我认为你害怕了，或许是因为 Jamie Dimon 的极力反对。这个人曾经在2011年被《时代周刊》誉为“100位最具影响力的人物”，不过，后来嘛……他所领导的摩根大通因交易失误巨亏了20亿美元。他现在可能改变主意了。

看似微小的社会事件可能对历史进程造成巨大影响。我推荐你读一读 Malcolm  Timothy Gladwell  的《引爆点》（Tipping Point）。

BTC 不会消失，我和我的朋友都在不断买入。我们认为，这是一个更好的储值方式。

随着时间的推移，你能借出的钱会越来越少。你该怎么办呢？

可能，你不得不向竞争对手借钱，对你来说，成本变高了，利润变少了。

你需要考虑的另一个问题是，随着我们使用 Crypto 购买东西变得越来越容易，我们就会越来越喜欢使用她。

如果没有了你们这样的中间机构，整个社会的消费效用将会提高，金融服务的价格将会越来越便宜。

坦白的说，我们不喜欢中间人。

△图：传统银行的清算流程

你可能认为，为时尚早，目前 BTC 的发展还不足以对你们构成威胁。

让我们回溯一下历史。曾经，大家曾经都喜欢在百视达（Blockbuster）这样的影视娱乐供应商手中租借 DVD。可是，流媒体出现后，这家公司还在吗？我们曾经喜欢的杂志和报纸，现在经营的怎么样？

拒绝创新的企业终将走向归途。

万事开头难。我们看到，基础设施正在改变，商家都在加紧布局加密解决方案。不久之后，BTC 支付就会像 Paypal 支付一样普及。

如果有东西让事情变得更简单、更便宜，我们当然会更加倾向于使用它。

如果我们使用 Crypto，商户就不用支付给你手续费，东西就会变得更便宜。

当然，一杯咖啡省下的钱可以忽略不计，那电视呢？一辆汽车呢？一套房子呢？

这些手续费在旅行中也很普遍，我们在国外旅行的时候不得不支付昂贵的境外支付手续费，而 Crypto 帐户是无国界的，所以不存在这些费用。

如果我们不把钱存在你这里，也不使用借记卡和信用卡，那么，你存在的必要性就会大打折扣。

你明白了吗?

有很多年轻人对 Crypto 很感兴趣。这些年轻人不买 CD、不看电视，因为他们使用在线媒体；这些年轻人对股市不感兴趣，因为他们在电脑游戏的虚拟货币环境中长大。

当然，老年人可能还是离不开银行，但年轻人正在弃你们而去。“千禧一代”更加喜欢没有实体的新型网上银行，Revolut 这样的公司已经增加了数字资产买卖业务。

你们现在只有两个选择。

选项1——无视它

但这就像我无视账单一样，它不会消失；当我最终处理它时，通常会让我花费更多。你可能也面临同样的问题。

看看 Circle，他们刚刚以4亿美元买下了 Poloniex 交易所。在当前看，这个价格是相当便宜的。Facebook 曾经以10亿美元收购 Instagram，几年后以190亿美元收购 Whatsapp，现在这些企业的估值都很高。

是的，你无视它的时间越长，代价就越高。

如果你以后通过收购其他公司来将 Crypto 纳入业务中，那么成本将越来越高，并且最好的公司可能已经被买走了。

你的潜在客户早已转移到你的竞争对手那里，因为他们比你更早地接受了 Crypto。

选择2——接纳它

全民拥抱 Crypto 的事实，让革新在所难免。英格兰银行总裁 Mark Carney 不会拯救你，他是一个白痴。

你喜欢挖掘黄金，然后再把它们埋回去，以稀缺性来促成增值。

问题是，100年后，当我们乘坐着千岁鹰在天空遨游的时候，你觉得我们还会使用黄金来保值吗?

别担心，Crypto 目前还不会取代法币。我们需要 Crypto，也需要银行服务。

但你看到美国参议院关于数字资产的发言了吗？他们在试图理解、接纳我们的呼声。如果美国想要启用它，全世界都会跟上！

法币与 Crypto 共生，并不冲突。

我们用英镑和美元做一些交易，用 Crypto 做另一些交易。我们会把它们存入最方便的银行。但显然，你不是一个方便的银行。最近你收了我50磅，因为我的一个账户透支了，但我另一个账户有盈余！即使我没有欠你的债，你还要收我的钱，这种行为让我觉得你不可理喻。

我没有换银行的唯一原因是太忙了，没空把所有的个人借贷信息都记录下来。不过，这件事已经在我的待办事项清单上了。

你还有一些时间，但不是很多。

我建议你去开一个 Coinbase 账户，他们不是银行，但看起来确实有点像。Coinbase 可以存英镑、欧元和美元，也可以存 BTC、莱特币和以太币。前者代表你，后者代表我们，是一个幸福的货币大家庭。

目前，法币在这个平台上只是为了购买 Crypto，所以对你来说还不是严重威胁，但未来呢？

我说了这么多，你都懂了吗?

此致：

Peter McCormack