保险与区块链的天作之合，国内达30家保险机构开展区块链应用

随着数字经济深入发展，金融业数字化转型马不停蹄地深化推进。区块链作为数字经济时代核心技术之一，正在与保险业“擦出火花”，加速融合。银保监会副主席梁涛近日表示，我国开展区块链应用的保险机构已有30家。

业内人士指出，保险业是区块链重要的应用场景，也是最有可能规模化应用的场景。区块链可以为传统保险业务带来可保范围、成本优化、风险防范与效益提升等方面赋能。

区块链在保险公司的应用

据了解，大中型险企布局区块链尤为积极。中国人寿今年上半年已建设保险科技、云计算及基础设施、网络安全、区块链四大科技创新主题实验室，开展课题研究30余项。

泰康保险依托大数据、区块链等技术建立慢病健康管理系统群，可结合各地市政策特点及管理现状，为当地门诊慢性病管理提供属地化服务。

中国平安下的金融壹账通凭借国际领先的区块链技术，产品已覆盖中国所有大型银行、99%的城商行及52%的保险公司。

日前，由上海保险交易所联合行业共建的保险区块链创新中心宣告成立。该中心将从技术研发、场景应用、制定标准三方面赋能行业数字化转型，助力实现区块链跨机构、跨行业、跨地域的多场景技术创新与应用。记者获悉，上海保险交易所目前正在牵头制定保险行业区块链应用标准，以此提升保险行业整体运行效率。上海保险交易所董事长曾于瑾表示，保险大数法则和风险分散机制就是区块链的集体共识和信用机制。

与保险的天然契合

由中国信息通信研究院、上海保险交易所牵头编写的《区块链保险应用白皮书》指出，保险业作为一个为了应对风险而诞生的行业，其本质就是采用大数法则下的互助行为。区块链具备弱中心化、点对点通信、分布式存储等特点，可以连接各个保险参与主体及上下游产业链，在保险产品研发及定价、投保、核保、理赔、再保、保险资产管理等业务环节发挥作用。

“区块链与保险行业有天然的契合性，能有效降低信息传递过程中的各类摩擦成本，是未来保险行业的重要基础设施和信任工具，能够推动保险行业整体转型与革新。”《区块链保险应用白皮书》指出。波士顿咨询研究表明，区块链的深度运用将使全球财产险公司运营成本降低5%-13%。

解决保险痛点

投保人信息真伪问题

这一点是目前保险公司比较头疼的一点，以健康险举例，如果你要买一份健康保险，保险公司一般是要你提交相应的健康报告的，如果你之前有重大疾病史，比如心脏病之类的，保险公司一般会拒保的，而很多情况下，保险公司是无法对你之前的一些信息进行核对的，而你如果隐瞒了部分信息，还在一定的时间内没有被保险公司发现的话，那么之后就算保险公司发现你之前的信息是有问题的，也不能拒保，你出现任何健康问题，保险公司只能依照条款赔付。

现在随着医疗信息、个人信用体系等信息数字化了以后，越来越多的个人历史信息将被记录下来，如果能够将这些信息引入到区块链中，由于区块链公开、透明、不可篡改、分布式数据库的特性，使得保险公司能够清楚地查询到投保人过往的投保、理赔、健康状况等信息，这样就能很好的控制投保人信息造假的风险，从而快速判断这个人是不是符合自己要求的投保人。

理赔分歧问题

例如，在航空延误险领域。目前国内航班的延误险理赔流程是比较繁琐的，在确认航班超过一定时限未起飞后，我们需要告知保险公司提起理赔，准备相关材料，例如延误证明、机票、登机牌，还要准备身份证复印件等，寄送到保险公司后，等待保险公司审核完毕打款。

结合区块链技术可以解决“自动核保索赔”问题。假设我们的保单记录在区块链上，一旦飞机发生延误，智能合约便可自动判断理赔，并从账户中直接转账索赔金额到客户账户。在涉及到理赔判断的客观性的问题，保险公司作为保险庄家，规则的制定与审核并不能完全公正，置于公链的智能合约配备对应的预言机方可解决这类公正问题。这样一来，理赔时“赔不赔”、“赔多少”的问题就不用担心了。

保险成本高问题

在保险公司中，核保和核赔是非常重要的两个部门，分别对应的是投保时的审核和保险理赔时的审核，因为这两个部门工作量的问题，给保险公司增加了很大的开销；此外，保险公司每年花费在保险推广和销售的成本是非常高的。

造成保险成本高最根本的原因是信任问题，因为互相的不信任才会产生那么多的一些流程，而区块链通过数学的方式实现的去信任可以让陌生的2个点去信任彼此，这样一来，就可以大大降低这种信任成本，保险公司的成本降低了，自然而然保单费用也就降低了。