金融科技的结束，加密货币的开始？

利亚·卡隆-巴特勒（Leah Callon-Butler）上周在 CoinDesk 上发表了一篇有趣的文章，颠覆了我的一些基本观念。

她问了一个问题：“加密货币是金融技术吗？”

我下意识地回答：“不是！”我认为，金融技术是应用于金融行业的技术，而加密货币本身就是一种技术。这种技术正在孕育新的金融概念。但是，我觉得这种论断有些草率，因此我的内心一直在挣扎。我皱着眉头，凝视电脑屏幕许久，对之前的看法渐渐产生动摇，不过有几点需要着重说明。

什么是“金融技术”？

首先，我们先来看看“金融技术（fintech）”的定义。

这个术语是由"金融的（financial）"和“技术（technology）”结合而成的混合词。这个术语的定义大多强调技术对金融的影响。“金融”通常被定义为“对资金进行管理”。

加密货币对资金管理有帮助吗？尽管加密货币具备一些类似货币的属性，但是它们依然不是公认的货币，因为大众还没有将它们当作交换媒介。但是，加密货币可以用来转移资金，反映市场情绪，并以创新的方式产生收益。

在看过所有官方组织对“金融技术”一词的定义后，我认为金融稳定委员会（Financial Stability Board）的措辞是最全面的：“金融技术是通过技术实现的金融创新，可能会产生新的商业模型、应用、流程或产品，对金融市场和机构以及金融服务的提供产生重要影响。”

划重点：新的商业模型、新的应用和流程、对金融市场和机构产生重要影响。这些都符合加密货币的特征。

“通过技术实现的金融创新”这一点可能不够贴切，因为加密货币远不止“金融创新”这么简单，但是这么说也没错。

什么是“加密货币”？

我们还应该定义一下“加密货币”。这个术语源自密码学，与信息安全有关，通常被缩写成“crypto”来指代所有与区块链相关的概念，包括加密货币、代币和智能合约等。

这些概念很多都被金融界用来重构证券的交易方式、公司的融资方式，甚至货币的功能。

过去一周来，传统金融行业的“元老”渣打银行（Standard Chartered，其历史最早可追溯至 1853 年）宣布即将推出加密货币托管服务。金融科技行业的宠儿 PayPal 详细透露了推出加密货币服务的计划。日本最大的银行 MUFG 正在为一款智能手机支付应用开发加密货币。亚历克斯·特里斯（Alex Treece）最近发表了关于加密货币 API 提供商 Zabo 的报告《加密货币在金融技术中的应用》。在这篇报告中，他强调了推出加密货币服务是如何提高 Robinhood、Revolut 和 Square 等金融技术公司的估值的。上周，Visa 发表了一份声明，大肆鼓吹自己“正在改变货币在全球的流通方式”，紧接着提到了加密货币是“一条令人激动的途径”。

由此可见，金融技术正在拥抱加密货币。但是，加密货币是金融技术吗？它似乎正在成为众多金融技术中的一份子。它是正在改变财务处理方式的技术。因此，从某些方面来说，加密货币确实是金融技术，但它不仅限于此。

是时候转变观念了

我们应该注意的是，“金融技术”一词正在试图让老概念焕新。金融创新已经不新鲜了，电报、电话、中心化行情显示服务、复杂的衍生品等等极大地改变了资金管理方式。

即使就其现代化应用而言，金融技术也在逐渐过时，因为传统金融公司已经不是很依赖新技术来吸引并扩大客户群。

基于加密货币的创新正在影响我们对于金融概念的理解和应用，我们肯定能想出更好的术语来定义它。一个过时且笼统的术语无论如何都承载不起如此重要的概念。

迄今为止，对金融科技行业影响最大的莫过于互联网和 AI——它们颠覆了这个行业，但是它们的创新之处在于对新型数据的创造和处理。

加密货币也是一种数据创新，但是它的意义远不止如此——它是一种所有权创新。加密货币可以改变拥有资产所有权的方式，这是以往的金融技术无法做到的。

我们应用于金融行业的技术至关重要，因为技术影响着我们的行为和行为方式。例如，互联网改变了人类千百年来的生活习惯，如写信或去杂货店购物。它还为我们带来了新的活动，如，视频会议和植物大战僵尸。

金融技术已经成了一种变革性力量，改变人们的金融习惯，并吸引新的用户。人们正在将加密货币归为主流金融创新，这是一件好事。不过加密货币的意义并不仅限于此。

我们不应该低估正在改变我们财务处理方式的新兴技术。但是到目前为止，还没有哪个技术在试图改变我们对货币的理解。