美国国会将如何影响金融科技？

暴走时评：继历史上最大规模的消费者数据泄露事件发生之后，美国参议院银行、住房及城市事务委员会于近日就金融科技（FinTech）这一话题举办了一场期待已久的听证会。而整个听证会所传达的一种观点就是，新兴创新性技术推动实现的产品、服务与进程的到来及持续发展不仅给金融服务行业带来了革命性巨变与改进，同时还带来了新的政策挑战。这就给政府要采取何种立法回应促进并鼓励金融科技创新，同时又能保护消费者免受潜在风险影响，均衡各方利益提出了难题。

翻译：Clover

继历史上最大规模的消费者数据泄露事件发生之后，美国参议院银行、住房及城市事务委员会（U.S. Senate Committee on Banking, Housing, and Urban Affairs）于近日就金融科技（FinTech）这一话题举办了一场期待已久的听证会。听证会期间多次认可了这样一种观点，即新兴创新性技术推动实现的产品、服务与进程的到来及持续发展不仅给金融服务行业带来了革命性巨变与改进，同时还带来了新的政策挑战。因此，华盛顿政府也开始整理如何制定有意义的立法，促进并鼓励金融科技创新，同时保护消费者免受潜在风险影响，以尝试采取紧密的行动均衡各方利益。考虑到即将到来的政府行动会对金融科技行业产生重大影响，那么也就难怪这种活动已经引起了消费者、企业家、金融机构和临时观察员的极大兴趣。

1. 为时尚早

鉴于金融科技相对还处于初生状态，参议院仍在探索对待这一领域的潜在方法。由于金融科技对消费者、小型企业、金融机构和企业家发挥的作用越来越重要，国会也已开始分析需要采取哪些立法回应来继续推动创新并保护消费者。虽然该委员会的做法可以说本质上是具有探索性的，但立法者似乎已经构想了几个政策方案，其中包括：

全国性的金融科技章程：目前，金融科技公司受各州不同法规的约束。正在探讨中的简化合规流程的一个提案就是为金融科技公司提供特别的全国性银行章程。虽然这一提案也并不算新鲜（货币审计官办公室过去就曾主张过这一政策），不过这一提案在听证会期间被提及的普遍程度或可被总结为这是国会正在认真审议的一个可选方案。

监管沙盒：考虑到新金融科技平台及服务的创新性质，以及充分了解新技术存在风险的需要，另外得到再三讨论的建议涉及到创建“监管沙盒”，鼓励创新，同时使公司“在受监管的环境中测试产品与解决方案”。这种方法与英国金融市场行为监管局、新加坡金融管理局及澳大利亚证券投资委员会已经制定的方案有所类似。

2. 数据、数据、还是数据。

对数据收集、数据保护及数据所有权的担忧将继续引导着国会对待金融科技监管的态度。虽然最近发生的影响了超过1.4亿美国人的消费者信息泄露事件并不直接涉及金融科技，但是此次信息泄露基于网络的性质还是突出了数据在我们生活中的巨大且日益重要的作用。国会不仅关注如何保护消费者的财务数据，还在关注如何收集这些数据以及其最终将如何被使用。而最近数据泄露事件则暴露了传统消费者数据被恶意曝光及潜在利用的危险性和风险。然而，伴随着这些安全问题，不断发展的市场借贷行业及其依赖于替代数据（即在线活动与习惯）作出借贷决定就产生了关于新类别信息的进一步问题，而这些信息可能比传统上可获取的信息更加个人化。

3. 消费者保护很重要

美国参议院银行业务小组所面临的一个关键问题就是需要平衡消费者保护、安全与鼓励金融科技创新的重要性之间的关系。参议院成员也不是没有注意到市场借贷平台、数字与移动支付等金融科技在改善许多人生活方面的潜力。然而对于这些技术的风险亦是如此，这也不足为奇。例如，市场及点对点借贷解决方案与平台为无银行账户的认识提供更多信贷机会的能力也轻而易举就得到了认可。而同样值得注意的是，需要确保新的平台不会以不合理的条件提供信贷。对新的金融科技产品和服务的需求为企业家和创新者创造了许多可以利用的新机遇；但是若听证会所显示的迹象是正确的，我们就能够期待国会将要采取的措施，不会在损害消费者利益的情况下实施。

作者：Carlos M. Gutierrez, Jr. | 编译者：Clover | 来源：Huffingtonpost