金融科技能否促进公民权利？

暴走时评：自金融危机以及2010年多德弗兰克法案（Dodd-Frank law）引入新的监管限制以来，银行更加不愿意发放小额贷款。而据联邦储备银行2015年的一项调查证实，这就使得小型和少数民族所有的企业在争取获得贷款方面要经历一场艰苦的奋斗。金融科技的支持者就在亚特兰大举行的Netroots会议上谈到了这一问题，并表示，虽然说金融科技有一定前景，要解决这一困境也并不容易。

翻译：Clover

这不再是传统意义上的大型银行贷款。Donald Allen需要3.5万美元的资金来扩大他的餐饮业务。但是Allen并没有选择通过北卡罗来纳州索尔兹伯里的银行，而是选择听从了他从商学院毕业并更了解这些知识的儿子的建议。他在网上找到了一家名为LendingClub的金融科技公司，帮助Allen与一家非盈利社区发展借贷机构Opportunity Fund取得了联系。在5个工作日内，他的申请就获得了审批。Allen说道：“这很简单。”他可以购入一辆食品存储车，新增两名员工，这样就能够更好的为想要在招待会上提供食物的地区住宅开发商提供服务。

自金融危机以及2010年多德弗兰克法案（Dodd-Frank law）引入新的监管限制以来，银行更不愿意发放小额贷款，特别是那些风险较大的小额贷款。缺少服务的社区以及信用评分存在污点的个人受到了尤为严重的打击。向Allen这样的少数民族所有的企业正越来越多地转向具有新的借贷模式的金融科技公司，但这些受监管较轻的领域就更容易被利用——并且主张采取更严格的联邦保护措施。新泽西公民行动联盟金融司法组织者Beverly Brown Ruggia于最近在亚特兰大举行的Netroots Nation进步会议的论坛上说道：

“我们看到的是这些公司的掠夺性本质，而且他们一定正在研究如何避免或规避国家法律。”

要超越FICO可以采取很多举措，而不必去采取一些疯狂的举措，例如将Facebook的一些东西全部丢入机器学习的模式。

联邦储备银行2015年的一项调查证实，小型和少数民族所有的企业在争取获得贷款方面要经历一场艰苦的奋斗。调查指出，只有29％的小型企业（除所有者外没有任何员工的企业）的信贷申请获得了申请的全部贷款额，而30％的信贷申请获得了部分资金。今年联邦储备银行对LendingClub市场数据进行的分析发现，新的金融科技机构正跻身没有银行分支机构从而服务不足的地区。该报告同时得出结论，LendingClub的风险评估与标准的FICO评分不存在关联，这就“表明传统的信用评分可能会存在不公平对待。”

金融科技公司可以使用大数据来延伸到潜在借款人的医疗及保险索赔、以及其在PayPal、亚马逊甚或是社交媒体的账户——例如Yelp企业点评。所有这些都是为了建立对违约风险的更好评估，从而决定是否贷款，并相应调整利率。LendingClub公共政策总监Louis Caditz-Peck对OZY表示，该公司确实会更加深入地研究，潜在借款人的财务状况及其他特征，同时保护借款人的合法权利，避免（比如说）种族形象定性。他说道：“要超越FICO可以采取很多举措，而不必去采取一些疯狂的举措，例如将Facebook的一些东西全部丢入机器学习的模式。”这项技术能够更快的进行风险评估并且筛选欺诈行为。

这种模式多少有些类似于贷款届的Airbnb，只不过LendingClub是作为一个将贷款人与借款人联系起来的平台，用于进行个人、汽车或业务融资。与其许多硅谷的同类机构一样，该公司也规避了对于现有市场参与者的法规监管。消费者金融保护局的监管范围包括金融科技公司，但通常只有在他们接到对于这些公司的投诉之后，才会对其进行制裁——这与联邦存款保险公司对银行业的监管无关。一些州对借贷机构能够收取的利率设定了法定限额，但线上公司就会使这种执法行为难以开展。

我们见证了CashCall的情况，这是一家工资日贷款机构，被法官裁定为与一家名为Western Sky Financial的部落公司存在虚假关系，收取极高利率，违反了16个州的法律。在CFPB正式提起诉讼之前，这一骗局进行了多年。（唐纳德·特朗普总统提议重组CFPB，而许多国会共和党人想要取消该机构。）而该领域的领导者LendingClub并没有收取过高利率，但也面临着争议。去年，该公司首席执行官因其借贷业务以及暴露出的个人投资问题而被解雇。

支持者在亚特兰大举行的Netroots会议上谈到了少数民族借款人面临的困境，但虽然说金融科技有一定前景，要解决这一困境也并不容易。现在全球政策解决方案中心（Center for Global Policy Solutions）任职的前国会大厦助手Mitria Wilson指出，金融科技公司主要为像HENRYs这样业内知名的主要客户服务——高收入，但还不富有。加州再投资联盟（California Reinvestment Coalition）执行董事Paulina Gonzalez表示，专有算法增加了对于透明度的担忧，只有大型银行的规模和资源才能够利用其规模服务于低收入或少数民族借款人。Gonzalez说道：

“每次我出席金融科技会议，专家小组的人总是说金融科技将会是将这些贷款带回社区的魔法棒。然而当我问到‘如何带回’的时候，没有人能够告诉我答案。”

LendingClub也不会接受所有来寻求贷款的人，但是该公司与Opportunity Fund这家在加利福尼亚拥有20年历史的公司的全新合作伙伴关系，将会到达一个更广阔的市场。两家公司的联合算法就可能会发现像Allen这样在北卡罗来纳州的餐饮业主Allen这样的借款人对于LendingClub来说风险过大，但是他们却满足了Opportunity Fund的标准，所以他们可以立即获得三年贷款的资格。它的替代方案就是昂贵的短期借贷领域。Opportunity Fund借贷执行副总裁Marco Lucioni表示，Allen极有可能在一系列短期贷款方面多支付30或40个百分点，这样在贷款期间支付的成本则为5,000至6,000美元。相反，Allen可以使用这笔资金烤跟多的牛排及肋排。

作者：Daniel Malloy | 编译者：Clover | 来源：Ozy