区块链来了 普惠保险还会远吗？

2月16日，泰康保险基于区块链技术的积分管理平台正式上线，这也是国内保险业率先将企业级区块链应用于实际生产。3月17日，在“区块链：保险创新新视角”论坛上，中国保险学会、北京大学企业与研究中心等联合发布《保险区块链研究》，似乎保险行业即将迎来区块链变革的机器信任时代。研究者称，区块链将为“古老却受冷落的”相互保险带来新的发展契机。

中低收入群体将受益

今年2月份，众惠财产相互保险经保监会批准正式开业，海外发展数百年的保险形式终于在国内正式落地。在2016年6月22日，3家相互保险社获批筹建，分别是针对特定产业链中小微企业融资需求的众惠财产、聚焦长期养老保险和健康保险业务的信美人寿以及针对建筑领域特定风险保障需求的汇友建工。保监会副主席梁涛曾表示：“相互保险作为新兴业态，有希望成为保险业增长的新引擎”。

根据保监会的描述，相互保险可理解为风险保障需求同质的单位或者个人，通过订立合同的方式形成组织、缴纳保费，从而形成互助基金，由该基金对合同约定的事故所造成的损失承担赔偿责任，其核心为“互助”，看上去还颇有共享经济的风韵。

从定义便可看出，相互保险相对于商业保险公司而言最大的好处，就是回归了保险规避风险的本质，避免了由于公司追求利润最大化而带来的干扰。与社会企业相似，没有股东分红压力，加之以发展会员的方式进行组织扩张，极大地节约了成本，从而可以保证一个更高的赔付率。

数据显示，在2007年到2014年间，相互保险机构赔付率比其他保险公司高出约4个百分点。这种非盈利的形式为保障型的社会保险产品发展提供了契机，将会为中低收入群体带来新希望，成为普惠金融的重要组成部分，更好地发挥了保险社会稳定器的作用。

不仅如此，在2007年金融危机中，相互保险机构表现出比股份制保险公司更强的金融危机抵御能力，自然迎来了又一波快速扩张发展。

国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据显示，截至2015年，全球相互保险收入约1.21万亿美元，占全球保险市场总份额的27.0%，在北美更是占据了36%的市场。而在我国，2015年保费收入2.4万亿，保险市场规模全球第三，但相互保险的市场份额几乎为零。

相互保险迎来“正规军”

其实早在18世纪，相互保险便已先于股份制保险出现，而后两者相辅相成，共生发展。作为商业保险和社会保险重要补充、又有众多优势的互助保险缘何在我国一直如此低调？

根据一位保险从业者的说法，这个问题要从我国保险发展历史来看。不同于国外，对于发源于农耕文明的中国，保险本是近代漂洋过海的舶来品。19世纪初英国人在广州成立于仁保险公司，被普遍认为是我国保险业的开端。1949年中国人民保险公司在北京成立，成为新中国成立后的第一家国有保险公司。1952年后，外国保险公司特权被取消，陆续退出中国保险市场。上世纪80年代，对于保险合同以及企业管理等相关法律文件陆续出台，保险市场逐渐稳定且规范起来。在世界还没有互联互通的过去，当更易复制的股份制保险捷足先登，本在国内就缺少土壤的相互保险，又失去了发展先机。

政策制度的缺失使相互保险的发展又少了正确指引和保护。直到2014年8月，在《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中，才开始出现“鼓励开展多种形式的互助合作保险”的表述。

但随着近年来“互联网+”的推进，相互保险组织的会员之间信息交流障碍逐渐弱化，相互保险开始逐渐被重视起来，2015年6月，国务院第93次常务会议审议通过《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》，进一步明确“加快发展相互保险等新业务”；2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。在批筹相互保险正规军的同时，保监会对市场上的伪相互保险，即网络互助平台连番进行了整治和规范。

解保险创新最后1公里难题

随着政策法规的不断完善，相互保险在国内发展的最大阻碍将是不完善的信用体系。而区块链的出现似乎正如阿波罗神射中阿克琉斯之踵，起码在理论上，为解决这个问题提供了一个堪称完美的解决方案。从保险标的、事件及履约三个角度来看，通过生物识别、加密算法以及分布式技术等，区块链将破解保险标的的“唯一性困境”；区块链“不可篡改”、“不可抵赖”与“可追溯”的特性将解决定性管理难题，规避道德风险；而智能合约的应用可将投保人从诘屈聱牙的保险条款中解救出来，让法律的“集体共识”与契约的“意思表示”自动执行，实现条款实务化，同时保证了最重要的客观与独立。

“商业保险是构建在前信任体系下，先缴保费后面再来履行合约。相互保险理论上是后信任体系，这就出现了一个矛盾，就是前信任和后信任之间的矛盾，或者说相互的初衷和后信任可行性刚性之间的矛盾，” 中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和在2016中国金融发展论坛之中国保险行业年度峰会上表示，“区块链最重要的功能是重构信用体系，这是金融和保险最重要的基础。区块链最大的优势是能够在安全的基础上进行金融体系，同时使金融体系的信任成本最低。”

一位大型险企管理层人士向记者表示：

“相互保险在国外比较盛行、占比也比较高，是相互保险体现了保险 我为人人、人人为我 的本质，国外最初发展的就是相互保险制，而不是公司制。国内相互保险以前因为没有这样的法律规章，保监会财才刚开始试点，和有没有区块链是没有太大关系的，我认为也和国外的诚信体系发达、财务制度严密有很大关系。区块链在保险业的前景和其本身去中心化、反欺诈的特性相关，应该是对相互保险有促进作用，但如何来实现，我认为还有很长的路要走。”

波士顿咨询公司合伙人兼董事经理何大勇也表示，“区块链在保险领域的应用成熟度尚属早期，仍在早期研发与试水阶段。”

来源：网易财经