[工信部区块链论坛]微众银行卢道和：分布式账本可以优化金融同业间非中心化交易 ...

记者：铅笔芯

微众银行区块链业务负责人卢道和先生，为大家带来利用分布式账本，优化金融同业间非中心化交易的分享。

卢道和演讲的主题就是对区块链技术他们自己的定义，他们认为目前的区块链技术，从金融机构上来看，认为它核心的价值是在分布式账本。它能够应用的场景，他们一直在推联盟链，其实是解决金融机构非中心化的交易当中清结算相关的性能。

银行刚刚成立不到两年，他们一直想做一个服务器，想连接微企和大众，几块业务，一块我们跟互联网企业，我们拿金融账户的能力，在帮助互联网企业能够实现客户的金融服务。另一方面有主打的拳头产品—微利贷，也是一个平台式的做法，也是和中小行一起在分享我们的客户，分享我们的贷款，所以我们用联合贷的方式，也在连接着很多中小银行。

还有一块财富管理的业务，我们连接了非常多的非银机构，进行他们资产的销售。另外跟同业之间进行技术合作，所以我们现在是有四块的业务能够看到整个微众银行的业务模式，它就是一个连接的模式。所以在业务上面，我们觉得我们跟区块链本身的技术所要解决的场景，是非常相近的，所以这也是我们一方面在很早去投入到整个区块链技术当中的一个主要原因。

看一下我们的技术，整个微众银行是把整个核心账户系统，都使用这种分布式的云计算的技术来实现的，在整个中国持牌的金融企业里面，我们还算是走得比较前的，童总她们的网上银行把整个系统是构建在这种云计算之上，这种云计算之上也是和区块链非常相近的，首先是一个分布式的架构，还有标准数据，我们利用云计算的数据保证了数据多副本存在，所有的数据都在多父本当中保持强一致性。我们在面临技术场景当中，我们都绝对区块链这个技术跟现在所面临要解决的问题非常相近，所以我们就投入到区块链整个研究当中。

通过我们自己的研究，大概有四个观点，第一就是区块链技术目前还不太具备大规模使用的前提，尤其在金融机构当中，在性能，还有隐私，还有安全诸多方面还需要进一步去完善，才可以再大规模的使用，其实目前相对成熟的区块链应用，全部都是这种供应链，供应链我们认为它就是一个开放型的实验室，只是一个实验室相当于技术的实验结果。真正应用到商业当中，我们觉得从现在的角度来看，应该是联盟链。

我们觉得这种联盟链最主要是建立服务业之间的价值加强与账本互相的平台。在机构间联盟链上存储的是机构间交易账户的账本或者是账本的副本，其实我们现在认为在起初应该都是账本的副本，因为真实机构之间的帐务一下是线下核心金融机构处理的，目前的技术肯定无法替换任何一个金融机构的核心系统，当当时的帐务在核心系统的时候，你在链上能够存储的只能是账本副本。所以我们根据这几个推导下来，我们现在发现其实在利用分布式账本智能合约的区块链，可以有效地降低清算对账的实效，简化和加快各种非中心化的金融机构间的交易，我们其实是一个挺小的金融机构，所以在跟很多金融机构合作当中，我们其实是一个非常平等和对等的身份，那么在这种场景下，区块链技术就能发挥相对比较的优势，如果我是一个很强势的金融机构，其实我是中心化，中心化的这种模式下，一定是效率和成本是最低的，这是经过几十年和软件行业的发展，这是毫无置疑。

我们在场景方面已经落地有联合贷，就是跟合作很长时间的清算对账之间的优化。在同业之间牵头发起了深圳金联盟的区块链联盟组织，里面主要是金融机构，我们也是在金联盟里面寻求更多的场景。还有技术研究，我们也在和腾讯云合作，搭建区块链服务平台，在战略合作上面，我们和整个中国在区块链走在最前的万向控股集团进行合作。

这个是金联盟，这个是联盟链联合贷款的示意，这里面最主要的是双边的合作银行，他们之间的帐务还在银行核心帐务系统里面进行处理，我们只是把双方发生交易的副本，任何两个金融机构做交易的时候，他们在晚上都会发一个清算对账软件，既包含了汇总信息，也包括了明细信息，在我们看来其实原来做的这件事情，就是打了一个区块，我们只不过用区块链把原本每天晚上两个机构之间的清算对账这种区块，变成了一个准时实时的区块，并不是真实的账本上面，而是账本副本，可以大大原本T+1，T+2的事情，缩减T+零点零几的状态。

我的讲解就到这里，我们一直认为微众银行在金融科技上面，我们一直在想一条之前没有走过的路，希望探索出一些商业模式和技术实现的场景。