为什么在大众市场上区块链的发展要超过支付？

作者David GW Birch是Consult Hyperion的主管，是一名安全电子交易顾问。他被Wired杂志评为国际公认的数字认证和数字货币领域的思想领袖，他是全球前15位最受欢迎的商业新闻作者之一。

从支付领域的前景来看，我认为2016年是区块链技术出现分化的一年。

让我们来看看原因，我们把支付领域分成四个方面，来看一看每一方面分别与区块链技术产生什么关系。这四个主要方面是技术、商业、社交和监管。

技术趋势

这里没有必要花费很多的时间谈论技术，因为一条重要的途径已经被打开：移动互联。金融服务和区块链的API在今年一直都在发展。（不考虑比特币的特殊发展）。

我不想冒险说这些技术和大数据、网络安全一起将会从主流金融机构中吸引到更多的投资。（是的，区块链将会在主流金融机构中吸引到更多的投资）。

在全世界交易导向的一个角落里，我们宁可进入到ECB的强力客户认证驱动，很显然已经开始接近进入到计量生物学。

苹果公司在重构计量生物学上的突破应用于大众市场上，在应用便利性上大于安全性。这已经是极大的成功并且在持续着，我期待看到大众市场上的用户计量生物学应用可以在支付领域实现跨越。

商业区块链

当来到商业领域，我们能看到主要趋势的轮廓。

如果你看一看欧洲银行的收益统计分析，你会看到所有商业部分的压力。结果，和一些新的商业模式和收入来源一起增长的有一个额外的费用，那更有可能是区块链参与进来的一部分花销。

我有一个理论是关于这个可能性的一部分，我们以后在回来讨论。

支付并不都是银行的事。我认为有趣的是把它看成非银行业银行和准银行更好合适，尤其是准银行。

准银行就是对用户来说看起来是银行但又不是真正的银行，在市场上市一个特别的商机。你可以去Holvi和Moven去看看，人们喜欢去那里。

而且你也拥有想Facebook,Google,Amzon等这样的非银行业银行。

我认为一个未在审查之列的群体是零售商。零售商确实还没有真正进入这个领域（除了很明显的星巴克），并且因为零售商在与客户的接触中处于主要地位，如果他们选择在这个领域里这么做可能会被证明更有意义。

我的看法是，这个倾向于零售商解决方案的应用程序正在持续转变，它预示着一个基本的变化。我曾经说过如果区块链将会引发一场革命性的变革，它将会使一个管理洗碗机的人担保强过被美联储担保，我坚持这个观点。

社会阶层

在社会这个领域我们会泛泛地说，有三个群体会被看做和认为是支付系统的新类型。

首先，我们有一群老龄化的人口。我最近看了一个项目是关于面目识别系统。你下载一个银行的APP在你的手机上，然后你只要看着手机就可以登录，这样就被证实了是你本人并且非常受欢迎，而不是通过千禧一代那些令人着迷的小把戏（他们热衷于使用他们的指纹），但是一些老年人会从来不记得密码或PIN（比如我）。这项新技术不只对孩子合适！

第二点，你会得到受挤压的中产阶级的支持。很多像我一样的人必须要赶在早晨7：52起床，每次都是勉强才不至于惨遭滑铁卢，因为时间紧迫只能摸索着才能把事情安排好。我需要一种服务，它可以把正确的文章立刻发表，并且你在未来的一年中会看到“文章”这个词在提议里频繁的出现。

最后，你拥有移动时代的一批人。对他们来说，我们操纵的支付系统会把他们带进阴沟使他们消失。在Venmo的世界里，Facebook Messenger的支付会和ChasePay还有Sumsung支付还有其他一些支付一样重要。

变革之声

综上所述，这是变革的趋势。

在支付领域，这是目前为止最重要的趋势。这与人们是否认为提出区块链的人是个大骗子无关。这与人们是否想到一种合适的方法卖东西给年轻人无关。这与他们是否提出了一个巨大的准银行架构并使他们运行起来无关，因为实际上这就是一个变革的世界，变革的趋势可以包裹着他们在里面进行工作。

这里我要指出区块链领域两个关键的变革趋势值得注意。

第一个是人们已经开始“即时付款”。在英国，快速付款服务已经很好地建立起来，并且取得了无与伦比的成功，比如像Pingit和Paym等这些顶尖的公司。以后会有更多的企业加入进来。

同样的事情在其他国家里也正在发生。以往我们最大的期待总是来自于美国，因为美联储并不会限制银行在支付系统上做出一些变革，所以我们在即时支付在美国出现之前一直考虑这件事。

然而，事实上在最近的几个月大量的信息出现在美国：THC和VocalLink一起合作，Dwolla在试验API，NACHA也在同一天行动起来等等。

即使在美国，即时支付将在来年会起到非常重要的作用。一旦你可以用这个方法把钱从一个人支付给另一个人，比特币将不得不为这些典型用户努力寻找一个合适的支付方式了。

第二个是第二欧洲支付服务指令即PSD2。这个指令是说银行在2018年要提供开放的API给第三方。EBA为这些API服务提供了三个类别：

1、强制支付API，所有的银行将必须执行，为账户信息和交易信息管理第三方入口；

2、非强制支付API，银行被允许提供一些他们可以提供的有特色的服务，贸易融资或者FX。

3、非强制性，非支付类API。

我想说如果欧洲的区块链企业家想要在这个领域里寻找一个机会让它变的有趣，不一样并且非常特别，你需要看到的是，没有支付服务但是这些服务又都在他们身边，他们需要做的是和支付服务一起的增值服务。

因此我的建议是，我们的客户要了解非强制性，非支付类API。区块链可以为这些API提供新的服务，为银行提供已有的和扩展的服务。在我看来，这里面最重要的一点围绕着身份管理和验证服务，我预料我们明年将会在这个方面做很多工作。