由于 2024 年 CBDC 的举措，巴西可以巩固其作为经济领导者的地位

巴西将于 2024 年推出中央银行数字货币 (CBDC)，此举可能有助于巩固其作为南美经济领导者的地位。

截至 2022 年，超过 3000 万巴西公民没有银行账户，也没有信用卡或借记卡。这里出了什么问题？

大约十年来，巴西一直在通过旨在改变现状的立法。然而，结果却不及预期。为了更好地理解原因，让我们退后一步，从历史的角度来看。

由于该国宏观经济的波动、银行的遗留技术和严格的监管，巴西银行业一直高度集中。在某个时间点，监管机构需要一些可靠的“堡垒”来建立当地金融体系并应对规模问题。集中是该战略不可避免的另一面。

然而，在过去几年中，平衡开始发生变化，监管机构通过符合技术趋势的新立法、更智能的控制和更好的宏观经济环境来促进竞争。这一过程与“软件正在吞噬世界”现象相结合，为金融科技繁荣创造了一个多产的环境。

2020 年，巴西中央银行推出了 PIX，这是一种 24/7 全天候运行的即时支付基础设施，其采用率非常高。如今，PIX 拥有超过 1.22 亿活跃用户，占巴西人口的 57%。由于这项创新，40% 的用户进行了有史以来的第一次电子转账，这表明技术在普惠金融方面的巨大潜力。鉴于其绝对的成功，难怪 PIX 迅速成为许多国家的基准，并受到国际清算银行的赞扬。

开放金融计划是推进金融普惠和竞争议程的又一重要步骤，因为它允许金融机构之间交换客户数据，从而为客户提供更多定制化产品。该计划于 2021 年上线，目前已有 800 多家金融机构参与，超过 960 万客户同意信息共享。

与刺激创新的努力一致，巴西中央银行已经认可的一个主题与加密货币和区块链带来的革命有关，因为它代表了下一个前沿领域，能够通过以下方式为更多人解锁金融产品。巴西货币的代币化——数字雷亚尔。该倡议的支持论据来自成本分析。作为替代，据估计，美国的零售支付成本约占GDP 的 0.5% 至 0.9%——根据链上解决方案的不同，该值可以降至几乎为零。

从创建由监管机构担保发行的链上数字货币的需求出发，许多国家的中央银行开始设计中央银行数字货币（CBDC）。根据每个国家的货币政策，构想这个概念是为了在受监管的背景下释放区块链技术的潜力，从而在信贷、KYC/AML、数字和实物资产的代币化、可编程货币等方面实现众多用例. 巴西 CBDC 预计将于 2024 年全面实施。PIX 和 Open Finance 让我们有理由乐观地看待这一预测。

在金融解决方案方面，英国、中国和美国等国家/地区有自己的议程。中国有一个极其灵活的支付系统，通过数字钱包每月有近 10 亿中国人使用。英国除了即时支付系统外，自 2018 年以来还拥有开放金融系统，成为包括巴西在内的许多其他国家的基准。

然而，这些创新都没有在这些国家找到像拉丁美洲那样的普惠金融范例。2021 年，拥有银行账户的拉丁美洲公民总数为 73.7%，而中国为 88.7%，美国为 95.0%，英国为 99.8%。这些数字代表了近 2 亿人，该地区还有数百万人没有得到传统金融产品的服务。然而，拉丁美洲没有其他国家像巴西那样在渐进式监管议程中取得如此迅速的进展。

巴西监管机构致力于为没有银行账户的人群创造最先进的金融解决方案，您将为这些创新提供肥沃的土壤，这不仅将保证更高的灵活性和可追溯性，而且还将实现其首要和最高尚的目标：包括更多的人和金融系统中的小型企业。