互联网金融支付是痛点

什么是金融？无非就是帮助缺钱的人找钱，帮助有钱的人投资，于是钱就变成了一种工具，需要时时刻刻地搬家，虽然网贷也好、众筹也罢，以及什么私募基金，搞得概念再好，最后总是要把钱拿走，但这就出现了一个大问题。钱该怎么运输呢？

通常情况下，大家有几种选择：第一，属于大神级别的，比如阿里和腾讯，他们可是互联网公司里面的大神，几乎没有不干的行业，支付更是早早布局，通过用户和产业链上的优势，已经形成了牢不可破的帝国。比如支付宝，这个几年前大家看不上的玩意儿，如今已经成长成为了庞然大物，你工商银行爱存不存又能怎样，如果做网贷，必然要接入支付宝，按照马云划出的道儿道儿玩耍。再说财付通，腾讯虽然布局比较晚，但手段确实很高，用不花一分钱的红包活动，把大家紧紧锁进了财付通里，抢了大量红包？收了滴滴打车大量的代金券？天天在那儿诱惑你，但如果你真要想把它们拿出来，必须得有财付通才行。谁说我们没有原则，我们就跟谁急。但随着红包越抢越多，这心里也难免发痒。最后，还是手贱，干脆还是开一个吧。再后来，京东开放了财付通入口，于是就又多了一个剁手的理由。总之，在阿里和腾讯上面玩互联网金融，是一点障碍都没有的，用银行卡无论是接入支付宝还是财付通，都是那么的顺畅，谈笑间你的钱就被转走了，有的时候仅仅需要扫一下二维码，甚至根本不用输入支付密码，人家就怕你们思考，就怕你们麻烦，但凡让你多磨蹭1秒钟，你就有后悔的可能，所以企鹅也好，阿里也罢，把能做的都已经做到了极致。

第二，属于求包养级别，互联网金融还是那个互联网金融，但是待遇却截然不同。你想融资、想划款，自己是没有通路的。怎么办？摆在面前的就是两条路，一个是用银行自己的网银，这就需要你把所有的网银全部列出来，因为你根本就不知道用户会有哪个银行的储蓄卡。然后一个一个死磕，一个一个地跳转，把想要支付的用户，引导到他需要的网银支付页面上，但这么做的结果就是，体验相当差。用户来做互联网金融，本身就是报着试试看的态度，也许就转个几千块钱，需要下载好几个插件，还要反复填写无数的信息，如果真要遇上大额用户，很可能还会出现转账限额限制，造成转账失败。很可能就是，裤子都脱了，却什么也没干成。最后狠狠的骂一句街，然后转身就走了。第二条路就是，干脆卖身给支付宝和财付通，用他们的支付系统，这样用户体验好，效率高。有利于体验用户的积累，但问题也很突出，首先就是银行的封杀，四大行调低了快捷支付的额度，也就是说体验账户虽然不受影响，但真正从体验变成实际投资账户后，可能还得去走银行的网银系统。另外，就是处处受到巨头们的掣肘，这辈子是别想做大了。别人只要看到你稍微有点儿起色，就立马威逼利诱，最后你就难免落得卖身求包养的下场。

第三，属于联合反抗级别的，既然巨头惹不起，干脆不惹你，既然银行很差，我也尽量绕着你走，这不是还有那么多支付呢吗？什么快钱、什么汇付天下、什么易宝支付、什么新浪支付等等，我跟他们合作，来一个结盟反抗，希望能够共同成长。但老实说，这些支付企业的日子也不好过，在巨头的压力下，他们也基本上没什么市场份额，而且用户认知度很低。100个投资者里，能赶上一个用你这个支付系统的就已经不错了，等于最后还是会退回到银联的系统里，去重新进行支付教育，然后一步一步引导大家如何绑定银行卡，如何用新的支付。这对于互联网金融平台来说，等于工作量翻倍，不但要教育投资者来买自己的产品，还得教投资者使用它们原本不熟悉的支付系统。

第四，属于结果导向型，反正不管怎么样，胡子眉毛一把抓，只要是钱能过来，我管你怎么干，所有的支付接口全部给你摆在上面，安排无数个客服，只要你要打钱，我就亲密服务。至于体验和长久发展，那只有看人品了。

这么看，其实互联网金融从一开始就遇到了一个巨大的痛点，这就好比我们常常在农村刷墙，要想富先修路，互联网虽然让大家低成本互联互通，但人出去了，钱却寸步难行。如果不解决钱的通路问题，这种压力会一直存在，想再次爆发余额宝那样的奇迹，几乎不可能。首先，余额宝是小额，是零钱，几乎不受四大行限额限制，其次，余额宝本身就在阿里支付宝的供应链上，与购买行为紧密相连，不用教育投资者，第三，百分之百安全保障的宣传，再加上阿里的人品值担保，让大家几乎没有后顾之忧。第四，阿里确实把支付的体验做到了极致，就计算日息、实时到账、随时提取这几项，每项都秒杀所有的货币基金。第五，移动端操作，让体验再次升级。

至于这个事儿怎么破？其实也有两种方法，一个治本，一个治标。治本的办法相当的天马行空，大多数人都会认为不靠谱儿，那就是修一条属于自己的高速公路，也就是建立一个自己的支付系统，这么干难度相当大，第一是支付牌照地取得，第二即使取得了支付牌照，也要在巨头的压力下，去抢残存的市场份额。前期投入会极大。起码在这个阶段无解。但如果真想做大，真想做长远，不受巨头们威逼利诱的威胁，这可能也是唯一的办法。

而治标的办法，就是把体验账户和大额账户分开运营，大部分用户接触互联网金融，都是怀疑其安全性的，都会选择先试试看再说，所以这部分用户必须要保障他们的体验，让他们少思考，少犹豫。尽快把钱打过去，快捷支付是必须依赖的通道。一旦用户觉得还可以，希望继续投资，逐渐加码的时候，就有必要由快捷支付，变为传统的网银支付了。因为，一旦用户习惯了你的投资渠道，也觉得你安全的话，就会更有耐心，而叛变和背叛的成本就会很高。所以，这个时候你折腾折腾他，他应该还能够勉强忍受。

综合来看，互联网金融斗银行的路还很漫长，只要支付无法突破，想说逆袭，还太早太早。