支付科技行业不会颠覆传统银行与信用卡公司

导语：近日美国网站MIT科技评论撰文称，科技行业推动现金支付向数字支付的转变，而在这场变革中最大的赢家却是传统的银行与信用卡发行公司。

以下为文章主要内容：

在发达国家，钱已经被数字化几十年。现在几乎没有西方人去接触实体的薪水了。在每个发薪日，雇主们通过直接转账的方式把工资数字化地转到员工的银行账户中。一个简单的过程就可以将费用缴入用户的401(k)账户中，或者快速地缴纳房租、水电费、助学贷款等其他开支费用。(注：401(k)是美国于1981年创立的一种延后课税的退休金帐户计划，因其相关规定明订在国税法第401(k)条中，故而得名。)

虽然在新加坡和荷兰这样的国家，现金支付现已成为了少数派。然而，我们仍然生活在一个以现金支付为基础的世界。因为在世界范围内有85%的消费者使用纸币和硬币进行交易。根据MasterCard Advisors的调研，像印度、墨西哥、意大利和台湾这样一些国家或地区有超过90%的交易使用的是现金。即使在美国，现金付款还占据着各种支付方式中的55%。包括数字钱包、加密电子货币(例如比特币)和移动点对点支付在内的新支付技术，意图打破这种平衡。它们正在加速用户摆脱现金并替代现已非常成熟银行和信用卡体系。不仅在美国，在发展中国家也是一样。

各国数字支付占比世界各国非现金支付占比(引自MIT科技评论)

从以上的数据报告来看，科技行业想要转变支付方式的任务似乎还很艰巨。

首先，要认清支付科技行业的发展，就需要了解它们和传统支付服务之间的关系。包括移动钱包Apple Pay和LoopPay的一类技术，是运行在现有的支付网络之上的，支付过程由银行和信用卡公司操作执行。这类新技术的目的是为了让那些已有的支付系统使用起来更便捷也更安全，从而将一些潜在的现金支付转化为电子支付。而另一类不同的支付技术则是希望一套新的方式来取代现有体系，从根本上挑战现存的庞大支付行业。其中，个人到个人的支付应用Venmo就属于此类，它在一年中共处理了30亿美元支付流水。在爱荷华州创立的一个行业新秀Dwolla在寻求削减由Visa支付产生的手续费的方法。

波士顿咨询集团(BCG)预测，随着科技推动我们购物方式的转变，预计到2023年支付行业的年收入将会增长到2013年的两倍，并超过2万亿美元。其中很大一部分增长将来自于对发展中国家的现金支付的取代。但是BCG也预测，在全球范围内，数字技术给传统支付行业的带来的“挑战和机遇”，将会促进现有的信用卡体系去证明自己比其他新竞争对手更具优势。

“智能手机在支付行业催生了许多变化。”现Matrix Partners风险投资家、前eBay和PayPal主管人员家达纳·斯塔尔德(Dana Stalder)说。他现在已是Poynt公司的董事成员，该公司最近刚推出一款智能信用卡终端设备。根据咨询机构CB Insights的数据，风险投资在2013年1月和2014年6月间向支付科技行业投资超过20亿美元，

然而，老牌厂商，尤其是银行和信用卡公司今天仍处理着大部分非现金支付。不过随着事态发展，他们的位置反而更加稳固了。一个很好的例子是去年高调推出的Apple Pay，它不像谷歌钱包和PayPal那样的早期技术，Apple Pay并不试图取代用户口袋中的银行卡。打开Apple Pay数字钱包界面，你会发现它和原来钱包中的银行卡一模一样。而另一种数字钱包LoopPay可以支持比Apple Pay更多终端，因为它操作简单，使用广泛兼容的设备模拟磁条信用卡的刷卡过程，也是同样依赖于现有的信用卡系统。

“想想看，基础设施耗费了多长时间才创建完成，”LoopPay CEO威尔·格雷林(Will Graylin)说，“改变现有贸易行为是非常困难的。”

支付行业的创新特别容易在发展中国家生根发芽，因为它很容易让大批用户跳过ATM和支票的阶段直接进入移动支付领域。 例如，M-Pesa已成为在肯尼亚和坦桑尼亚的一支重要力量。它把钱转化为手机货币——用来兑换通话时间或购买其他物品。如今，大约60%的肯尼亚成年人都使用手机收钱和付钱。

有什么会阻碍支付技术的发展热潮呢？

就是安全问题。咨询公司埃森哲最近调查了北美4000名消费者后发现，虽然越来越多的人希望使用手机支付，但有57%的受访者担心此类交易的安全性。两年前这一比例还是45%。

新技术会帮助用户解决安全方面的担忧。Apple Pay、谷歌钱包在每次支付时会创建一个一次性数字标记发送给系统 而不是直接发送客户的信用卡信息，从而保护了信用卡信息的安全。

关于支付安全性方面的创新告诉我们：移动支付现在即使不能颠覆这个行业，但至少它正在改善我们现在亟待升级的支付生态系统。