多地试点应用数字人民币贷款，场景拓展还是多方受益？

从通用场景到需要智能合约支撑的特殊领域，数字人民币的应用场景一直在拓展中。据移动支付网了解，数字人民币已应用至贷款领域，在运营机构推进下，目前已有多个试点地区落地数字人民币贷款应用，2022年6月以来尤为密集。

企业贷款、三农贷款、个人贷款，数字人民币均有涉足

企业贷款案例：

2022年6月，常熟农商行以数字人民币形式向苏州奥体体育设施工程有限公司发放生意贷40万元，作为原料款支付供应商，为常熟首笔数字人民币普惠贷款。

2022年6月，中行吴中支行向苏州领跑汽车销售服务有限公司发放数字人民币汽车分期贷款7.4万元，为苏州该领域首笔数字人民币贷款。

2022年6月，农行苏州姑苏支行以数字人民币形式向红蚂蚁装饰集团发放家装分期贷款70万元，实现全国首单数字人民币家装分期贷款业务。

2022年6月28日，建行苏州高新技术产业开发区支行依托“海贸贷”模式，为苏州拓达海客跨境电商科技有限公司发放300万元数字人民币普惠贷款，为全国首笔用于跨境电商领域的数字人民币贷款。

2022年6月21日，厦门思明区财政局在建行厦门分行的支持下，以数字人民币方式为厦门厦旅国际旅行社有限公司拨付贷款贴息资金，实现福建省首笔数字人民币财政贴息业务落地。操作流程为，建行厦门分行为该公司开立数字人民币对公钱包，由思明区财政局发送资金支付指令，建行再将资金拨付至公司钱包。

2022年6月21日，工行在苏州常熟支行试点向“捷豹路虎”品牌投放数字人民币供应链贷款80万元，实现汽车领域全国首单数字人民币供应链业务。

2022年6月14日，农行苏州新区支行为苏州和丰工业设备有限公司发放数字人民币普惠贷款500万元。其中一部分作为货款支付至上游供应商，另一部分则从公司对公数字人民币账户发放至员工个人数字人民币账户，据悉，这是全国首笔数字人民币普惠贷款发薪业务。该行把数字人民币普惠贷款运用至企业员工工资代发领域，也给企业节省了手续费。

2022年6月14日，农行吴中支行向吴中区富艺合成皮革厂发放数字人民币贷款600万元，填补了区域内数字人民币在普惠贷款领域应用的空白。

2022年6月7日，农行苏州太仓分行以数字人民币形式，向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，为全国首笔由银行发放的数字人民币普惠贷款，实现数字人民币应用场景上的首创性突破，也是助企纾困上的创新尝试。

据悉，该行向企业发放贷款后，企业可在数字人民币对公钱包内，通过支付模块进行转账交易，直接支付上游供应商的货款。

2022年6月，厦门诚泰小额贷款股份有限公司通过厦门建行向同安工业区一塑胶制品企业发放9万元数字人民币贷款。该笔贷款实现厦门小额贷款行业数字人民币贷款“零突破”，也成为福建省内小额贷款公司首笔数字人民币贷款。

2022年5月，苏州市相城金融控股（集团）有限公司下属苏州市相城科技小额贷款有限公司（简称“相城科贷”）携手工行苏州分行完成数字人民币在人才专项贷款场景的试点应用。

相城区一家新材料企业收到相城科贷发放的30万元“相才贷”人才专项贷款。该笔贷款通过工行对公数字人民币发放，实现全国首笔数字人民币人才支持贷款，进一步拓展数字人民币在金融融资细分领域的创新应用。

2022年4月，山东国晟小额贷款有限责任公司（以下简称“国晟小贷”）携手工行青岛分行完成数字人民币在线上小额贷款场景的试点应用。一家青岛酒店管理企业收到国晟小贷发放的5万元贷款。据悉，客户可在国晟小贷渠道以及工银e缴费平台通过数字人民币进行还款。

三农贷款案例：

近日，太仓市资产经营集团下属子公司太仓市娄江农村小额贷款有限公司，依托中行顺利使用数字人民币向苏州恩西约金属材料有限公司发放贷款50万元，为太仓首笔数字人民币“三农”贷款。

2022年6月30日，江苏银行苏州分行以数字人民币为主要形式向苏州相城冯梦龙村一位农户发放“园梦宝”贷款110万元，为商业银行发放的全国首笔数字人民币三农贷款。据悉，“园梦宝”是江苏银行面向苏州新型农业经营主体以及农户经营者的数字人民币三农产品，额度最高可达200万元。贷款以数字人民币形式发放至农户钱包，也可关联至农户的“卡式”硬钱包。

2022年6月21日，小贷公司鑫鑫农贷向一位螃蟹养殖户发放5万元数字人民币惠农贷款，并依托中国银行加载智能合约，将数字人民币按照设定的资金用途，交易至上游饲料供应商数字人民币钱包。这是全国首笔由小贷公司发放的数字人民币惠农贷款。

个人贷款案例：

近日，中行余杭支行联手华盈小额贷款股份有限公司完成数字人民币在线上小额贷款场景的试点应用，后者向一位自然人发放2万元数字人民币小额贷款，为数字人民币首次在杭州市金融机构小额融资场景中闭环应用。据悉，客户可以数字人民币形式归还至华盈小贷对公数字钱包中。

无独有偶，邮储银行联合中邮消费金融有限公司也于近日在广州落地数字人民币消费贷款场景，成功发放首笔“邮你贷”个人消费贷款。客户登录邮储银行手机银行，点击“贷款-邮你贷”即可进行全流程线上贷款申办。审批通过后，中邮消费金融通过数字人民币对公钱包实时发放贷款至客户个人钱包。客户也可使用数字人民币还款。

据悉，邮储银行广州分行后续还将配套叠加数字人民币红包及“邮你贷”免息券活动。

2022年5月，厦门市住房公积金中心联合建行厦门分行推出住房公积金贷款应用场景。5月26日，该住房公积金中心成功发放首笔数字人民币住房公积金贷款44万元至卖房人的数字人民币收款账户，为全国数字人民币住房公积金贷款场景上的首次应用。此前，数字人民币在住房公积金领域的应用主要为缴存、提取等业务。

另外，上文国晟小贷的案例中，在同一时间，一名青岛市民也收到了该企业发放的个人消费贷款。

特殊案例：

2021年8月20日，深圳工行与捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）合作，推进数字人民币在消费贷款领域的试点。试点当天，一名消费者在一家与捷信合作的线下门店，选择通过捷信分期购买一款智能手机。

值得注意的是，在消费者成功申请消费贷款后，捷信直接将贷款金额通过数字人民币代付至商家数字人民币对公钱包中。也就是说，表面上是消费者申请贷款，但实际上走了数字人民币B2B交易流程。

据悉，捷信将加大与深圳工行在数字人民币方面的深入合作，开通更多试点，同时还将拓展至线上消费场景，并支持客户使用数字人民币还款。

数字人民币应用于贷款领域，或让多方“受益”

移动支付网认为，在贷款领域使用数字人民币，不仅仅只是拓展应用场景，或是一个让多方“受益”的方法。

数字人民币贷款，流转效率高，可实现全流程线上化，也符合银行或小贷公司数字化转型的趋势。

对于贷款主体（包括中小微企业、普通消费者）来说，除了线上申请贷款的便利外，数字人民币账户松耦合的特性，使得部分有贷款需求但没有银行账户的特殊群体，或也能申请贷款。

数字人民币“支付即结算”，放款到账快，有急切使用需求的贷款主体可进行及时的资金周转，而且贷款主体使用该笔数字人民币付款也是实时到账，对于收款方来说还不会产生交易手续费。

对于银行来说，通过数字人民币，可更便捷、更低成本地触达有贷款需求的客户，增强普惠金融的可获得性。数字人民币“可控匿名”，可确保授信资金闭环流转和用途真实可信。支持加载智能合约的数字人民币，或许能为贷款领域带来新的可能，比如针对一些较为特殊的贷款方或领域，保证贷款资金不被用于非法或不可控的场景。

对于小额贷款公司来说，或能节省原来通过第三方渠道产生的手续费用，且有望实现贷款资金的精准发放。