金融科技能否破解供应链金融风控问题

摘要

过去十年，A（AI人工智能）B（Blockchain区块链）C（Cloud Computing云计算）D（BigData大数据）I（IoT物联网）几乎成了供应链金融科技建设的必备，那我们今天就来聊聊这些金融科技到底能够解决供应链金融及其风控的哪些问题？是否存在胡扯的问题？

我们要肯定的是金融科技在一定程度上提升了供应链金融业务的经营效率和经营质量，那是否解决了供应链金融发展中最关心的问题吗，尤其是风险控制？那我们直接给大家来拆解下：

01、区块链+供应链金融

区块链与供应链金融的结合几乎成为了过去几年最完美的结合，几乎市场上发布的所有区块链白皮书都将区块链与供应链金融的结合应用作为其重要应用场景和案例。那区块链到底帮助供应链金融解决了哪些问题，哪些是在胡扯？

区块链的典型特征是去中心化、开放性、独立性、安全性和不可篡改等，基于这些特征，区块链所记录的信息更加真实可靠，可以帮助解决人们互不信任的问题。在看到这些特征的时候，对于供应链金融从业者有两个吸引点，即去中心化和不可篡改。

在供应链金融业务开发中，所有人都希望去中心化，这里的去中心化是指供应链金融业务不被核心企业所束缚，问题是这个跟区块链的去中心化有毛线关系啊，搞得区块链都很委屈。

供应链金融业务中遇到最大的风险就是欺诈，这一点让很多从业者非常苦恼，看到区块链技术可以实现分布式记录数据，同时又不可以被篡改，这个简直解决欺诈风险是绝佳的选择。那实际情况是什么呢？这个几乎就是自编自演的一个意淫。

区块链技术从部署上，的确可以实现分布式记账和不可被篡改的功能，但是我们的供应链金融业务中的场景大部分都无法满足区块链的部署，同时部署区块链技术是否真的有效呢？从订单融资、库存融资和应收账款融资的风控核心来看，目前仍无法解决欺诈的风险。技术本无错，人才是风险。因此也不存在什么区块链溃败给供应链金融的论调。

02、云计算+供应链金融

云计算是一种集分布式计算、并行计算、网络存储、负债均衡、热备份冗杂和徐您花等技术综合升级应用的计算模式，利用互联网可以随时随地共享计算机设施、存储设备、应用平台和应用程序等计算机资源。

供应链金融本身是一项产业链协作性的金融服务，需要各参与方进行协作，通过供应链金融平台提供资产信息、风险信息和标准数据构建供应链金融结构。云计算能够提供资源共享，帮助企业减少计算机软硬件资源投入和维护成本，促进产融结合，提升供应链金融业务效率和质量。

除此之外，在云计算平台能够快速搭建应用，促成建立产融信任。云计算具有强扩展性的特点，方便建立供应链金融云服务平台和数据模型，个性化的按照客户需求提供动态伸缩服务和个性化智能服务等。因此云计算几乎成为了供应链金融发展中的技术必备。

03、大数据+人工智能+供应链金融

大数据(big data)，或称巨量资料，指的是所涉及的资料量规模巨大到无法透过主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。如果企业端(B端)的数据接近10万的水平，就可以称为大数据；个人方面(C端)的大数据必须达到千万水平。

人工智能，是一个以计算机科学为基础，由计算机、心理学、哲学等多学科交叉融合的交叉学科、新兴学科，研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学，企图了解智能的实质，并生产出一种新的能以人类智能相似的方式做出反应的智能机器，该领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。

供应链金融借助大数据和人工智能，不仅仅可以解决供应链条中海量的数据整理、挖掘、分析和构建数据模型，还可以结合人工智能分析产业链经营特征、财务数据的勾稽关系、风险分析、经营数据、线上签章、虚假行为分析等。这两项技术极大地提高了供应链金融业务中数据挖掘分析的效率和提高了数据风控模型的精准性，但是不可以消灭风险本身。

04、物联网+供应链金融

物联网（Internet of Things，简称IoT）是指通过各种信息传感器、射频识别技术、全球定位系统、红外感应器、激光扫描器等各种装置与技术，实时采集任何需要监控、 连接、互动的物体或过程，采集其声、光、热、电、力学、化学、生物、位置等各种需要的信息，通过各类可能的网络接入，实现物与物、物与人的泛在连接，实现对物品和过程的智能化感知、识别和管理。

物联网技术在供应链金融中应用最为广泛的是订单、库存和仓单融资，实现对场所、目标物、环境和人员等的实时监控，极大的提高了监控效率，但是依然无法消灭场景中的认为因素。

供应链金融在国内发展了20多年，我们的风险控制的手段还是以主体信用、物的控制为主。金融科技的应用的确给供应链金融市场带来了希望，不管是当下国家重点推进的“专精特新”企业，还是小而分散的产业链客户群体，都希望借助金融科技的力量缓解供应链金融业务中的部分风险。希望期待本身没错，但是不可以做梦。资金方的评审逻辑的调整在重要风向，一起推进行业发展，提升金融科技在风险评价中的使用应成为供应链金融未来发展的重要方向。

近几年在供应链金融中比较实用的小技术有OCR、电子签章、现金流分析、财务报表造假识别、各类信息抓取等。ABCDI等金融科技在供应链金融领域中的应用的确提升了业务操作的效率和质量，提高了分析风险的能力和速度，但是我们的确无法通过金融科技解决核心企业的获客、债务人的还款意愿、减少风险管理的各个动作和步骤和消灭风险的存在。

技术虽然先进但不万能，我们要认同技术的同时合理使用金融科技，但不要神化。

金融科技投入有成本，供应链金融本微利，合理地投入需要匹配合理地回报，我们需要清晰地明白，我们是金融为本还是技术为本，无论是哪个，盈利才是企业设立的初衷。