巴西Nubank如何成为世界上最大的数字银行之一

这家新银行（neobank） 的创始人利用了巴西传统银行体系结构中的一个漏洞，在巴西的金融体系中，数百万银行服务不足的人无法获得他们需要的金融服务，或者为此支付了高昂的费用。现在 Nubank 是用户最喜欢的数字银行之一。以下是其他机构可以从其非凡的成功中可以学习的东西。

当一家数字银行的在线业务规模比美国银行更大时，它应该会在银行业引起巨大轰动。至少在美国银行界 ，Nubank 没有引起轰动的唯一原因是这家银行还没有在美国开展业务。

Nubank 成立于 2013 年，拥有令人难以置信的追随者。这家数字银行拥有 4810 万用户——这一数字超过了美国银行的用户总数，直到 2022 年初美国银行价值超过了 3.1 万亿美元。这使得 Nubank 成为世界上用户数量最大的新银行之一。

但这并不是这家总部位于巴西的数字银行所追求的全部。据路透社报道，它也是拉丁美洲市值最大的新银行，于 2021 年 12 月在纽约证券交易所上市。它现在价值超过 400 亿美元，并得到了市场上一些最知名机构的支持——包括沃伦巴菲特的伯克希尔哈撒韦和软银集团。

Nubank 跻身新银行榜首特别引人注目的原因在于，它在没有全球扩张的情况下做到了这一点。Revolut 拥有 1800 万客户，在多个国家开展业务，而 Nubank 仅在巴西、哥伦比亚和墨西哥三个国家提供银行服务。

到目前为止，Nubank 还真的不需要扩展到其他领域。这家数字银行在中美洲和南美洲还有很多机会。它的非凡成功归结于其领导团队以及他们对 Nubank 起步战略的独特关注。

看看打造顶级 Neobank 的 CEO

许多新银行都有一个现在熟悉的故事：他们希望为无法从传统金融机构获得所需服务的一类客户提供服务。由于他们的数字灵活性和年轻人驱动的心态，他们比现有企业更快、更敏捷。

Nubank 可能比任何其他数字银行都更能做到这一点，甚至更多。

Nubank 首席执行官 David Vélez

Nubank 的使命真正归结为其首席执行官兼创始人 David Vélez 的使命。贝莱斯出生在哥伦比亚。他的家人在他九岁时逃到哥斯达黎加，以逃避交战的贩毒集团造成的暴力。

他童年的动荡并没有阻碍他学习的动力。他就读于一所德语高中，但与马克·扎克伯格（他在 19 岁时就开始开发 Facebook）不同，贝莱斯在斯坦福大学获得了工程学位。

在回到斯坦福大学攻读 MBA 之前，他在简历中增加了在摩根士丹利担任投资分析师的宝贵经验。在进入风险投资公司红杉资本工作之前，他还在 General Atlantic 担任了三年的高级合伙人。

回到南美后，他在巴西发现了银行的寡头垄断——五家大银行控制了五分之四的市场。这种情况导致许多普通消费者和大量没有银行账户的人的费用非常高。他的使命变成了通过创建一个几乎没有费用和易于访问的银行功能的数字银行来帮助缓解这种差异。为此，Vélez 从巴西最大的银行 Itaú Unibanco 挖来了 Cristina Junqueira。他还请来了 Edward Wible。两位雇员都是联合创始人。近十年后，Nubank 的员工已增至 3,700 多人。

Nubank 的哪些业务是有效的？

当 Nubank 刚开业时，它只提供一张信用卡——这是巴西唯一不需要银行牌照的金融产品之一。随着时间的推移，它获得了银行牌照，现在提供以下产品：

·信用卡

·个人和商业支票（使用借记卡）

·投资

·贷款

·移动支付

·人寿保险（作为 2020 年 12 月与 Chubb 合作的一部分）

根据其常见问题解答页面，这家数字银行不收取账户维护或透支费用，因为它们“反对向您收取管理自己资金的费用”。它收取的唯一费用是注册 Nubank 的奖励计划。

更广泛的产品是数字银行成功的一部分，但分析师指出，它们并不是 Nubank 表现如此出色的唯一原因。他们指出其非常规的营销方法及其为被低估的人群提供服务的方法是数字银行如此受欢迎的另一个原因。

正如 Business Insider 的研究分析师 Rachel Green 指出的那样，“现有银行的主导地位和飙升的费用使许多巴西人无法获得金融服务，并且对银行的信任度很低。”这为 Nubank 创造了最佳机会。

在它推出后的短短几年内，Nubank 确立了自己作为人民银行的地位，并迅速建立了迎合巴西 5500 万银行服务不足人群的声誉。到 2020 年 9 月，它每天增加超过 41,000 名新客户。

Nubank 的营销计划：无

Green 指出，促成这种“爆炸式增长”的主要因素有两个：Nubank 提前进入了一个刚刚对金融科技公司较为积极的市场，以及没有一分钱花在传统营销方法上的事实。

其他美国数字银行利用社交媒体广告和影响者来提升他们的品牌（即 Current 和 Aspiration）。然而，正如 Vélez 多次强调的那样，Nubank “完全依靠口耳相传”。

非同寻常：

即使是拥有大量在线营销业务的数字银行也使用口耳相传。Nubank 的整个营销策略尤其依赖它。

“相反，新银行（neobank） 将这些营销资金用于提供卓越的客户服务和‘高薪’，从而获得更多的口碑，”Green 解释道。“新银行在客户获取成本上的花费通常远低于现有银行。但在没有任何营销支出的情况下，Nubank 可以灵活地进一步投资于其他增长领域。”

Nubank面临的不可避免的逆风

现在活跃在巴西、墨西哥和哥伦比亚，Green 预计 Nubank 将在拉丁美洲进一步扩张。“尽管 Nubank 规模庞大，但在未来增长方面可能不会满足于现状。但在短期内，它应该优先考虑从现有客户那里获得更多价值，”Green 建议道。

Nubank 并非没有问题。一方面，据路透社的理查德·比尔斯（Richard Beales）称，Vélez 将数字银行的 IPO 削减了他最初计划的五分之一，他指出这家数字银行的巴西竞争对手“仍然很强大”。

即使作为巴西银行业市场的主要竞争对手，Nubank 仍然与规模大得多的现有机构竞争——Beales 指出，这些机构“每位客户的收入是其 10 倍”，这给 Nubank 带来了增加更多消费者的压力。

“这是收入增长的一个来源，但迫使竞争对手竞争可能会降低这种潜力并减缓其客户增长，”Beales 观察到。这家数字银行产品的火爆也吸引了Wise、Original、Next等一大批金融科技竞争对手争相抢滩。

此外，这家数字银行的财务报告流程存在缺陷——Nubank 自己的团队也承认这一点。

这些不利因素尚未阻止 Nubank。即使是巴西经济的不可预测性似乎也没有让 Vélez 感到不安，他指出他的新银行并不依赖与传统银行相同的信用报告标准来扭转个人贷款，从而使它们具有竞争优势。

“我们一直在告诉投资者预期波动性。巴西和拉丁美洲局势动荡，”Vélez 告诉路透社。

美国银行应该担心吗？

目前，Nubank 还没有向 Venmo、PayPal 和 Block (Square) 等大玩家所在的美国或向 Monzo 和 Revolut 等新银行已经声名鹊起的欧洲市场发起战略举措。然而，Nubank 的创始人对其未来仍有计划，其中一个可能会让一些人感到惊讶。

这家数字银行正在考虑开设实体零售店。Vélez 相信推出一个分支网络可能是他的客户很快需要的——特别是对于更高价值的产品，例如抵押贷款。

“最终，如果我们想进入某些细分市场，我们可能需要考虑建立某种线下业务，以便能够更好地为我们的客户服务，”Vélez 告诉路透社。

需要注意什么：

Nubank 的首席执行官表示，分支机构最终可能成为数字银行发展轨迹的一部分。

此外，在墨西哥——到目前为止，Nubank 只提供其信用卡——该银行希望在获得监管机构批准收购贷款机构 Akala 后开始向客户提供贷款。

即使这家大获成功的数字银行不会对美国金融机构构成直接威胁，数字机构和传统机构都应该将目光投向 Nubank，如果不是直接竞争对手，那就是思想和灵感的来源。