数字人民币试点进入新阶段

4月1日，在人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会后，央行公布新一批试点城市名单，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。

新增11个地区，再加上此前已开放的数字人民币试点城市包括上海、海南、大连、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、合肥、济南、武汉、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区在内，数字人民币试点地区已包含35个省市（区域）。

从不断更新的报道中可以看出，各大银行及平台机构此前已在第三批试点城市中有所布局。例如杭州部分大行此前已下达了对数字人民币推广的相关任务，而广州已有用户可以下载注册了数字人民币app。

除了各大银行，作为推广运营商，美团宣布面向第三批试点城市居民发放数字人民币民生消费补贴。即日起，广州、天津、重庆等11座数字人民币试点城市居民均可打开美团App搜索“数字人民币”，完成报名并领取价值40元的数字人民币消费大礼包。

该消费补贴覆盖了城市居民在线下衣食住行等200多类日常民生消费场景，消费者可在到店就餐或外卖点餐、买菜、看电影时尝鲜数字人民币的使用。照目前的扩大进度发展，下次或者再进行两次试点范围的的扩大，全国普及指日可待。

在这次决定扩大试点范围的，由人民银行召开的数字人民币研发试点工作座谈会中指出，随着试点测试深入推进，数字人民币研发在彰显便捷性、优化普惠性、突出创新性、保障安全性、体现合规性、加强可持续性等方面面临新情况新问题，有待进一步深化研究和探索。

会议更是强调了数字人民币研发试点的三个要

要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面，提升普惠金融服务水平，助力地方经济发展，支持数字政务建设，提升金融服务实体经济质效，改善营商环境等方面发挥更大作用；

要坚持市场化，在数字人民币发展、推广、普及过程中，政策设计要充分激发金融机构、科技企业、地方政府等各方积极性和创造性，在推动运行中要鼓励竞争；

要坚持法治化，依法合规开展各项工作，前瞻性地开展法制建设，保障好数字人民币体系的安全性，把握好隐私保护和预防犯罪之间的关系，深入研究对金融体系等多方面的潜在影响。

看得出大会肯定了到目前为止，数字人民币在试点中体现的便捷、普惠、安全、创新的特性，但其中还有更为重要的信息，是提到了随着试点的深入或普及，即将面临的竞争和市场化；

可以理解数字人民币的扩大，必然带来更多的运营商、企业、机构进入，应用场景也随着增加，市场化必然带来竞争，大会即要求新开放的政策要适应市场竞争，以激发金融机构、科技企业、地方政府各个角色在竞争中的积极性和创造性，以打造稳定、可持续发展的数字人民币商业模式。

目前的试点中以六大行为代表的金融机构主要以补贴的形式，参与数字人民币试点建设。而数字人民币的M0、不计付利息、支付即结算、低成本等属性，都与当下的支付市场运行逻辑有很大不同。

据移动支付整理，当前的运营模式中，系统及方案提供方，自主研发的数字人民币综合服务平台已经在银行针对数字货币进行的系统改造中获得持续性收入；支付技术提供方，虽暂未在数字人民币试点中进行收费，当前只作场景应用覆盖，但随着覆盖的完成收益也将随之而来；地推服务商在数字人民币的试点推广中，针对银行的数字人民币需求提供地推服务，并获得合作费用。

总体上来说，市场上企业在数字人民币上盈利大多是围绕六大行提供的补贴进行的服务支持或周边盈利，对于一个企业来说，只要数字人民币在积极发展，其个别业务是可以盈利的，但盈利模式较为单一，市场化发展需求更多样化、复杂化的模式，很难起到大会要求的积极性和创造性。

继承传统费率制度的模式。2020年年初，人民银行原副行长苏宁在一次峰会上表示，人民银行关注数字货币由来已久，采用数字货币的好处在于去中介，支付成本预计会将降至原来的十分之一。如果在保持当下支付机构营收模式不变的情况下，继承现有费率制度，降低费率，是更为可行，也是更为成熟的营收模式。

在2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》的七个设计特性（兼具账户和价值特征、不计付利息、低成本、支付即结算、匿名性、安全性、可编程性）中，唯有可编程性，是较为适应市场可定制化需求的属性。所谓可编程性，是指数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

这与当下的支付数字化升级有一定的类似，比如“支付+SaaS”、“支付+营销”、“支付+会员”等等，其实都是将支付作为底层通道，延伸其他增值服务。拥有“低成本”属性的数字人民币同样可以借助可编程性属性，来开拓更多数字化可能，服务商进而获得“编程”服务费。