API 正在改变银行业——但不是银行本身

API 正在改变银行业，但银行也在改变吗？

银行业中使用的应用程序编程接口 (API) 的数量正在增长，现在是银行——甚至（尤其是）那些依赖供应商应用程序的银行——掌握其 API 战略的时候了。

银行业 API 的增长

根据麦肯锡2020 年对银行业 API 的调查，大约四分之三的银行 API 用于内部用途，银行计划到 2025 年将内部 API 的数量翻一番。

银行业中的 API

资料来源：麦肯锡

大约五分之一的银行 API 被认为是“外部的”，用于支持与业务合作伙伴的集成。银行计划到 2025 年将这些 API 的数量增加一倍。

最后，5% 的银行 API 是“公共的”，由外部开发人员用于开放银行目的，包括创收和参与生态系统。根据麦肯锡的研究，银行预计到 2025 年他们使用的公共 API 数量将增加两倍。

三种类型的 API 分布反映了银行的 API 优先级。通过内部 API 降低 IT 复杂性是首要目标，其次是实现敏捷性和合作伙伴。遗憾的是，“创新”仅排在第五位。

银行的 API 目标

资料来源：麦肯锡

银行业的 API 挑战

欧洲公司治理研究所的一项研究断言：

“开发连接开放金融生态系统所需的技术架构，重要的是，在开放金融生态系统中竞争可能会非常昂贵。虽然少数大型银行和其他金融机构可能能够吸收和摊销这些成本，但它们往往会让许多小型银行和金融科技颠覆者望而却步——从而造成潜在的重大进入壁垒。”

该研究引用清算所产品开发和战略执行副总裁 Dave Fortney 的话：

“只有最大的银行才有资源和时间致力于广泛的技术 API 集成、测试和合规性，以及满足金融机构数据共享标准所需的法律和合同审查。”

银行 API战略

Cornerstone Advisors的一份新报告发现，中型金融机构的 API 策略差异很大。目前，大约 40% 的银行没有 API 策略（其中一半的银行正在评估 API 解决方案）。

银行的 API 策略

资料来源：基石顾问

许多银行正在转向第三方供应商，因为他们对核心供应商的 API 集成方法缺乏信心。只有 23% 的银行和信用合作社高管对其核心供应商的 API 方法“非常有信心”，略高于 40% 的人“有点信心”——这并不是特别强烈的认可。

是否所有银行都需要开始构建自己的 API？不必要。但是对于 API，所有金融机构都需要做一些事情：

· 评估第三方 API 的质量。许多机构声称在他们所谓的卓越“客户体验”上进行竞争。如果这是真的，那么他们应该能够描述是什么让他们的体验变得不同和更好。如果他们能做到这一点，那么他们应该能够评估供应商的 API 是否可以帮助他们支持这种卓越的体验。

· 填补核心厂商的API短板。如果核心供应商的 API 不支持机构的客户体验和产品差异化，那么该机构需要内部能力来构建、部署和支持自己的 API。虽然今天一些机构开发私有 API 供内部使用，但许多机构未来需要开发公共 API 以支持他们的战略和合作努力。

这并不容易——也不应该让 IT 部门（或任何一个职能部门）去做。能够做到这两件事将需要许多银行建立跨越 IT 和业务线的新组织角色和团队。

制定 API 战略需要银行拥有：1) 明确定义公司提供的差异化体验和产品的业务战略，以及 2) 持续关注 API，使他们能够连接到其生态系统以提供差异化体验和产品。正如 Cornerstone Advisors 的 Alex Johnson 在他的Fintech Takes时事通讯中所写：

“从技术的角度来看，API 并不是新的，或者在任何方面都具有挑战性。具有挑战性的部分是持续致力于清楚地记录它们，随着时间的推移对其进行维护，并在您自己的公司内以及在外部开发人员的多样化生态系统中培养它们的使用。”

API-数字化转型中断

许多银行在 API 或数字化转型方面都自欺欺人，这也无济于事。在 Cornerstone Advisors 的 2022年银行业现状研究中，该咨询公司询问银行他们认为自己在数字化转型方面取得了多大进展。

略多于一半（54%）的人表示，他们的转型工作已经完成了一半或更多。在这些机构中，37% 的机构尚未开发或部署 API。它确实引出了一个问题：“数字化转型意味着什么？”

基于 API 的竞争推动银行业

在银行环境中，银行环境提供了广泛的功能来执行诸如寻找意向购买交易、自动储蓄、提供投资机会建议等功能，银行和金融科技公司必须快速评估潜在合作伙伴的产品、整合和部署它们到他们的客户群。

如果从技术集成的角度来看，这个过程需要 9 到 12 个月。如果这个过程需要大量时间和资源来协商法律事务、收益分享、定价等，那么他们就死定了。

基于 API 的竞争是关于速度、敏捷性和个性化的。这就是为什么数字化转型对银行如此重要的原因。它与消费者的渠道行为或偏好无关，与金融机构提供产品和服务的能力有关。

构建个性化服务的数字功能可以在分支机构或通过电话销售和支持。但是，凭借设计、构建和部署服务的数字化能力，您将一无所有。

消费者需要一个完整的堆栈解决方案。在 API 爆炸式增长之前，交付完整堆栈的唯一方法是提供专有服务和确定谁在或不在服务堆栈中的公司之间的正式关系。

需要回答的问题是：传统银行能否以及是否会转变其业务模式以在基于 API 的竞争世界中竞争？