全球化：肯尼亚向数字支付和电子货币汇款的转变

本研究的目的是确定全球化是否对肯尼亚数字支付和货币汇款流入的增长产生影响。这项研究受到了全球Covid-19限制措施的启发，其特点是旅行受限、在家工作和整体中断。目标是确定全球化对肯尼亚数字支付增长水平的影响程度，以及全球化与流入肯尼亚的汇款增加之间的关系。

摘要

近年来，越来越多的数字支付方式得以实现。对于越来越多在国外工作的肯尼亚人来说，寄钱到肯尼亚的选择有很多。在Covid-19中断的情况下，研究人员很想知道数字支付和货币汇款是否与全球化有关。该研究是描述性的，这是因为该国因疫情而处于封锁状态，仅使用了二手数据。

本研究以动态能力理论和网络社会理论为支撑，确定了全球化给提供数字支付和货币汇款服务的消费者和公司带来的影响，以及在肯尼亚采用数字支付和货币汇款时遇到的挑战。

这项研究使用了肯尼亚中央银行、世界银行和瑞士经济研究所的二手数据。使用了描述性统计和推理统计来确定全球化是否影响肯尼亚的数字支付和汇款流入水平。研究发现，全球化与数字支付和货币汇款流入之间存在很强的正相关关系。该研究确定，全球化与肯尼亚的数字支付和汇款流入有很强的正相关关系，特别是与该国的银行卡支付价值和来自国外的汇款流入有关。

这项研究可能对寻求更多关于肯尼亚支付和汇款情况的信息以推出或扩大其产品和服务的金融服务提供商具有重要意义。研究人员、学者以及数字金融服务（DFS）和普惠金融领域的数字支付专家可能会发现这项研究很有用。

介绍

电子支付：

数字支付被定义为一种使用电子手段的支付方式，而无需交换实物现金。付款人和收款人都使用数字手段发送和接收金钱，也被称为电子支付（Sahayaselvi, 2017）。消费者现在已经习惯了通过移动电话、短信应用、电子邮件和社交媒体平台进行即时通信;因此，无论是本地的还是国际的，通过数字方式支付给他们交易的企业都将获得类似的体验。

随着供应链、金融体系和全球贸易通过全球化实现一体化，各种形式的实时数字支付日益增多。电子货币是这种数字融合的结果，正在慢慢取代现金（Lohar和Gajare, 2017）。消费者对企业（C2B）数字支付的形式包括通过POS和M-POS的银行卡支付、电子商务交易的在线支付、移动支付、虚拟卡、近场通信（NFC）和二维码支付。高价值支付，尤其是B2B支付，包括通过EFT和SWIFT支付的银行转账，也被称为国际电汇。

移动货币服务被定义为通过手机进行的转账和支付，不需要金融机构的官方账户（GSMA, 2017）。在肯尼亚，主要和增长最快的支付方式是通过移动支付钱包，如M-Pesa和Airtel Money。根据肯尼亚中央银行的数据（Munda, 2020年），2019年，移动支付交易在肯尼亚数字支付中处于领先地位，达到4.35万亿肯尼亚先令。根据肯尼亚中央银行的数据，银行卡支付位居第二，2019年为6411.3亿肯尼亚先令（Kivuva, 2020）。

在全球化浪潮的推动下，随着互联网连通性的增强，数字支付方式正迅速成为全球的首选方式。技术的进步、交易量和交易额的增加以及全球化的影响正在推动无现金支付。许多企业正在跨越地理边界，导致跨境数字支付交易的增加（Lohar和Gajare, 2017年）。

汇款流入：

汇款是移民将钱寄回原籍国的交易。在当今世界，汇款甚至在与来自私人组织的外国直接投资（FDI）竞争（Ritzer和Dean, 2019）。全球化已导致有技能和无技能的人力资本转移到国外寻找工作机会。汇入肯尼亚的汇款也日益成为外汇储备的一个重要来源，其增长速度超过了茶叶、咖啡和旅游业的传统收入。汇款目前是肯尼亚外汇流入的主要来源，超过了传统的茶叶、咖啡、旅游和园艺部门（Mwaniki, 2020年）。汇款流入是由肯尼亚人在国外投资资金推动的，特别是在房地产。2019年底，流入肯尼亚的汇款总额达到25.9亿美元（3000亿肯尼亚先令），较2017年底的19.8亿美元（2130亿肯尼亚先令）有所增加（CBK, 2020）。

网络社会理论：

在他的《网络社会理论》中，Manuel Castells认为全球经济具有作为一个单位实时工作的能力，包括通过“网络化企业”的贸易全球化和科学技术的选择性全球化（Castells, 1996）。他认为全球化是有选择性的，因为全球技术发展需要科学技术、商业部门以及国家政府和国际政策之间的联系，而这些联系因国家而异。

Castells提供了一个网络框架，通过对全球化采取“技术”方法来理解信息时代商业日益全球化的本质（Radhakrishnan, 2010）。这种网络化模式存在于以信息和知识为基础的全球经济中;生产在全球范围内系统化;和相互联系，生产力是通过全球网络的互动产生的（Ritzer, 2007）。

Castells认为，由于网络不受国界的限制，网络社会将自己构成了一个全球系统，从而迎来了新的全球化形式。跨国公司及其生产网络是技术支配的工具和选择性技术扩散的途径，因为它们承担了大部分的非公共研究和开发，并且它们将这种知识作为竞争、市场渗透和政府支持的关键资产（Castells, 1996）。在全球化的新时代，几乎任何企业都可以通过开发、经营和拓展新技术而走向国际化。Castells关于全球范围内实时工作的愿景已经成为现实（Bourgeois等人，2019）。它的好处包括在世界各地分配能力和劳动力的能力，每周7天、24小时工作的能力，以及进入更大市场的能力。

根据Castells的说法，网络是一组相互连接的节点，在新技术的帮助下处理金融和其他价值流。它们具有进化和自我更新的能力，因为它们可以随着环境的变化引入新的组件。它们的动态特性使其具有适应性和可扩展性，这是正是当今不断变化的技术经济环境的要求（antitiroiko, 2015）。这些特征反映了肯尼亚正在经历全球化效应的数字支付和货币汇款服务的本质。

因此，Castells的网络社会概念是一个有用的框架，可以理解全球化如何通过接入全球连接的数字支付和汇款网络对肯尼亚数字金融服务的增长产生影响。

全球化的影响：

随着无现金支付在全球化和数字化的推动下越来越受欢迎，跨国公司正在向肯尼亚市场扩张（Hakeenah, 2020年）。通过互联网和各种专利技术，跨国支付公司，如万事达、VISA、美国运通和银联，已经能够通过与银行、金融科技公司、支付服务提供商、MNO和政府，以方便各种形式的数字支付。

随着全球化的发展，国际支付安全标准已被引入肯尼亚的信用卡交易。在旨在减少全球信用卡欺诈的行动中，肯尼亚成为除尼日利亚、纳米比亚和南非之外，在2014年实施EMV （Europay Mastercard Visa）全球借记卡和信用卡安全标准的少数几个非洲国家之一（KPMG, 2016）。在肯尼亚和接受信用卡品牌的全球范围内，消费者可以通过手机、借记卡或信用卡，或数字设备（包括手机、平板电脑和电脑）上的与信用卡相关的应用程序进行支付，从而越来越多地获得现金以外的支付方式。随着劳动力的全球化进程，肯尼亚海外移徙工人向肯尼亚的汇款继续增加。通过全球网络将国际汇款汇入移动电话，通过移动设备进行国外汇款的使用降低了成本，减少了无需预约的客户访问实体银行网点的需求，从而为汇款的发送者和接收者提供了便利和安全。这种方式也超越了传统的货币汇款模式（Misati等人，2019年）。考虑到肯尼亚城市地区和海外的各种移民员工，P2P（个人对个人）移动转账在肯尼亚是最常见的（Kendall等人，2013）。

在肯尼亚，数字支付领域的跨国公司调整了它们的动态能力，以扩大在该地区的存在。在全球化进程中，支付技术行业的主要跨国公司，如万事达和VISA，都在肯尼亚设立了地区办事处，并在肯尼亚设立了创新中心。由盖茨基金会联合创立的肯尼亚万事达普惠金融实验室，旨在为无法获得传统金融服务的弱势群体提供解决方案（Viaene和Danneels, 2015）。通过将业务从中东下放到内罗毕的区域办事处，提高了当地的响应能力和灵活性，以满足当地客户的需要。通过全球化，基于互联网的技术通过降低公司协调各种办公室的成本，使组织的位置分散和分散化（Karlsson等人，2008年）。

全球化的问题：

随着全球化渗透到许多商业领域，世界变得更加相互联系，隐私问题也越来越多。每当出现数字支付和汇款交易时，数据隐私问题就会出现，这导致政府实施数据保护法律。数字技术使收集和分析来自不同交易点的数据在几秒钟内生成消费者档案成为可能。客户数据的存储和共享会影响消费者的隐私。无论消费者何时付款或收款，交易都会向服务提供商提供数据。例如，谁给他们汇了钱，交易金额以及他们在交易时的实际位置。

随着提供相关服务的公司之间通过整合其数字支付系统而增加的合作关系，共享数据以促进成功交易的趋势将继续明显。随着全球范围内越来越多的消费者进行无现金交易，数据隐私和保护以及数据存储的位置正迅速成为人们关注的问题。

此外，肯尼亚的Safaricom M-Pesa是移动货币服务市场的领导者，它继续主导着市场。其与银行的合作关系以及在商户处提供的贷款和支付等金融服务与银行提供的类似，因此产生了深刻的利益冲突，因为该国的大多数金融机构既是Safaricom的客户，也是其竞争对手。

研究目的：

该研究将有助于了解与数字金融服务和汇款流入有关的全球化知识体系。这对于那些提供数字支付服务的机构、金融机构、汇款服务、学者和那些对金融服务领域正在进行的数字化浪潮普遍感兴趣的人来说尤为重要。该研究还可为未来更大规模的实证研究奠定基础，并可为政府和私营部门的政策制定者提供有益的见解。

数据分析，结果和讨论

研究框架：

一个概念框架被用来评估全球化是否对数字支付和电子货币汇款的增长有影响。本研究以全球化为因变量，数字支付和汇款流入为自变量。

整体全球化是通过瑞士经济研究所编制的KOF全球化指数来衡量的，该指数衡量全球化的经济、社会和政治维度。研究人员选择了2009-2017年进行研究，因为最新的2019年KOF全球化指数报告包含了截至2017年的数据。之所以选择这一时间段，还因为肯尼亚中央银行自2009年以来发布了数字支付数据。

研究中使用的数字支付变量的数据来自于向肯尼亚中央银行提交数字支付和汇款报告的各种金融和移动网络组织。每年的银行卡支付和POS支付金额是根据肯尼亚中央银行的在线报告编制的。其中包括在肯尼亚使用万事达(Mastercard)、VISA、美国运通(American Express)、银联(Union Pay)、Discover和大来卡(Diners cards)等跨国支付公司品牌的借记卡、信用卡和预付卡进行的交易。汇款数据来源于世界银行的报告。

由于研究设计是描述性的，使用描述性统计对数据进行分析，从而定义和比较人口或样本的特征(Zikmund et al.， 2010)。这涉及到均值、标准差、变异系数、偏度和峰度的使用。数据是用表格的形式表示的。

该研究进一步使用推断统计学来分析数据，通过使用相关分析来确定一个变量的变化如何产生另一个变量的变化。相关性是一种相互依赖的分析方法。回归分析也是一种依赖分析方法，该分析被用来确定全球化是否对肯尼亚的数字支付以及流入该国的汇款产生了影响。

描述性统计：

描述性统计有助于理解和总结数据，可以用表格或图表的形式呈现如表一：

表一

相关性分析：

如表二：

表二

相关性衡量变量之间的关联程度，其数值在-1和1之间。分析是在SPSS统计软件上使用皮尔逊相关系数（r）进行的。研究使用相关分析来确定全球化与肯尼亚数字支付和汇款之间的关系强度。

对变量之间的关系进行了测试，预期如下：如果共同有效值R正好为-1和+1，则存在完美的线性关系，即一个变量的变化伴随着另一个变量的完美变化。如果它介于0和-1或+1之间，则变量之间存在着一种关系。当系数值接近-1或+1时，这种关系就会变得更强。

表2的相关分析表明，全球化变量与所有数字支付和汇款变量之间存在正相关关系。全球化和银行卡交易额之间存在很强的正向关系，R值=0.812，在显著性P<0.05时，P=0.008。卡片交易值与POS机支付值也有正的线性关系，R值=0.755，P=0.019，显著性P<0.05；与移动支付（+0.672）和汇款流入（+0.676）也有正的线性关系，显著性P<0.05。

回归分析：

回归分析是衡量因变量和自变量之间线性关联的另一种方法。使用SPSS软件进行了线性回归分析，以分析数据。研究人员在分析中使用肯尼亚KOF全球化指数变量来检验其与基于货币的数字支付和汇款维度的关系：银行卡交易额、POS交易额和汇款流入量。回归模型见表3。

表三

表3中得到的结果表明R值为0.984。这表明，作为因变量的全球化与作为自变量的银行卡交易额、POS交易额、移动支付额和汇款流入量之间存在非常强的相关关系。

该研究确定，根据KOF全球化指数，肯尼亚的全球化水平与所研究年份的数字支付和汇款的增长有很大关系。向无现金支付手段和电子汇款的转变受到了通过互联网、运输和移动通信技术的网络增长的影响，因为在全球化的背景下，越来越多的人在肯尼亚境内外进行贸易、旅行和与他人交流。

随着肯尼亚与世界互联程度的提高，进行支付和发送或接收金钱的数字手段也在增加。这些发现与Kumar（2019）在印度的研究一致，即新兴的全球趋势可能会继续影响和刺激数字支付生态系统的发展。其他研究表明，全球化与互联互通有关系，这促进了金融转移以及汇款流入的增加，从而促进了尼日利亚的国民经济增长（Adu，2018）。

研究的局限性

研究在收集二手数据方面遇到了挑战。KOF全球化指数报告虽然全面，但在其目前的2019年报告中只包括了截至2017年的数据。可公开获得的数字支付数据（卡支付和POS机支付价值）从2009年才开始公布。因此，这将研究限制在2009年至2017年之间。此外，该研究是在2020年Covid-19大流行性封锁期间进行的。行动和人与人之间的互动受到限制，因此研究者无法与肯尼亚中央银行官员进行访谈或澄清。此外，在研究结束时，Covid-19大流行病仍在持续。

此外，肯尼亚中央银行的数据并没有对归属于电子商务（在线支付）的银行卡支付价值进行分类。如果银行提交给肯尼亚中央银行的银行卡支付数据按照使用的渠道进行分类--ATM支付（账单支付）、在线支付（电子商务）、QR支付（卡连接的应用程序，如QR）和POS支付，就可以更好地评估全球化对数字支付的影响。