区块链技术将给商业银行带来什么样的机遇和挑战？

机遇

区块链技术所具有的去中心化、分布式账本、智能合约等功能特性将引起现有的传统式中心化金融基础设施的复兴。

首先，基于区块链技术的去中心化特性，金融系统中的交易、清算和结算过程将直接实现点对点的可靠的价值交换，而无需中央清算系统，这将直接对支付系统、结算系统和交易数据库等金融系统产生积极影响。

其次，区块链技术将改变目前资产登记和认证的模式。抵押品与股票、债券、金融衍生品等资产的登记或证明将以数字化的形式记录在区块链中，而这些数据既可进行验证又不能被篡改。跟踪和查询这些数据可以有效解决交易验证、后续纠纷等问题。

三是利用区块链“智能合约”技术，银行可以将货币发行、流通等植入到特定的触发条件中，按照编程实现价值的转移，并且只有满足特定条件，系统才会自动执行。比如央行可以发行特定用途的数字货币，让这些货币只有在进入特定行业时才能得以支付，这样产业政策就能得到精准落地。

挑战

1、挑战银行的金融运营模式

当前的银行业，无论是商业模式还是风控理念，都在经济金融新常态下快速布局投资银行、互联网银行、智慧银行等，但其运营体系和逻辑并没有发生明显的或是根本性的变化，传统业务仍是银行业中的“定海神针”，其核心依然稳健。

未来，随着区块链技术在银行业的广泛应用，其去中心化特性将从根本上改变信贷的创造方式，这不仅会提高银行现有业务模式的效率和安全系数，而且还会提高银行未来业务模式的效率和安全性。

从愿景出发，也将带来银行经营模式的变革和商业模式的重大创新。

未来金融中介在行业中的角色会发生很大的变化，银行现有金融体系中的一些角色将不再被需要，而这将对一些行业产生很大的影响，某些部门会逐渐消失，新的业务也会不断出现。未来金融行业可能会设立一些新的单位。

2. 挑战银行创新盈利方式

区块链作为架构的底层，通过分布式记账和存储、去中心化结构、时间戳、工作量证明等诸多规则使自己本身具有高可靠性、简化流程、交易可追溯等特性。

在提升数据质量等特性并且将其应用于金融领域时，最大的意义在于从底层重构的角度为银行创新和盈利开辟新途径，从多方面重塑包括传统金融公司和互联网金融公司在内的金融行业生态。

例如，区块链的多服务器特性稀释了服务器维护的电力成本，使得低成本的小额支付逐渐成为可能。银行可以在区块链节点中挖掘很多没有获得银行账户的用户，为这部分潜在用户开发新产品，探索新的盈利方式。

从一些后来者的经验中不难得出教训，如果银行不加快探索创新盈利模式、开发新的金融产品、开拓市场，不仅将跟不上潮流，反而会逐渐沦为“渠道”。

因此，越来越多的行业巨头加入了对区块链初创公司的投资或合作，其中包括美国金融控股公司第一资本、CVCI（花旗金融组织亚太投资有限公司）和美国金融数据服务公司Fiserv以及其他一些银行企业。

3、挑战银行的数据治理机制和能力

金融行业新领域的拓展和新技术的进步离不开信息和数据，而区块链技术是数据的颠覆性应用。因此，商业银行不仅要做好数据管理，还要为去中心化管理模式做好准备。

结合区块链金融技术，提高企业级大数据集约化分析、转化和应用能力，通过建立统一、清晰的数据标准，实现数据互联，进一步提高效率，降低成本，同时数据安全性和有效性能够得到保障，银行的前瞻性、智能化、集约化水平也将不断提高。