互联网金融如何逼迫商业银行转型

事件背景：

2014年11月21日，中国人民银行宣布，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，并将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。央行此次降息对银行业传统存贷业务冲击比较大的就是存贷利差收窄，也是央行对加速推进金融改革的明确表态。因此，如何调整现有的业务结构，推动商业银行市场化、国际化发展，将成为商业银行未来发展的重要方向。

一、商业银行面临多方竞争压力，战略转型迫在眉睫

外资银行加快本地化发展，与中资银行竞争日趋激烈

截止到2013年，中国境内外资银行营业机构数量达到437家，随着外资银行在我国地域和客户限制逐步被取消，外资银行逐步享有和中资银行同等的“国民待遇”，人民币业务快速发展，开办衍生产品交易、信用卡等业务，布局向中西部、东北部延伸，客户向本土化延伸，与中资银行竞争日趋激烈。

互联网巨头布局金融业，对银行业务产生较大冲击

阿里成立蚂蚁金服集团，业务范围包含支付、融资、理财、保险等内容;百度打造的百度金融服务平台，经营范围包括投资、贷款，消费金融，众筹等内容;京东金融业务范围涵盖供应链金融、消费金融、支付业务及众筹业务;腾讯金融开展支付、理财业务，并涵盖基金、保险等传统金融业务。互联网巨头加快布局金融业，对银行业务产生较大冲击。

民间资本筹建银行获批，银行业竞争者来势汹汹

截止到2014年9月29日，首批试点的5家民营银行获得银监会批准筹建，包括深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网上银行和上海华瑞银行。试点银行业务经营范围均有所区别，突出特色化业务，差异化经营的特点，是对现有银行体系的有力补充。同时，也对现有商业银行带来了新的竞争压力，迫使传统银行业加快改革转型的步伐。

传统金融加快互联网金融脚步，基金、保险、证券行业互联网化水平不断提高

2013年，我国基金销售电子商务水平为46.45%，中国互联网保险网销渠道占比中，官网占47.9%，第三方平台占41.6%，中介代理占10.5%。除了基金和保险之外，证券公司也不断向网络渗透，对互联网的应用和理解逐渐加深，并在实践过程中，从单纯的功能输出、产品输出向综合金融服务的全方位嵌入发展。因此，商业银行必须加快互联网金融脚步，提高互联网化水平。

二、商业银行积极探索互联网化道路，加快转型脚步

电子银行体系渐趋成熟，未来面临结构调整

2013年中国电子银行替代率达到79.0%。预计随着移动互联网的爆发，未来商业银行将形成以网银支付为基础，移动支付为主力，电话支付，自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。

银行系“宝类”产品迅速扩大，已形成一定规模

自余额宝上线以来，互联网理财热潮不减，商业银行也乘势推出了自有的“宝类”理财产品。其中，中行、建行、工行、交行这四家国有商行均推出了宝类理财产品，招商、兴业、民生、华夏等十多家股份制银行业纷纷推出宝类理财产品，已经形成一定规模。

商业银行布局网上商城，积极探索新型发展模式

截止到2014年1月，工行、建行、农行、交行均已建立电商平台，其他银行多以信用卡商城的形式运作电商。民生银行则牵头成立了独立法人机构民生电商。商业银行积极布局网上商城，探索新型发展模式。

商业银行网贷平台处发展初期，未来发展方向待定

截止到2014年9月，全国已有7家银行系网贷平台上线，各家银行业务重点存在很大差异。其中，由国开金融和江苏金农公司打造的开鑫贷互联网投融资平台定位是为中小微企业及“三农”客户提供金融服务，引领民间融资规范化发展;中国平安保险集团旗下公司陆金所则以网络投融资平台和金融资产交易服务平台为小微企业、金融机构及合格投资人提供综合性金融服务。其他银行网贷平台尚未明确自身定位，未来将逐渐明晰核心业务及发展模式。

中国金融类广告主广告投放排名，银行服务类居首位

2013年中国金融类广告主在互联网投放的广告金额排名中，银行服务类投资金额排名第一，保险服务类排名第二，而其他投资服务类排名第三。银行服务类互联网广告投放金额高于其他金融类广告主，表明商业银行对互联网广告营销宣传力度大于其他金融类广告主。

三、商业银行互联网化未来发展方向

结合线下网点，构建020模式

目前，银行业所处的环境中，除了大型国有商业银行外，其他各类商业银行受到物理网点数量的限制，线下服务能力遭受瓶颈。而互联网的快速发展，互联网金融的兴起，给银行的发展提供了新的思维方式。

一方面，在线下端，各银行先后推出了便捷银行社区服务网点，如社区银行等，以满足特定金融消费圈的特殊服务需求，维系好线下端的银行客户;另一方面，在线上端，除了网上银行、手机银行等传统电子银行为客户提供网络服务，新增了与社交平台结合的微信银行，直销银行、自建电商平台等网络服务渠道，以满足用户的多种需求，建立互联网用户的线上入口。而加强和第三方平台的合作，银行可以通过线上获取客户，沉淀资金，打破地域限制，同时可以利用平台拥有大数据的优势，更好地做好风控。

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加快业务互联网化脚步

互联网金融的快速发展，启示着商业银行在互联网时代应加快脚步，运用自身优势，借互联网平台，促进商业银行的转型发展。因此，加快银行业务互联网化脚步，将成为商业银行互联网化发展的重要内容之一。银行业务互联网化主要从四个方面阐述：第一，银行业务在新媒体广告投放上的变化;第二，银行业务与电子商务的结合;第三，个人银行业务的重视，提供定制化服务;第四，中间业务的网络营销。

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加快互联网金融的发展，构建信息化银行

随着互联网金融的兴起和发展，大数据时代的到来，商业银行面临着支付脱媒、融资脱媒、信息脱媒等多种挑战，同时也为商业银行的转型发展提供了机遇。借助新兴互联网金融发展模式，商业银行不断进行互联网化发展探索和创新，发挥自身资金雄厚、风控完善、信誉度高等优势，从流程、数据、平台和产品等层面系统推进信息化银行建设，从而构建面向未来的、可持续的发展模式。主要表现在以下四个方面：

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