移动金融变革提速无卡化时代跨界障碍犹待破壁

Unknown view 43 2014-12-11 02:45

12月10日，招商银行在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市，成为业内首家全面实现手机代替银行卡的银行。以招商银行推出的“一闪通”为例，银行的所有功能，包括该行一卡通和信用卡的功能将全部集成到客户手机中。

理论上，数千万招行卡已经可以消除“肉身”，形式归零。这是继2011年马蔚华提出“消灭银行卡”后，招行在无卡化上的再次重要尝试。

12月10日，招商银行在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市，成为业内首家全面实现手机代替银行卡的银行。

“一部手机轻松搞定所有银行的事情。”招商银行副行长刘建军在当日举行的发布会上介绍，“一闪通已经突破手机支付范畴，全面支持银行各项业务。”

在发布会现场，“剪掉银行卡”的提法颇吸引眼球。目前尚无确切的招行“一卡通”发卡数据。但根据其半年报，截至2014年6月末，招商银行零售客户总数5154万户，累计发行信用卡5456万张。

不过，跟所有刚出炉的创新一样，目前该行可实现无卡化服务的范围相对有限，跨界合作的壁垒仍有待继续破解。

“剪掉银行卡”

继电子银行超越柜台业务之后，手机银行或许成为电子银行未来服务的主要渠道。随着移动金融时代的开启，这个渠道成为多家银行抢先战略布局的重镇之地。

“剪掉银行卡”的无卡化时代正在被这些机构快速催化中。

以招商银行推出的“一闪通”为例，银行的所有功能，包括该行一卡通和信用卡的功能将全部集成到客户手机中。据介绍，通过一闪通，招商银行的用户可以借助手机替代刷卡进行消费或在线支付，还可以在招商银行的ATM办理存取款，以及在该行网点办理业务等。

备受关注的安全性能方面，据招商银行总行一知情人士介绍：“一闪通安全性比目前的刷卡技术更高，在手机里放的是替身卡，这是根据我们的规则生成的卡号，外界难以获知具体号码。这张卡放在安全芯片里，加密存储。一旦丢失，有多个渠道快速暂停服务。”

“未来的商业银行一个支行就是一部手机，一部手机就是一个银行的网点，手机银行是我们将来在个人业务发展的重中之重。” 平安银行行长邵平曾表示。

多家银行开始布局手机银行的2012年，NFC(近距离无线通讯技术)支付产品已陆续面世。这些产品的共同点是，以金融智能卡为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端。包括招行与中国联通、浦发和中国移动等都推出了相应的手机钱包。中信银行去年7月推出“异度支付”品牌，包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等创新产品。

政策层面，央行于今年3月已下发《关于手机支付业务发展的指导意见》，鼓励商业银行拓展NFC手机支付应用。

产业跨界合作被认为是当前实现银行无卡化的主要障碍之一。

“移动金融有三个先决条件，技术问题，产业标准和模式，其中模式最难突破，因为需要整个产业链通力合作，实现跨界整合，需要各方摒弃成见。”招行副行长刘建军表示。

同样以招行10日推出的一闪通为例，目前，一闪通的合作方包括支付组织银联、全球芯片厂商恩智浦、手机厂商华为、三星、OPPO等。据招商银行零售银行部总经理胡滔介绍，一闪通的手机存取款功能也将由招行的1万多台扩展到所有ATM。目前全国有400万台银联闪付POS机可以使用一闪通。

跨界障碍待破壁

随着技术创新，作为银行服务客户重要传统介质的银行卡，正受到前所未有的压力。

早在2011年，招商银行前行长马蔚华已提出“消灭银行卡”的说法。近年来，包括交行在内的多家银行陆续推出了手机银行预约无卡取款服务。客户无需银行卡，在线预约取款数额并设定预约码后，即可在ATM机上实现“无卡取款”。

这一业务已从零售扩展至对公领域。

浦发银行近日推出业内首家对公无卡存取款服务。通过自助银行和公司手机银行渠道的无缝对接，公司客户可以随时存取款，得到跨地区、全天候的移动金融服务。

目前实现无卡化的核心技术，是NFC支付。

实际上，NFC在国内并非新鲜事物，银行、运营商以及手机厂商，都早已涉足。但由于涉及终端、第三方支付、运营商等多个环节的利益主体博弈，以及商户和消费者的习惯，多年来推广进展缓慢。据艾瑞数据显示，整个移动支付中，远程移动互联网支付为主，而以NFC为核心驱动的近场支付在移动支付中的交易占比较低。

“首先手机必须具备NFC功能，其次SIM卡要绑定银行卡，线下POS终端也要相应改造。”一业内人士介绍。