银行可以从万事达卡金融科技实验室学到什么？

在敏捷产品开发的新世界中，消费者和企业是该过程的关键部分，即使在产品上线之后也是如此。从应用程序编程接口到人工智能再到区块链的新技术越来越多地将新概念推向专注体验的最终目标。

“我更愿意从事销售止痛药而不是维生素的生意，”Ken Moore说。痛点对Moore来说意味着机会，他是万事达卡金融科技实验室的负责人，这是一家金融巨头的国际创新实验室网络。“那是因为虽然维生素是可选的，但如果你感到疼痛，你就要服用止痛药。所以我宁愿专注于客户的实质问题。”

消除客户痛点只是摩尔在万事达卡金融科技实验室工作的一部分。

“我们创造并提供新产品和服务，这些新产品和服务将推动我们未来增长”执行副总裁摩尔说。“显然，并不是所有东西都在我的实验室里。我们将其归结为风险，因为每个新产品都存在风险，或者至少是商业不确定性。” 也就是说，如果有一个新想法或一个新的转折点，项目就会从万事达卡金融科技实验室开始，除非这项工作与公司已经在做的事情非常接近，以至于将其保留在公司的一个产品组中是有意义的。

在实验室中启动更前卫的想法很重要，因为正如摩尔解释的那样，金融服务的产品开发近年来发生了重大变化。随着敏捷性和更高的竞争条件已成为规则，开发周期出于必要而大大缩短。

“我可以给你举一些我们推出的产品和服务的例子，这些产品和服务从一个人的想法到交付到市场持续了三个月，”摩尔解释道。

其中一些创新可能没有您在万事达卡广告中看到的品牌名称，但它们解决了一些特定的挑战。“解决方案可能是不太显眼，”摩尔解释说。“但它解决了一个特定的问题或解决了一个机会。然后，我们将使用市场的反馈或试点客户的意见来告知我们下一步的发展方向。”

以 Warp Speed 开发新产品（大部分）

摩尔表示，这是金融产品过去开发方式的重大转变，他在金融创新上花费了二十多年。

“您过去常常在内部花费大量时间，从周日开始以七种方式分析市场，然后您至少要花费 9 到 12 个月的时间来构建更广泛的产品。然后你会把它推向市场，”他说。

今天，市场本身已经成为开发过程的一部分，实验室的一部分。想想软件开发的方式发生了变化。许多应用程序现在都处于或多或少不断更新和改进的状态——不断演进，而不是从“2.0”到“3.0”等等。例如，Google Play 或 App Store 上的金融应用程序说明突出显示了最新功能（和修复程序）。

今天，公众会直接在应用程序市场上的评论和评级中挑选应用程序，因此开发人员非常快速且非常具体地了解他们是如何做的以及需要哪些工作。

“我经常认为万事达卡是一种原始的金融科技，”摩尔说。“就我们的运营方式和工作速度而言，我们介于银行和车库里两者之间。它很快，因为我们正在利用市场来告诉我们什么是有效的。”

也就是说，摩尔解释说，并不是每个新想法都能以这样的速度发展。“有些产品和服务在监管非常严格的地区运营，因此这种速度并不总是可行的，”他说。“有时事情非常重要。即使在那里，我们也在努力应用相同的原则和做法。”

万事达卡在全球 200 多个市场开展业务，对监管和产品的态度各不相同。“在亚洲重要的事情在北美则不重要，反之亦然，”摩尔说。因此，该公司在区域层面推动创新，并将新产品和服务设计为一组可以单独调整的标准化组件。

万事达卡金融科技实验室执行副总裁兼负责人 Ken Moore 表示，新的金融科技将更多地关注企业的需求，而不是消费者的需求。“如果你是今天推出的新金融科技，你会发现获取消费者的成本会很高，”他说。

“我们将这些 [组件] 提供给各个地区，他们可以在最后一英里进行调整和定制，而无需他们彻底改造核心产品或服务，”摩尔说。“通过 API 以及万事达卡与金融科技公司和其他连接最后一英里的合作伙伴之间不断强化的关系，这成为可能。” 摩尔表示，该公司可能会与这个国家或那个国家的不同金融科技公司合作，以便根据当地要求调整新的努力。

摩尔说，产品开发态度转变的根源在于金融危机。

“这是在我们需要证明价值的时候积累的一系列教训，”摩尔说。“我们需要能够在我们所做的事情上打破陈规。这是我们必须做的，所以我们找到了一种新的工作方式。”

学习使用不断变化的技术

使产品开发与过去区别开来的另一件事是技术变革的速度及其在金融服务业务中的应用方式。那些在所有问题都被克服后才习惯使用技术的人可能无法跟上。

不断的微调甚至重新思考应该被认为是正常的。“您拥有当今真实且可交付的技术，但它仍在从根本上改变并朝着其端点发展，”摩尔说。“而且我们现在看到了更多这种情况，因为技术更加复杂。”

“我们看到新金融生态系统的乐高积木正在出现。”

— Ken Moore，万事达卡金融科技实验室

Moore 表示，区块链和比特币以及相关技术就是一个很好的例子。他解释说，有些人对这种技术嗤之以鼻，但最初的“炒作和歇斯底里”已经消散。“现在的重点是分布式账本技术以及如何对其进行整合，如何将其与互操作性、治理和信任结合在一起，”摩尔说。

“我们看到新金融生态系统的乐高积木正在出现，”摩尔观察到。这些“积木”包括 API、人工智能、身份解决方案、分布式账本技术、物联网、5G 通信以及对客户体验的日益关注。

所有这些技术都融合在创造摩尔所说的“超个性化体验”的能力上。他说，这将远远超出今天众所周知的客户体验。

与不断发展的金融科技行业合作

对于万事达卡金融科技实验室而言，金融科技扮演着多重角色。它们可以成为公司希望开发的服务的推动者。他们可以是客户。他们可以成为合作伙伴。

他们也可能是受益者。一个例子是Mastercard Accelerate，它简化了从公司到新兴金融科技公司的工具和服务的交付。这还包括金融科技公司所需的众多万事达卡服务的 API，以及参与Mastercard Start Path的特定金融科技公司。

Start Path 计划专门用于帮助后期创业公司进一步发展。摩尔将这些公司描述为已经通过多轮成功融资并拥有经过验证的产品，但尚未达到成功所需的规模的公司。

Start Path 旨在作为公司参与全球金融科技孵化器计划和相关工作的后续行动。万事达卡还可以为寻求特定类型金融科技合作的公司充当中介。

摩尔说：“我们需要能够与之合作并在一定程度上得到证明的公司，而我们可以回馈给他们的是专业知识、接触我们客户群的机会以及与他们合作的能力。他们与客户谈判合作伙伴关系。如果需要，我们还将投资其中一些金融科技公司。”

摩尔看到了金融科技公司之间的进一步发展，包括某些领域新金融科技公司的出现放缓。他说，面向消费者的金融科技公司将是这样一个群体。

“吸引消费者变得越来越困难，”摩尔说。“如果你是今天推出的新金融科技，你会发现获取消费者的成本会很高。”

因此，摩尔希望看到越来越多的面向企业的金融科技公司出现。“我们已经在美国和世界其他地方看到了这一点，”他说，“从一开始就专注于 B2B 的金融科技公司。”

摩尔预计不会动摇的一种金融科技是新银行（NeoBank）。部分原因是随着现有新银行进入更多市场，国际扩张的结果。

控制金融创新风险

金融数字创新通常不会在风险管理方面进行讨论，这可能部分是因为令人惊叹的因素以及金融实验室中的任何东西都可能炸毁的可能性很小，例如，与工业或国防实验室相比。但摩尔在加入万事达卡之前建立了花旗集团的第一个创新实验室并将其扩展到全球，他认为金融服务创新存在三种形式的风险：可取性、可得性和经济可行性。

当金融服务组织的某些部分超出其历史舒适区时，就会出现每一种情况。

“如果您在万事达卡的产品组中工作，那么您就有一些经历，”摩尔解释道。“您了解您的客户，您已经在现场获得了一种产品或一套产品。你知道服务的价值，也知道如何定价。” 但是，随着万事达卡朝着其他新方向发展，摩尔将实验室视为通过使用结构化方法将产品或服务推向市场，将其转移到产品组，然后将其推动到新活动中的一种手段。

摩尔说，随着万事达卡从“信用卡公司”转变为更广泛的产品和服务，这种情况越来越多地发生在万事达卡上。除了这种演变之外，万事达卡的客户群越来越广泛，因为它在其基础上增加了金融科技、商业银行、移动网络运营商、电信公司、政府和非政府组织，远远超越了传统的零售银行和消费者支付连接。

摩尔说，与金融科技行业的模式类似，万事达卡越来越多地成为 B2B2B 公司，在最后一个“B”中包括小型企业和大型公司。

“在事情结束时并不总是会有消费者，”摩尔说。“随之而来的是我们需要为企业开发新产品和服务，并了解这些东西的用途。”