没有了Diem的脸书加密币钱包，还能吸引客户吗？

Tomio Geron在Protocol发表文章，Facebook在本周二对Novi加密货币钱包进行了局部测试，但是这次测试中却没有使用Facebook支持的Diem稳定币，作者从客服、商业模式、竞争力等方面进行了分析，认为没有Diem加持的Facebook加密货币钱包未必能够得到用户的青睐。

Facebook不再需要解释它何时推出Novi加密货币钱包，它已于周二进行了有限的测试，但是这次测试带出的问题比它解决的问题还要多。

Facebook区块链部门负责人的大卫·马库斯在一条推文中说，这款钱包在美国大部分地区和危地马拉地区进行测试，目的是检测这款产品的核心功能、客户服务以及是否符合规定。

已经清楚的是，Facebook的大额支付和加密货币战略仍然不透明，主要是因为稳定币Diem并没有参与这次试点，两年前，Facebook首次提出了Diem，并引起了很大的争议。

Novi是如何运作的

拥有Novi钱包的人，可以将美元或其他法定货币兑换成USDP稳定币，可以将其转发给其他钱包，也可以以当地货币的形式从钱包中取出，甚至在某些地方可以直接提取现金或将其转移到银行账户（这个功能取决于用户的居住地）。Facebook计划让Novi钱包与其他数字钱包互通。

USDP稳定币由Paxos信托公司发行，由美元1比1支持，并由纽约州金融服务部监管。Coinbase为客户的资金存储提供托管服务。

马库斯指出，汇款占危地马拉GDP的14%，其中绝大部分来自美国。世界银行估计，2020年从美国汇出的平均汇款成本为5.1%。

Novi不会在阿拉斯加、内华达、纽约和美属维尔京群岛提供服务，目前还不清楚这些地区有哪些监管障碍。

客户服务

Novi通过西班牙语和英语聊天提供客户服务。Facebook表示，它“对敏感的金融信息进行了加密”，并有“防止欺诈的内置保护措施”。

Novi的一个区别可能是撤销交易功能，这与加密货币交易的通常运作方式不同。例如，Coinbase表示，交易一旦启动就不能“取消或更改”。目前还不清楚资金是否会因未经授权的交易而被送回，也不清楚Facebook是否以某种方式承担撤销交易的费用。

Facebook并不是第一个设想可逆转的加密货币交易的公司。加密公司Kirbo为几种代币（包括它自己的kiro代币）设置了加密“撤销按钮”。

商业模式

Facebook的钱包是为支付而设计的，商家支付较低的费用就可以接受Novi钱包，与传统的信用卡和借记卡一样，这些费用为支付系统提供了资金。

马库斯此前告诉Protocol的大卫·皮尔斯：“Novi想创造一款最好的数字钱包，使任何人，无论你在哪里，都能进入金融系统，免费转移资金。”

但是，正如马库斯在贝宝工作时所了解的那样，建立一个支付网络并非易事，它必须说服商家使用Novi，而商家在支付方面有广泛的选择。

马库斯告诉大卫·皮尔斯，Facebook计划通过提供“商户服务”和“商户乐于接受的低费率”来实现Novi的盈利，他指出，在美国，商户支付的费率很高。目前还不清楚Facebook将如何在管理欺诈和客户服务成本的同时，保持低廉的费用。

如果Facebook将Novi扩展到目前有限的试点之外，它可以推动庞大的Facebook、Instagram和WhatsApp用户群都来尝试Novi。

但Facebook面临的一个问题是：马库斯之前运营的Messenger一直在提供支付和免费汇款服务，这些服务有不小的用户数量，但它们缺乏像PayPal的Venmo那样的文化魅力。Square的Cash App甚至成为了一个流行的嘻哈名词。

如果没有人说“Messenger me”，那有人会说“Novi me”吗？

加密货币的竞争

就像商家有许多支付处理选择一样，消费者也有一系列的汇款选择，从历史来看，汇款的费用一直很昂贵，但世界银行的数据显示，在过去10年里，从美国汇款的成本在稳步下降。

至少在美国，还没有主流的基于加密货币的海外汇款产品，但有更多的选择正在开发中，其中有许多利用技术来降低成本。

如果一个人想要一个加密货币钱包，Coinbase和其他公司提供的产品可以将法定货币转换成加密货币，并支持一系列不同的加密货币和稳定币，其中一些钱包和服务支持国际汇款。

例如，危地马拉的邻国萨尔瓦多提供加密货币公司Bitso开发的Chivo钱包，这款钱包旨在实现比特币在美国的转账。萨尔瓦多正试图采用比特币作为法定货币，部分原因是为了降低汇款成本。

Moor Insights & Strategy的首席分析师美乐蒂·布鲁说：“有很多比Facebook更好的转账或加密货币的方式，Coinbase就是一个，所以，如果我知道Coinbase是托管人，我就会使用Coinbase”。

Novi钱包暂时不会使用Diem，尽管这是Novi最初存在的主要原因，这使得围绕Diem稳定币未来的问题更加紧迫。

Diem曾经被称为Libra，而Novi钱包最初被称为Calibra。虽然最初是由Facebook构思的，但现在Diem是由一个非营利组织运营的，这个组织有很多公司参与，Facebook是其中之一。

现在，Diem正在等待监管部门的批准。据报道，它已经把业务从在瑞士申请许可证转移到了美国，并与专注于加密货币的银行Silvergate合作，推出由美元支撑的代币。

但任何稳定币的监管路径都是不明确的，从Diem的历史来看更是如此。在2019年的时候，立法者传唤马库斯在国会为Libra作证。

周二，包括银行委员会主席谢罗德·布朗在内的五位民主党参议员呼吁Facebook关闭Novi，“不要将Diem推向市场”。他们指出，Facebook承诺过，在没有监管部门批准的情况下不会推出数字货币。

他们写道：“尽管有这些保证，但Facebook还是推出了一个积极的数字货币推行计划，并且已经启动了一个支付基础设施网络的试点，但是这些计划与实际的金融监管情况不相容，不仅是Diem，对一般的稳定币来说也是这样。”

监管机构也有担忧。美联储预计将发布一份备受期待的关于稳定币的报告，金融官员越来越认为稳定币对金融系统的稳定性构成了风险。如果投资者开始质疑某种稳定币背后的美元储备，就可能会引发这款数字货币甚至整个稳定币市场的挤兑，迫使储备资产被抛售，这反过来可能会危及整个市场。

Facebook表示，它仍然支持Diem。然而，由于Facebook现在只是支持项目的其中一个公司，因此不太清楚Novi和Diem之间的关系到底是什么，也不清楚为何Diem如此重要。

马库斯在一条推文中说：“我想说明的是，我们对Diem的支持并没有改变，我们的打算是，一旦Novi获得监管部门的批准并上线，就与Diem一起推出，我们关心互操作性，我们想把它做好。”