区块链+农村金融，可以为农村经济带来什么影响

随着农村地区的经济发展、农业结构的调整，农村金融需求发生了新的变化，农民资金需求量持续增大，对科技化金融服务需求逐年增多，和现有的农村金融形成了较大的供需矛盾。贷款定价利率机制僵化，各种金融机构在农村设点大多都只存不贷，农村可贷资金少。

目前，农村个人征信体系建设不完善，农村借贷信息不对称，存在较大的借贷风险。农民借贷以不动产担保为主，担保方式单一，农业保险、信贷抵押担保等发展力度小，发挥作用难。农村金融长期存在的难题用传统金融方式已经难以解决。近年来，农村金融领域区块链技术快速发展，为破解我国农村金融难题提供了全新的思路。

区块链+支付结算业务

我国农村支付结算体系仍存在不足。一方面，农村金融机构网点数量少，覆盖面窄，支付体系不健全，支付结算业务的推广应用受限；另一方面，农村支付体系的演变以及第三方支付在农村的发展，导致支付制度的供需不平衡和供给需求成本高。区块链作为一种新型的底层技术，能有效弥补农村支付结算体系的不足。

首先，运用区块链技术，交易双方可以不通过中间机构，直接进行点对点交易，能够有效缓解地区、市场分割问题，而且交易和结算可同时进行，能大幅度节约交易时间，降低结算成本。

其次，由于所有步骤均记录在分布式账本中，信息共享但不可篡改，通过联盟链和私有链共同作用，可缓解支付制度的供需不平衡问题，扩大农村金融覆盖面，也可有效保障数据的安全性。

再次，在区块链系统中以时间戳、交易序号为标准，建立查询树，指向特定的区块子集，可简化程序，提高查询效率，避免出错。我国已有多家金融机构（如中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行、招商银行、中信银行等）或互联网公司应用区块链技术，致力于农村金融支付结算体系的改进和创新。

完善农村地区的征信系统

目前，农村个人的征信体系的建设仍是农村构建和谐金融生态环境过程中较为薄弱的环节，各种潜在的矛盾和问题仍很突出：一是信用环境差，较为突出体现在守信价值不充分上，且农村对失信行为制裁的“合力”不足，难以从根本上遏制失信行为，导致信用风险不断蔓延。二是由于农村常年的农业人口多，农户经营业务方式多样，农户信用信息难以收集、整理、核准评估，查村困难。三是现在农村农民很难突破不动产权力担保机制，担保方式单一。

区块链技术的实现，为农村金融征信问题提供了解决的方法。首先，区块链技术去中心化的特点，可以用来收集、整理、共享、验证个人信息的真实性、唯一性，建立农村金融信息数据库。每一农村用户为区块链的一个节点，用户可将个人信息、信用资产状况引入区块链数据库，通过基层金融机构营业网点对用户输入的信息进行初步审核。数据库信息可查询，若有不良信息记录会直接被系统纳入黑名单。同时，农村经济主体可通过平台扩大征信范围，降低征信成本，有利于解决信用担保单一化的问题。

加强和改进农村金融监管

基于分布式存储、加密计算、交叉对比验证等技术特点，区块链技术可以有效构建农村银行资金监管系统。数据的真实性、完整性及安全性可以高效交叉验证。在实现有效监管的同时，通过区块链技术提供黑名单共享、数据修改留痕、能有效降低信贷风险和风险交叉传导。区块链的使用有利于金融机构对涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置，更便于乡村农业申请贷款。贷款是农业发展资金的重要来源之一，解决了贷款，农业的发展将会更加繁荣。同时，利用政策扶持推进农村金融发展，通过区块链监管能有效追溯各银行在农村资金的借贷情况，促进农村建设资金落实到位，推动农村经济的发展。