数字人民币开启最大场景内测，支付宝10亿用户待刷新

继4月末腾讯与网商银行纷纷以数字人民币运营机构身份参与新一届数字中国建设成果展览会后，支付巨头支付宝在数字人民币参与中有了新的动作。

近日，部分支付宝用户在支付宝页面内可以看到数字人民币模板，据《财经》记者了解，支付宝目前针对部分白名单用户进行内测，主要功能包括消费、转账等。

博鳌亚洲论坛副理事长、前中国人民银行行长周小川此前表示，中国是非常大的零售市场，数字人民币的起始点是做好零售系统，零售系统效率提高，是所有开展其他业务的基础。

一位数字人民币研究者向《财经》记者表示，数字人民币成功的一个基础是国内零售市场的认可，这个需要支付宝乃至微信的支持，以后不排除抖音、快手、拼多多等都接受。“国内个别支付主体的发展教训已经说明，抛开主流流量平台单搞一套是很难成功的。”

数据显示，支付宝年度活跃用户超过10亿，因此被称为数字人民币最大的内测场景。截至5月10日收盘，受支付宝内测数字人民币消息影响，A股数字货币板块28只股票中25只股价上涨，其中3只涨幅超过10%，新开普（300248.SZ）涨幅为19.32%。

支付宝入局

在支付宝页面能够看见数字人民币一栏，对于很多支付宝用户并未感到意外。

此前，央行数字货币研究所已经与蚂蚁集团签署技术战略合作协议，共同推动建设数字人民币的技术平台，业内人士将此举看做是早期铺垫。

2019年年底，《财经》记者曾独家报道，由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目将在深圳、苏州等地落地。

据《财经》记者此前了解，早在那一时期。支付宝、微信两大支付巨头与监管部门就相关事宜进行密切沟通，意欲进入法定数字货币实验场。

事实上，2017年年末，央行组织一些商业机构进行数字人民币体系研发，支付宝母公司蚂蚁集团便参与其中。信息资料显示，蚂蚁集团发起成立的网商银行已经在盒马、天猫超市、上海公交等多个场景进行试点。

知情人士告诉《财经》记者，支付宝页面内测数字人民币，其试点承载机构是网商银行，网商银行作为运营机构之一，之后在支付宝APP端内会有数字人民币的展现。

据《财经》记者了解，进入支付宝数字人民币内测白名单用户，需要按照指令输入个人姓名等信息，注册网商银行数字人民币钱包。

与支付宝APP内出现数字人民币板块相对应的是，近日，数字人民币APP也进行了更新，除了原有的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大运营机构外，网商银行也成为新的可选择的运营机构并已经点亮。

此前，蚂蚁集团招股书曾披露，该集团旗下的支付宝月度活跃用户达到了7.11亿，年度活跃用户超过10亿。在一位数字人民币研究者看来，支付宝页面接入“数字人民币”栏目一栏非常正常，数字人民币是人民币的数字化形式，将来不仅要在传统的大型银行、股份制银行等加载，也会在互联网背景的平台、银行加载。

数字人民币成功的一个基础得是国内零售市场的认可，这需要支付宝乃至微信的支持，以后不排除抖音、快手、拼多多等都接受。上述研究者说，“国内零售市场都不接受又谈何国际市场呢”。

一位业内支付人士向《财经》记者表示，支付宝的参与有助于进一步丰富数字人民币的应用场景，完善数字人民币生态体系，这在中国具有特别重大的意义。

多场景扩容

《银行家杂志》一篇研究文章显示，数字人民币采用“双层投放体系”，即央行作为数字人民币的发行方，将数字货币分发给商业银行，位于第一层；商业银行通过缴纳准备金获得数字人民币，然后向公众提供数字人民币相关的货币兑换和账户服务，位于第二层。

截至目前，第二层的运营机构包括8家商业银行，分别是六大行及近期加入的网商银行、微众银行，前者在数字人民币APP中已经点亮。

前述“双层投放体系”之外的其他数字人民币服务商，被业内视为“2.5层”。一位接近前述运营机构的研究人士告诉《财经》记者，所谓“2.5层”即场景层，主要指可以调用DCEP支付的非运营机构。

为数字人民币提供支付场景，是2.5层当前承担的主要任务。据了解，当前位于2.5层的服务商包括非运营机构的商业银行、互联网巨头、非银支付机构等，包括招商银行、中信银行、苏州银行、滴滴出行、美团、京东数科、拉卡拉等。

值得注意的是，上述研究人士指出，尽管是非银支付机构，但支付宝和微信支付分别背靠网商银行和微众银行，二者不能完全算作“2.5层”。不过，多位研究人士向《财经》记者表示，支付宝的接入，客观上为数字人民币提供更为丰富的应用场景。

2021年4月20日，拉卡拉支付股份有限公司召开投资者大会，拉卡拉董事长孙陶然表示，我个人认为数字人民币推广会改变整个支付行业的格局，也会带来非常多的商业上的机会。

“按照数字人民币的运营机制设计，数字人民币由中国人民银行发行，作为第2层运营层的商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能。” 孙陶然说，以拉卡拉为代表的第三方支付机构则位于2.5层服务层，直接为用户层提供数字人民币受理服务。

多位接受《财经》记者采访的学者、业内人士纷纷表示，从数字人民币自身发展来看，需要打造一个多主体参与的多层次生态体系，构建广泛丰富的应用场景，最大程度地发挥数字人民币作为法定货币和电子支付手段的功能。

“考虑到支付宝平台用户超过10亿，平台上商家众多，涵盖众多的应用场景，启动数字人民币开通支付宝接口试点，有助于加快数字人民币推广。”光大银行金融市场部分析师周茂华告诉《财经》记者。

同时，前述多位人士亦强调，数字人民币与支付宝平台的对接是人民币现金（M0）与支付基础设施的结合，是“顺理成章、水到渠成”，正常看待即可。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向《财经》记者表示，一方面，随着浙江网商银行、腾讯成为数字人民币运营机构，数字人民币大力加强与各方合作，有助于加快场景和功能创新，丰富线上、线下场景应用，构建更加开放、包容、共赢的数字人民币生态体系。

另一方面，数字人民币内部测试进展顺利，正式发行势在必行。作为法定数字货币，数字人民币具有法偿性和强制性，正式发行后，只要具备接受条件，任何机构和个人都不得拒绝。阿里系、腾讯系的场景参与数字人民币运营和使用，有助于其增强产品和服务的功能，提升用户体验。