央行的数字货币能否取代微信和支付宝？

近日，央行支付结算司副司长穆长春在中国金融四十人论坛上，介绍了央行数字货币研发的进展情况和具体设计。并指出，经过五年的“996”，央行数字货币已经“呼之欲出”。

消息一出，自然引起了业界人士的高度关注，其中中国银联股份限公司董事长邵伏军直言，“银联作为支付清算机构，我们真正关心数字货币出现后，数字货币得到大量运用，支付清算机构还在不在？将扮演什么角色？说实话这是对我们最大的挑战，也是我们最关注的问题。”同时，微信和支付宝也成了众多网友担心的对象。

网友的这种担心也是正常的，因为前几个月Facebook发行数字货币Libra的新闻在全球传播得沸沸扬扬，在美国众议院针对Facebook天秤币(Libra)举行的听证会上，被问及Libra是否打算与支付宝和微信支付竞争时，Calibra首席执行官马库斯给出了肯定的回答。马库斯还表示，不会和法定货币竞争，中国的支付宝和微信才是“假想敌”。

央行数字货币与Libra不同

6 月18日，Facebook 旗下全球数字加密货币 Libra 官方网站正式上线，Libra 稳定币白皮书也已经公布。据官方内容显示，Libra 稳定币的出现，将作为一种简单的全球货币和金融基础架构，惠及数十亿人。

据Libra介绍描述，全球目前有 17 亿人没有银行账户，占全球总人口的 31%。在传统的金 融领域，跨境的转帐汇款非常繁琐，而且需要 3-5 个工作日才能完成。而且因为现金的使用，美国一年要被盗抢 400 亿美元的现金。而这些没有银行账户的人，为了参与社会金融，每个月要付出 4 美元以上的手续费。

Libra 稳定币的出现，可以让所有人都参与金融世界，它具备价值稳定、交易快速、可扩容和安全等兼具区块链金融和传统金融特点的功能。Facebook 这一次重新定义了“金钱”，改变了全球的经济。

相比于Facebook的Libra，央行的数字货币还是有很大的不同。

1、用户群体不同

穆长春介绍，我国央行数字货币是由央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，主要面向的是中国13亿人口；Libra则是由Facebook直接对接用户，基于的是Facebook的16亿全球用户。

2、目标场景不同

据悉，央行数字货币似乎始终立足于国内的市场，注重M0替代，适用于零售场景，进而来实现整体经济效益和社会福利的最大化；Libra的目标就是建立一个简单的全球货币和金融基础设施，因而它是立足于国际市场，用作跨境支付。

3、投放模式不同

穆长春透露，央行数字货币将采取“双层运营体系”。在隐私保护和监管方面，将利用数字货币“前台自愿，后台实名”的特性，通过安全与隐私保护技术来管理相关数据使用权限，实现一定条件下的可追溯，确保大数据分析等监管科技有用武之地。

而Libra则是直接对接用户的单层体系。基于2018年Facebook用户信息泄露事件，Libra的隐私安全仍受到质疑。同时由于其可能带来的冲击性影响，Libra仍受到各国监管机构的持续关注。

当然，除了以上几点之外，还有其他方面的不同。

央行数字货币能否取代微信和支付宝

Libra公开表明并将一定程度上挑战微信、支付宝，但与此同时，也会冲击到商业银行；而我国的央行数字货币应是对标国际上的数字货币，却也引发了国内支付清算机构的担忧。

在人民大会堂举办的“中国区块链技术创新发展论坛”上，中国银行原行长李礼辉对区块链的金融运用发表主题演讲。他表示，应用区块链技术构建法定数字货币是一个非常有前途的货币形式，可能并不具备取代微信支付、支付宝等新型电子支付方式的绝对优势。但在金融交易场景中，数字货币最有可能成为高效率的工具。

在提到虚拟金融是否会取代传统金融领域时，李礼辉表示，随着移动互联技术的发展，微信支付、支付宝等电子支付方式正在占领越来越多的支付市场，传统的现金、ATM、银行卡的交易笔数不断缩减。未来研发出的数字货币取代现在正在流行的电子支付手段，取决于效率、可靠性、成本和法律四个关键要素。

李礼辉强调，“支付宝、微信等电子支付方式，安全、便捷，低成本，所以未来数字货币可能并不具备取代微信支付、支付宝等新型电子支付方式的绝对优势。但在金融交易场景中，数字货币最有可能成为高效率的工具。”

3央行数字货币与微信和支付宝的区别

随着移动互联网的发展，人们已经开始大幅减少纸币的使用，出门在外都是靠微信、支付宝“扫一扫”付款。可能又有人会问，既然大众已经习惯了使用支付宝、微信等电子支付方式，央行发行数字货币与微信和支付宝有何不同？

数字货币是央行发行的法定货币，而微信和支付宝是运用法定货币。在实际使用体验中，数字货币可能与电子支付方式的感受类似。但支付宝、微信只是使用了电子支付方式，交易时用的钱还是通过银行账户转款，也就是说支付宝里的钱实际上还是对应着一张张钞票。但数字货币本身属于交易货币，具有支付和流通属性，其本质与钱相同。

举个例子，在现实生活中我们去喝咖啡时，给店员钱的结算方式属于交易，用数字货币的结算方式属于支付，而用支付宝、微信等软件就是使用支付系统了，它背后需要记账、结账、对账。支付宝、微信本质是支付系统，而数字货币是支付系统对应的支付工具（货币）。

综述，央行发行的数字货币对微信和支付宝也存在一定的影响，但是要取代，不具备绝对优势。