区块链将改变信用机制，推动金融业发展

随着近几年数字经济的发展，数字经济占全球的GDP的比重正在逐步提高。云计算、人工智能、大数据、5G等技术应用也进入了智能融合的时代。这其中区块链作为近几年发展迅速的技术也得到国家层面的重视，在2020年2月5日中央一号文件中，中央将区块链放在了人工智能和5G的前列， 可见区块链在国家战略中的重要地位。

中国信通院云计算与大数据研究所所长何宝宏曾在2020年中国信通院ICT深度观察报告会上表示：“区块链是一种创造信任的机器，它是为创造更加可信任的一个信任工具，所以毫无疑问对于我们国家建设诚信体系会起到非常重要的一个技术性的作用，对创造我们信用体系，降低建设全社会信用体系成本，提高运行效率起到非常重要的推动作用。”

区块链在金融行业应用颇广

截至目前，金融行业是区块链应用最广的行业之一，从我们大多数人最先知道应用区块链技术的虚拟货币（例如比特币），到现在区块链已经在供应链金融、贸易融资、支付清算、资金管理等细分领域都有具体的项目落地。

据国家互联网信息办公室“境内区块链信息服务备案”显示，截至2019年底国内已备案的提供区块链信息服务的公司约420家左右，共计506项服务。其中提供基于区块链金融服务的企业有72家，占比17%，共备案120项金融服务。中国信通院云计算与大数据研究所的副所长魏凯表示：“从场景的角度说，较为成熟的应用场景当属供应链金融和贸易金融。”

供应链金融从银行角度来看是商业银行信贷业务的一个专业领域，从企业角度看则是企业尤其是中小企业的一种融资渠道。银行向客户提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。

区块链技术应用于供应链金融领域的实践案例较多，典型代表有中国工商银行工银e信、农业银行e链贷、中国建设银行BCTrade 2.0区块链贸易金融平台、腾讯易动产质押融资平台、浙商银行应收款链、百度智能云供应链金融平台、纸贵科技供应链债权凭证拆转融方案等，主要在应收账款融资、库存融资等方面取得应用。

区块链除了在供应链金融方面应用广泛以外，在贸易金融层面也应用颇多。在贸易金融方面区块链的主要应用有：信用证、保函、保理、票据等，其中典型的应用有：中国工商银行的“中欧e单通”跨境区块链平台、平安银行IFAB区块链智慧贸易融资网络、井通科技熊锚跨境金融一卡通和联动优势科技的跨境保理融资授信管理平台等。

除了以上两个应用较多、较成熟的领域，区块链还在保险管理、金融审计、客户征信与反欺诈等领域有着广泛应用。

区块链改变金融行业信用机制

人与人之间的信任问题一直是各行各业发展所面临的一个挑战，在金融行业尤为明显。区块链依靠自身分布式的架构、不可篡改的技术及公开透明的特点可以很好改变信用机制，尤其是解决了“共识问题”，对此，魏凯表示：“区块链是一种通过机器的方式达成通常意义上讲的‘共识’问题，通过让机器代替人，通过更透明、更清晰的代码规则规范了多方的权利与责任，优化多主体间的信任结构。”区块链由多方参与者共同管理和维护数据，每个参与方通过技术上平等的记账权，和算法约束下的一致性数据的所有权，均拥有参与管理系统的基础能力，并在实际系统运作中对执行过程和数据进行了共同维护。

魏凯认为：“区块链信任也是一种信任中介，它把人与人的信任转化为人与机器的信任，进一步说，区块链是将抽象的社会制度信任规则转化为机器语言书写的、自动执行的规则。对于区块链的使用者来说，无需信任任何具体参与这个网络生态的成员，就可以完成对于记账和合约计算的信任。”区块链以分布式架构接入各利益主体、以密码学应用确保数据的不可篡改全程追溯、以共识机制规定各方平等协作规则等，最终在数字空间内构建了一个开放共享的数据系统，该系统由所有参与者共同拥有、共同管理、共同监督。再结合智能合约，区块链可实现跨利益边界的多方信任协作。

区块链技术在金融行业的应用，使很多传统金融机构中因信任度或信任成本问题而难以进行线上融合的场景有了融合创新的可能，同时，针对已经实现信任的金融场景而言，区块链技术的出现在大大降低了信用成本的同时，其多方共享的特性也强化了参与方之间的连接与协作，提升价值交换效率。区块链在金融行业的应用解决了资产与交易信息真实性验证困难，导致信用评估成本高昂；跨机构金融交易业务流程复杂、周期长，导致效率低下；互联网金融跨界经营发展，为传统中心化风险管理和监管模式带来挑战等问题。

区块链为依托于信任的广泛金融领域业务场景提供了创新的基础，也使未来跨行业融合的商业模式创新成为了可能。魏凯认为区块链在金融领域的价值体现主要有：强化信任、推进跨机构合作、实现数据共享新模式、重塑业务流程等四个方面。

挑战与机遇共存

随着金融产业数字化转型进程的加快，在数字经济的浪潮下，传统金融机构到了需重新定位的时刻。越来越多传统金融机构开始重视金融科技，借助新兴的技术作为金融创新的主要抓手，并从信息、信用、风险三个角度寻求转变。

信息层面，区块链可以构建一个更大更可信的数据环境，并基于此展开衍生；信用层面，区块链的不可篡改、公开透明等特点可以增加金融机构与个人用户之间的可信度，从而提升服务质量及用户体验；风险层面，区块链技术可以帮助金融机构降低坏账率，规避支付清算时发生的风险等问题，建立起更适应数字经济的风险管理体系。

面对区块链技术的发展，银行业也需要做出服务上的改变，由原来对客户进行一对一的服务，变为逐渐打破银行与银行之间的数据壁垒，基于区块链技术构建技术互信的基础平台，可以为银行间的业务合作提供更广阔的空间。尤其是中小银行，可以通过借助联盟链，构建行业联盟的方式，提升整体的服务实力。

未来，各银行可能组成业务受理联盟，通过统一的平台窗口对外提供独立服务，或更进一步通过统一渠道受理业务后内部通过撮合竞价或股权比例方式进行利润共享、风险共担。魏凯表示：“这种既竞争又合作的模式，可以扩大整体业务范围，也有利于推动银行自身业务服务能力的发展。”

如何做好区块链与金融场景的深度融合将会是各个金融机构所面临的问题，为了更好地推进区块链技术与实体经济深度融合，中国信息通信研究院联合158家企业发起了“可信区块链推进计划”，可信区块链推进计划金融工作组于2020年4月发布了《区块链金融应用发展白皮书》。本白皮书由可信区块链金融工作组组长中国工商银行牵头，中国信息通信研究院、腾讯云计算（北京）有限公司、百度在线网络技术（北京）有限公司等科技公司共同撰写。

在谈到可信区块链推进计划金融工作组下一步的工作时，魏凯表示：“下一步，工作组将进一步深度探索区块链金融应用场景的应用，通过“金融+场景”的方式开放合作，构建金融服务生态圈。”

区块链技术的应用与发展，为金融行业的数字化转型及未来发展提供了强大的推动力，通过数据的可信共享、业务流程的无缝交汇，在全新的开放共享、多方共治的协同架构下，最终融合形成一体化的新型服务生态系统，实现服务模式、服务品质、服务生态的多重升级，从而进一步推动金融行业的发展，构建新金融服务生态圈。