基于区块链技术的跨境支付应用研究

随着区块链技术的发展，支付系统开始由传统的账户支付体系演变为通证支付体系，其中基于区块链技术的数字货币去中心化、匿名性等特点，在跨境支付中以中间媒介的形态发挥巨大潜力。国外由监管部门、金融机构、支付机构、虚拟货币平台、企业等推动区块链在跨境支付中的运用，大大拓宽了跨境支付的便捷。本文将结合区块链技术在跨境支付中的优势，对具体应用实例进行分析。

一、区块链跨境支付的应用趋势

区块链跨境支付是区块链技术的又一落地应用，利用区块链点对点支付结算的功能，以数字货币为媒介，通过直接转移数字资产进行，将付款人所在地的法币转换为收款人所在地的法币，在分布式账本上做到交易即结算。

国外关于区块链支付的应用逐渐发展，以Ripple为代表的区块链技术可以实现实时跨境支付结算，大幅度缩短跨境转账延时，减少结算费用。Facebook联合多家支付、电商和科技公司正致力于打造全球区块链支付生态系统Libra2.0。与此同时，多个国家和地区的央行在积极探索基于法定数字货币的支付项目，在区域经济联合体内构建自由流通的法定数字货币体系。

国内关于区块链支付的应用也在逐步开发中，基于区块链技术构建的数字票据交换平台、跨境支付平台相继落地。上海票据交易所实现了数字票据交易平台实验性生产系统投产并成功运行。蚂蚁金服、交通银行、中国银联等也正积极打造基于区块链技术的跨境支付应用系统。

二、区块链跨境支付的优势

（一）系统安全性高

区块链网络节点是多个分散的去中心化节点，极大地提高了通过中心化系统直接控制节点的难度。若想对去中心化的节点进行控制或攻击，必须满足双重支付攻击的产生条件，即通过不断发起和撤销交易，用同一笔钱完成两笔重复交易。一次成功的攻击需要掌握超过51%算力，投入成本之大不是攻击区块链网络的收益能轻易弥补的，进而保证支付网络的安全。

（二）重构信用体系

区块链技术采用分布式记账，各个节点同步记录了相关交易数据，使得交易信息难以篡改。同时，区块链网络对所有用户都可查询，用户只需进入相应的区块浏览器即可查询到任何需要的交易信息，因此拥有极高的透明度。这些真实信息更有利于个人征信体系的建设，对社会信用体系的发展作出科学预测。

（三）交易成本降低

在区块链网络中转账，不是根据总资产价值计算交易手续费，而是以矿工记账的耗费。而矿工费是以节点耗费为基础，节点耗费则是挖矿电力耗费，所以每笔交易产生的花费相较于中心化机构大大减少。同时，区块链交易无需中介机构参与，省去了人工费、管理费等费用，一些中间环节的省略也降低了交易成本。

三、基于区块链技术的跨境支付实践

（一）有链无币支付模式

有链无币模式与主流的以数字货币为媒介的支付方式不同，是指仅使用区块链技术记录信息，对信息作上链处理。具体而言，无币区块链利用了区块链信息不可篡改的特点，将金融交易信息写入区块链，但交易的资产和内容依然是基于中心化的网络或者实体实现，从而保证交易行为真实不可造假。

这种做法有效规避了如今区块链数字货币使用中的法律和监管难题，同时又利用了区块链交易的透明性和不可逆性。该模式更易被监管所接受，又能保证交易中的信息安全，适合尚未建设成熟区块链网络支付系统的初期阶段。

‍‍当然，无币模式相对而言就无法避免交易过程中可能发生的信用风险，也无法保留降低交易成本的优势，中心化实体的存在仍会不断产生手续费用。

（二）数字货币支付模式

如今大部分基于区块链技术的跨境支付系统应用，均是以数字货币为媒介，或利用现有公有链代币，或建立私有链或联盟链创造专门的稳定币。

（1）XRP模式

XRP模式是目前国际交易中正在实践的模式，目的在于实现货币的跨网管体现，并使用区块链技术保证支付的安全性和交易成本的低廉。

具体结构是：首先搭建公有链系统满足区块链底层技术，保证参与广泛性和去中心化程度。其次在前期向使用者低价出售或免费发放代币（如瑞波币），在市场中形成代币价值，中后期随着参与者增多，逐渐提高价格向持有法币的机构或者企业出售代币。当公有链和代币体系构建完成后，再在区块链上进行交易。

这种模式借助了区块链去中心化、分布式记账等特点，可避免交易过程中的各种风险，减少交易成本和便利交易，实现各国货币的便利兑换，将多次手续费压缩到一次且费用低廉。不足之处在于，大部分代币发行方并非政府机关或银行机构，存在一定的金融犯罪风险；公有链的性质使得其难以进行有效监管；代币的市场价格波动剧烈，影响国际支付等。

（2）稳定币模式

稳定币模式与XRP模式的不同在于两点，第一，选择稳定币作为代币。一种是由官方发行并由政府直接监管的法定货币，如DECP；另一种是将多种货币组成一篮子货币，并在主链中创建超级钱包，存储如Libra、USDT、DECP等稳定币。第二，搭建联盟链或者私有链。构建主体是政府或者大型资本机构，适用人群限定为从事国际贸易和国际支付的相关机构。

具体结构是：首先由国际贸易双方达成交易协议，由买方购买制定区块链系统中的稳定币。其次依靠智能合约技术，将交易内容和付款条件等写入区块链。最终，当卖方完成货物交割或单据收取时，由参与系统的第三方银行确认后，智能合约发放货款。

这种模式的好处在于，货款受到区块链智能合约的锁定，买方难以逃避付款，且货款交易时间很短，缩短资金占用周期；稳定币保证了资产价值的稳定性，维护交易双方的利益；政府主导降低了监管难度，一篮子货币有效规避货币霸权。

（3）DeFi模式

DeFi模式是指在区块链中抵押相应价值的数字货币，利用智能合约产生新的稳定币，所有交易使用区块链技术，以法币为支撑，利用价值代币进行流通。

具体结构与稳定币模式相似，但是DeFi模式采取公有链，稳定币的创建和回收都是依据公有链进行的。交易方将手中的数字货币转入DeFi中抵押换取DeFi产生的稳定币。稳定币价值跟随美元价值，抵押的加密资产一旦低于抵押率就会被强制出售，从而保证稳定币的价值稳定。[1]

这种模式的好处在于，创建稳定币的过程由智能合约自动执行，最大程度保证了稳定币的价值和安全性，同时公有链技术也保证了去中心化和交易成本低廉；智能合约的存在能够较好地规避信用风险，更能被企业或个人所接受。但是，交易中受抵押的数字货币价值不稳定，抵押资产容易出现问题，造成交易损失；另一方面也同样存在监管难题。

随着我国区块链技术和金融监管体系的发展，稳定币模式最有可能成为未来国家性区块链跨境支付体系的建设方向，采用央行发行的法定数字货币，更易满足我国国家监管和法律法规的需求。