落后地区，才是 DeFi 的增长之道

当被问及哪里将会是 DeFi 的下一个试验场时，大多数人可能会说硅谷、香港、伦敦或者其他创新密集的高新科技中心，基本不会想到偏远山村这类地点。

或许他们该转变思路了。

DeFi 升格为全球金融现象是没有错的。在一年的时间里，DeFi 市场总锁仓价值从 6.31 亿美元飙升至超过 410 亿美元。一些去中心化交易平台月交易量达数百亿美元；自动贷款供应商现在可以撮合超过 2 亿美元的贷款。

这种增长是如此的不可思议，如果不是链上数据公开透明，你或许还认为这是在异想天开。面对如此盛世，我们不禁认为 DeFi 革命的种子已经生根发芽。就如 Gemini 创始人所说：“软件正在吞噬世界，而 DeFi 就是开始吞噬华尔街的那个软件。”

但事实是否如此呢？毋庸置疑，DeFi 得到了指数型发展，并引起了传统银行和其他金融从业者的兴趣，但它并没有变成一场消费者运动。

OKCoin 的 CEO 方宏今年早些时候告诉美国《银行家》：“这个领域尚处于实验阶段，我不认为我们明天醒来，就会看到银行、纳斯达克或富达被干掉。这仍然是一个前沿行业，理解加密货币技术的人就会被它吸引。”

方宏的观点相当简洁地概括了问题的关键。加密货币爱好者看着 DeFi 的发展壮大，庆贺它有可能实现真正透明、负责和民主的资金管理。其他消费者看到这股热潮，略有惊讶疑惑后，还是继续使用传统银行应用。

高新科技中心或许会出于理想主义的角度接纳 DeFi，但他们并没有实际需求。是的，DeFi 可以让任何拥有网络连接和智能手机的人完成线上支付，获取信贷以及其他参与金融系统的方式，但是，在发达经济体中，大多数人已经可以做到这一点了。

虽然 DeFi 可以促进更高效、民主和安全的金融系统这一点对这些消费者来说很有吸引力，但并不能让他们感到惊奇。此外，由于消费者的日常银行需求已经被成熟的银行机构所满足，因此想要他们入金加密货币或花时间了解 DeFi 技术的动力是有限的。

如果再加上 DeFi 已经面临着监管不确定性和使用场景小众这些重大障碍，就能理解为何 DeFi 还没有成为成熟市场的首选金融解决方案了。

但新兴市场呢？

我们想想，谁对 DeFi 解决方案更有实际需求？是已经习惯使用银行系统的人，还是连银行账户都没有的人？

根据世界银行发表的研究报告，目前全世界约有 17 亿成年人没有银行账户，这意味着他们在金融机构或移动支付商那里没有账户。此外，由于银行业在高收入国家已经非常成熟，几乎可以说是普及了，所以绝大多数没有银行账户的人都居住在发展中经济体。目前，中国是没有银行账户的成年人最多的国家（2.25 亿），虽然印度（1.9 亿）、巴基斯坦（1 亿）和印度尼西亚（9,500 万）的居民没有银行账户的比例也很高。

无法获得金融服务的后果可能会很严重。没有银行账户的人几乎没办法安全汇款或储蓄；没有现金，他们无法获得贷款或购物。根据上述报告，最常被提及的开户障碍是没有足够的钱。但研究人员指出，这些消费者并不一定拒绝银行业务。

研究人员表示：“在全球范围内，30%在金融机构没有开设账户的成年人表示他们不需要账户，这成为第二大最常见的理由。然而，只有 3%的人将其作为他们没有账户的唯一理由。”

这表明，在那些不需要银行账户的人中，一些人可能对使用金融服务持开放态度，如果服务真的可用并且与他们的生活相关的话。

新兴经济体对非常规银行服务的需求，远远超过成熟经济体。如果有直观的界面和适当的逻辑封装，没有银行账户的人和企业可以为 DeFi 的增长再助一程。

基于现状，移动设备价格越来越低，普及率越来越高，三分之二的无银行账户者都拥有一部手机。到 2018 年，超过一半（39 亿）的人在使用互联网，20 亿人在网上管理他们的资金。全面数字化、区块链安全服务的基础设施、兴趣和需求显然已经存在，剩下的就是 DeFi 构建者提供对消费者友好的解决方案。

同样值得注意的是，向无银行账户的社区推出非常规金融解决方案并不是一个新的挑战，以前就有过成功的案例。以肯尼亚 M-Pesa 的扩张为例。这个移动货币系统于 2007 年首次亮相，目前渗透率已达 72%，用户可以通过短信存款或获取现金，无需智能手机或电脑。这些交易是由人工代理撮合的，他们在设定的地点驻留，其服务方式与自动取款机差不多。

正如一位 Vox 记者所总结的那样：“在几乎没有人拥有银行账户或银行分行的国家，代理商代表着在你需要现金时可以获得现金，在你不需要时可以有一个安全的地方存放现金，这是一个巨大的进步。”

移动货币系统的好处也得到了充分的证明。2016 年进行的一项研究发现，居住在离移动货币代理人较近的人，处于贫困中的可能性明显降低，更不用说极端贫困了。像 M-Pesa 这样的移动货币系统与去中心化应用（dapp）有很大的不同。然而，该项目取得的巨大成功表明，无银行账户的消费者将涌向满足其金融需求的便利的数字化解决方案。

如果我们想让 DeFi 成为一个功能标准，并创造一个有效的蓝图，我们需要停止关注已经有银行解决方案的高新技术中心，并将目光投向需要 dapp 提供支持的地方。DeFi 爱好者可能会推动创新，但真正推动新产品走向市场成功的是消费者。在这种情况下，一个偏远的农庄将是 DeFi 革命更可耕耘的地方，我们只需要把“种子”撒下去就行了。