华夏银行董事长李民吉：数字货币重塑下的商业银行

数字货币对金融体系运作将产生深远变革，当浪潮袭来，转型迫在眉睫，商业银行该如何抓住机遇，抢占赛道？在北京市政协十三届四次会议上，市政协委员、华夏银行党委书记、董事长李民吉接受北京商报记者独家专访时表示，数字货币将重塑当前商业银行信息系统，对发展数字经济和零售支付、降低市场交易成本、促进货币金融稳定都会起到重要作用。针对科技战略下一站布局，李民吉透露，将持续加大科技和人才投入，将数字科技战略作为全行第一战略。

科技投入占比营收超过3%

当前，商业银行面临转型发展、风险防控、盈利增长等多方面压力，伴随着区块链、大数据、人工智能的快速发展，金融科技已成为银行业务的助推器。在上市银行此前业绩报告中，大中型银行均对金融科技多有着墨。

“在加大科技人才引进和培养，加强高水平科技创新专业人才队伍建设，完善科技人才保障机制等方面，华夏银行是下了大功夫、大本钱的，不但将金融科技人才的培养视为立行之本，更是将金融科技战略确定为全行第一战略。”据李民吉介绍，目前科技投入已超过华夏银行营业收入的3%，且多年保持30%左右的增长。为加强组织与人才保障，华夏银行成立了数字化转型办公室，为全行赋能业务发展提供了充足的人力支撑。

中国银行业协会《中国上市银行分析报告2020》显示，2019年国内大中型上市银行平均科技投入占营收比例约为2%，平均科技人员占比约为4%。而华夏银行2019年度报告显示，该行当期信息科技投入26.56亿元，同比增长36.91%，对照该行同期营收发现，当期华夏银行信息科技投入占营收比例为3.13%。

银行数字化转型是一项庞杂的系统工程，不仅是简单的业务线上化，而是需要在内部提升认知、通过通过体制机制改革营造适合创新的“土壤”。李民吉直言，华夏银行已经设立金融科技创新基金，支持全行创新孵化项目，涉及刷脸付、医疗等领域；设立创新风险准备金，允许试错，鼓励新技术、新业态、新模式创新突破；设立金融科技创新积分，鼓励全行员工提出创新创意，并参与金融科技重点工程建设。

李民吉表示，“十四五”期间，华夏银行将持续推动金融科技赋能业务发展，将数字科技战略作为全行第一战略，推动产业数字金融和消费数字金融发展，更好地服务社会，惠及民生。“今年，我们将持续加大科技和人才投入，释放数字科技效能，积极服务内循环，以服务首都经济社会发展和‘四个中心’功能建设为重点，支持首都经济建设和京津冀协同发展。”

数字货币的考验

作为未来数字金融发展基石，数字货币试点工作正在陆续铺开。今年1月20日，继罗湖区、福田区之后，深圳龙华区启动了深圳第三轮2000万元数字人民币红包测试。

根据央行副行长范一飞此前透露，中国央行数字货币应采用“中央银行-商业机构”的双层运营模式，以账户松耦合的方式投放，并坚持中心化的管理模式。由于央行数字货币在技术和业务架构上具有新的特点，这在一定程度上是对商业银行的科技实力和经营管理能力的考验。

对于数字货币的态度，李民吉直言：“人民银行对商业银行各自数字钱包的研发保持技术中性，通过市场力量自主选择最优技术和技术标准，这非常考验商业银行的技术研发能力和对市场需求的把握能力。

银行流动性管理亦可能面临挑战。有观点认为，法定数字货币可能会减少商业银行的活期存款或准备金。对此，李民吉也承认，银行存款与M0（流通中现金）之间的转化速度加快导致的一般存款稳定性降低，会对商业银行的经验管理带来考验。

重塑信息系统解决方案

与挑战一同而来的，是更大的发展机遇。

李民吉认为，央行数字货币作为重要的金融基础设施，对发展数字经济和零售支付、降低市场交易成本、促进货币金融稳定都会起到重要作用，也将为商业银行提高服务效率、创新服务模式、提升服务能力提供有力的工具和抓手。

例如，在打造开放场景、实现流量经营方面，央行数字货币可以打破应用层的隔离，整合各类第三方支付和场景应用，连接各行各业。而在提高金融普惠性方面，商业银行可以利用数字人民币可追溯的特点，通过流通中产生的数据，更加全面的了解企业的经营信息、管理信息以及企业所在供应链的信息，形成数字化的企业信用，缓解信息不对称，增强金融普惠性。

为此，李民吉透露，华夏银行首先要加快业务流程改造和信息系统升级，按照数字货币运行要求，重塑当前商业银行信息系统解决方案，重点加大区块链、云计算、大数据等金融科技的人才和资金的投入。同时，积极加强银政、银企合作，支持企业客户软硬件基础设施改造，构建和融入基于数字货币的生态圈，推进华夏银行开放银行建设和全面数字化转型。