数字化浪潮下 哪些银行业务或“生变”

刚刚过去的2020年，是极不平凡的一年。疫情冲击之下，金融机构的服务方式加速变革，“非接触式”的线上数字化发展，已经成为业内共识。

可以看到，一方面，各家银行数字化转型不断提速；另一方面，银行系金融科技子公司相继成立；特别是，随着对金融科技公司强化监管，未来，金融科技公司与银行之间的合作更加紧密，金融科技也将进一步向金融回归。

新年的钟声已经敲响，更大的变革已经锚定。在奔腾翻涌的数字浪潮下，银行业将如何驶向新发展的巅峰？

监管政策落地为银行发展指明道路

2020年，包括《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“互联网贷款新规”）等多项针对金融科技领域的监管政策落地，向市场释放出强烈信号，凸显监管层保障金融稳定和防控金融风险的决心。

“事实上，除了互联网贷款新规外，在这一年里，供应链金融新规、小贷公司新规、互联网存款新规、理财子公司新规都陆续出台。未来，银行在供应链金融、小微贷款、互联网存款、理财产品销售方面同样会受到更加规范严格的监管。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬在接受《金融时报》记者采访时表示。

“这是好事。”孙扬认为，这些监管规定的出台都有其背景。当前全球经济存在较大的不确定性，互联网平台迅速发展，实际上牵引了整个金融行业的发展。“为了金融业平稳健康发展，必须有底线，必须有严密的风险隔离和防范措施。”孙扬说。

他认为，这些监管措施将倒逼银行机构练内功，不去盲目依赖平台，将自己沦为资金的提供方。“银行要有自己做风控、自己做场景、自己打造特色贷款产品的想法与决心。”孙扬表示。

孙扬还提出，银行业未来将加快对于场景和产业链渗透的步伐，不排除通过间接方式，收购或者参股重要的流量或者场景公司。

中国银行首席科学家郭为民表示，强化监管有利于鼓励持牌金融机构守正创新，加快数字化转型。

“监管明确金融机构数字化转型的内涵、标准和实施路径建议，帮助金融机构找准自身定位和发展痛点，要求金融机构尽快开展系统性的数字化转型建设。”郭为民说。

“此外，金融机构的数字化转型，不仅是产品业务的数字化，更是体制、机制、文化、运营的全面变革，需要有新的体制机制‘轻装上阵’，打造高效的内部支撑体系。”郭为民补充道。

银行需要加快自主科技系统建设

值得关注的是，招联金融首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时强调：“包括互联网贷款新规在内的一系列强监管政策的出台，主要是为了支持银行机构开展业务，而不是限制。”董希淼认为，国家支持和鼓励金融科技发展、推动和促进金融机构数字化转型的原则和方向没有变，也不会变。

他表示，疫情发生后，金融业务线上化趋势和金融机构数字化转型是不可逆转的。金融科技是金融业转型创新的关键变量，也是全球金融业竞争的焦点。“应当说，在金融科技快速发展的过程中，适时‘调整身体机能’，有助于‘强身健体’，如此才能走得更稳、走得更好、走得更远，才能在实现‘十四五’规划和二〇三五年远景目标的征程中，更有效地支持实体经济发展，提升金融科技水平。”董希淼说。

受访业内专家同时提出，加强监管也意味着未来银行在选择和金融科技公司合作时要进行更多方位的考量，银行和科技公司合作会越来越趋于谨慎。这对银行业来说，是新的挑战。

“一系列新的监管政策和要求出台后，要求银行自建风控体系，之前银行多是选择和风控公司合作获得风控数据和技术，以后银行需要自主打造风控体系，银行需要自己建设场景，自己构建面向场景的风控模型和风控管理体系。”孙扬说。

孙扬表示，这会给银行业发展带来几方面变化：“首先，银行将尝试摆脱对于金融科技公司的依赖，对于本土经济和特色场景的建设将加快步伐。比如招行的掌上生活，济宁银行的惠济生活，苏宁银行的微商贷—餐饮商户贷等。”孙扬说。

同时，银行将加深对于产业链互联网的融合。“以前都是通过金融科技公司进入产业链，以后银行需要自己打造覆盖产业链互联网前中后端的金融服务产品体系，躬身入局，掌握产业链，获得产业链数据，获得产业链客户，做大银行的产业链金融。”孙扬表示，此外，银行还将加快自主科技系统的建设，尤其是加快分布式核心系统建设。

中小银行数字化转型须突出差异化

事实上，无论哪一次变革，中小银行对外界变化的感知相较大型银行都会更为敏感。尽管不同银行的数字化战略有所不同，但对于中小银行来说，其数字化转型的压力和难度普遍会更大。由于中小银行信息科技外包占据相当比例，在监管强化后，这些机构在未来应该如何注意防范相关战略风险和技术风险？

“中小银行首先要明确自己数字化转型的突击方向，在明确突击方向的基础上，将全行的资源凝聚到战略上来。”孙扬认为，战略要转化为具体的产品，才算有动作；产品要能满足客户需求，才是见到效果。

因此，孙扬表示，中小银行要加大对于产业的研究和渗透，加强和产业链生态的深入合作，为金融打上产业链基因，形成差异化的特色。

“在技术风险方面，外包机构的使用不可避免，但是银行机构要确保拥有产品。”孙扬强调，中小银行要积极申请产品的知识产权如专利和软件著作权，要拥有和掌握产品的核心算法技术。“中小银行可以通过打造金融科技的精兵强将，让自己掌握最重要的技术和算法。”孙扬还建议，中小银行要积极发展RPA、容器云、网络虚拟化、智能运维等技术，降低科技系统对外包人力的需求。

郭为民表示，数字时代，银行需要综合考虑产品创新与可持续发展的平衡。创新的可持续发展是银行业未来发展应该考虑的道路，这一点无论是对于中小银行还是大型银行来说，都是适用的。