下一个 M-Pesa 会是区块链应用吗？

“你们的解决方案如何帮助位于金字塔底部人群？”史瓦帝尼（前斯威士兰）财政部的 Nomcebo Sherron Hadebe 问道。

她表示：“我指的是那些处于电气化水平依然很低的农村地区，那里的人只能偶尔给手机充一次电。我认为我们的目标受众不仅仅是那些每天都使用手机的人。”

鉴于全球仍有 7.7 亿人仍缺乏电力供应，在今年由金融普惠联盟（AFI）主办的 AFI 普惠金融科技产品决赛中，评审委员会提出了一个棘手又一针见血的问题。

这个问题是针对初创公司 cLabs 的安卡·博格丹·鲁苏（Anca Bogdan Rusu）提出的。cLabs 推出了 Celo 区块链，即，一个可以让人们通过手机接触金融工具的开源平台。在回答这一问题时，鲁苏解释说，这个解决方案（即，移动优先的应用 Toca，可以让人们完成简单的任务，例如，训练人工智能，来赚取稳定币 cUSD）已经经过测试，可以在售价低至 15 美元的智能手机上运行。

Celo 等智能手机应用无疑为边缘人群带来了改变生活和增加收入的机会。到 2023 年，人工智能训练任务的市场规模预计将达到 240 亿美元。在我所居住的国家菲律宾，我已经看到了这种潜力。在疫情期间，失业在家的菲律宾人可以通过基于加密货币的游戏应用月入 400 美元。

但是，面对如何帮助底层人群的问题时，鲁苏非常坦率。她表示：“这个解决方案没有针对这类情况进行优化。我们的关注点是，让原本只能通过手提电脑或台式电脑完成的 AI 任务也能通过低端智能手机来完成。虽然只需要很少的数据和电力，但是这种需求依然存在。”

因此，Hadebe 是对的，Celo 的解决方案确实无法帮助那些位于金字塔底部的人群，即，全球最贫穷的人群。该技术只能影响到那些有条件使用该技术的人群。随着数字经济时代到来，必将有很多人陷入数字鸿沟，这是一个严重的问题。对于 AFI 的成员而言，这种差距应该是首要考虑的问题。这些成员是 80 多个新兴国家和发展中国家的央行和监管机构。

M-Pesa 就是一个很好的例子。这个肯尼亚移动支付解决方案已经帮助数十万人脱贫，而且是金融科技创建美好未来的范例。M-Pesa 已经在非洲各地广泛采用，一部分原因是它不需要联网，而且可以在每隔几天才能充电的非智能手机上使用。对于贫穷国家的人来说，M-Pesa 明显优于那些需要智能手机、数据（另一大成本壁垒）和每日充电的产品。

AFI 举办这次活动的目的是找到下一个 M-Pesas。作为这次比赛的评委，我需要评估参赛产品与 AFI 的 9 大金融惠普主题的契合程度。我还需要考虑这些产品是否能赋予女性权利、缓解气候变化，以及应对 2020 年的新冠疫情。我要寻找的是有潜力的实现规模化，以及有望增进监管者和创新者之间对话的产品。

今年的比赛吸引了超过 60 家公司，从种子轮初创公司到万事达卡（Mastercard）等金融巨头。进入决赛的产品不仅种类丰富，而且具有针对性，包括（但不限于）帮助中小微企业节省运营成本的数字生态系统、与金融机构合作并利用数据分析来提高金融通识的教育技术平台，以及针对体制外劳动者的养老金计划。

进入决赛的产品都经过了 AFI 的审查。每个产品都使用了需要消耗某种能源的技术，而且绝大多数产品都需要使用智能手机。这让我觉得就这场比赛而言，Hadebe 女士的问题有些不公平

AFI 的政策分析负责人罗宾·纽纳姆（Robin Newnham）重申了关于智能合约相比非智能手机更难获得的问题。但是，他很乐观。他表示：“售价 15 美元的智能手机普及的速度非常快，手机价格很快将不再是一个重大障碍。”他还补充说，在撒哈拉以南的非洲地区，太阳能系统将进一步改善，从而进一步降低农村地区的电力成本，并增强电力可靠性。

这次比赛最令我印象深刻的一点是，鲁苏虚心听取了 Hadebe 的意见。值得一提的是，Celo 曾是首个也是唯一一个成功入围决赛的区块链项目，今年已经是该项目第二年入围决赛。

在行业内，我们这些区块链爱好者很少碰到需要努力解释我们的立场和目的的情况。我们很难走出去，向那些不了解（或不关心）区块链技术且关注点不同的行外人宣传我们的产品。

如果我们真的相信区块链可以解决世界上最棘手的问题，我们应该花更多时间与像 Hadebe 女士这样的人进行交流，他们可以提醒我们还有哪些需求没有解决。