保险业如何“链”上区块链

区块链赋能保险好处

——保险本质是互助——

保险行业所面临的难题，都与信任有关系。区块链作为“价值流”和可信验证最直接的实现工具，天生具备金融的属性。保险的“大数法则”与区块链的集体共识具有“基因相似性”。因而，赋能保险业是最早落地的区块链应用之一。自动核保核赔以及降低保费是使用区块链技术的核心优势。在保险业，区块链将在静态登记、身份识别、智能合同、动态记录、支付设备和验证数据等方面被广泛运用。

——针对目前行业“痛点”——

未来可借助区块链技术进行个人身份、医疗健康和资产证明等身份认知，通过共享连续的投保人信息指定精准的保险价格和核保理赔，运用智能合约减少人工成本，提高核保索赔以及赔付的效率。

——扩大承保风险可保性范围——

区块链技术将扩大承保风险的可保性范围，减少保险欺诈，并优化保险公司与中介机构之间的委托代理关系。

——运用大数据和制造应用场景——

此外，保险公司通过运用大数据和制造应用场景等，激发消费者的保险需求。此举将有效解决信息不共享造成的欺诈风险；机构间信息不透明和低效造成的流程冗长；服务水平不足造成的投保人与保险公司矛盾。近年来，保险公司纷纷加码对区块链技术的研究和应用。LumenLab是保险业巨头MetLife亚洲分公司的附属公司，其区块链保险产品Vitana可以为有妊娠期糖尿病风险的孕妇提供经济保障。运营效率方面，该产品在移动端实现，客户在Vitanaapp上购买保险后，Vitana可以安全连接到客户的电子病历并即时出具保单；如果客户确诊，系统还将自动支付，无需客户提出索赔请求。数据隐私方面，Vitana执行“参数承保”（Parametric Underwriting），平台可以提高数据安全性，这意味着保险公司对用户的个人医疗数据没有访问权限，而是在用户手机端，通过区块链后端自动触发支付并消除索赔。

数据共享成难题

——开放性与行业数据割裂矛盾——

首先，区块链的开放性，与行业内外数据割裂之间的矛盾，极大地限制了区块链价值功能的实现。保险产业链长，上下游包含医疗、健康、养老各行各业，数据共享的外部环境并不理想。

——打破行业现有利益格局——

其次，透明带来的公正将打破保险行业现有的利益分配格局，对于任何行业，技术改造易，触碰利益难。再次，区块链技术发展自身的成熟度也影响着业界对它的应用，区块链保险在实际运用中存在解决速率和存储空间等问题。最后，区块链的应用给监管带来的挑战也值得关注，不排除区块链也可能引发新的问题和风险，有业内人士担忧保险领域可能出现“区块链乱象”。

——考验资金实力和领导魄力——

在现阶段，对区块链进行大量的摸索和投入，考验着保险机构的资金实力和领导魄力，还需要各方共同努力。解决任何的技术问题都不能仅通过单一学科，把技术和业务结合起来，一方面让技术优化可以更聚焦，另一方面则可反哺业务，更好地发现业务的痛点和难点。未来针对基于区块链之上的业务领域，科技监管和穿透式监管将是趋势。区块链采用多方验证的交互式共识平台，能够提高交易主体的信任机制，实现区块链业务间的自我监管，可减轻保险监管的压力。“以链治链”能有效防范区块链乱象。

区块链如何赋能保险业

以上是保险在区块链产业的应用举例：

区块链如何赋能保险业？支付宝等机构纷纷推出为保险业赋能的区块链项目。

支付宝旗下的蚂蚁保险和信美相互公司联合推出的「相互保」等产品，声称通过区块链技术确保索赔过程不可篡改，并做到任何时间、任何地点都可查询到，完全公开透明。项目方希望借此可以大幅降低欺诈发生率，降低真正的风险损失。

——产品本身因多种因素被诟病——

然而，上述尝试毕竟只在核保、索赔等个别环节应用了区块链技术，其产品本身也因多种因素被诟病：如保额低、期限短、先理赔的人承担低保费、低年龄段人承担高保费、收取理赔后10%管理费有悖保险初衷等。可以说，区块链在该产品中噱头大于实际用途。

——从保险业痛点着手——

（1）要真正令区块链赋能保险业，要从保险业的痛点着手。现有的保险体系下，约30%的保费用于支付销售佣金、运营费用等公司成本以及储备预留资金等。但从信息流和现金流的角度衡量，现有的保险流程在信息存储、保费估算、赔偿等环节并没使得资源得到充分利用。

（2）区块链去中心化、分布式等特性可以令业务环节中每一个细节都得到永久性记录，从而尽快建立保险提供方与潜在投保人之间的信任、简化和加速保险申请流程、快速生成核保结果、减少营销和销售成本、提高用户忠诚度、保护用户隐私、为保单持有人提供保单贴现服务、帮助保险监管机构及保险公司加强合规监管。

——国内保险业发展可期——

（1）具体来说，在身份验证阶段，可将投保人身份认证唯一且确定地记录并储存在区块链上。不论其在多个保险公司投保，或是向同一家公司购买多种保险，都不需重复填写身份信息。在理赔时也不需提供其他身份证明。同时，投保用户可以掌控加密令牌用于哪些场景的KYC（Know Your Customer政策，为反洗钱制度基础）需求方，也可撤消对某个需求方的信息授权。用户若需要增加核验机构的签名和增补个人信息，这些增补项都将带有时间戳记录在区块链上。

（2）在理赔环节，针对大多数的小额理赔事件，如航班延误，可将保险合同以智能合约的形式保存在区块链上。一旦机场应用程序接口将航班延误情况上链，利用智能合约的自动执行功能，在几分钟之内即可完成自动理赔，类似的场景还可能发生在天气险等其他险种。个别需要人工理赔的情况，也可在区块链迅速读取投保人的身份认证、所有理赔请求、帐户信息和反欺诈分析的信息，大幅缩短理赔时间，提升客户理赔体验。

根据中国银保监会官网，中国2016年保费总收入3.096万亿元（人民币，下同），保险深度4.16%，人均保费2258元。根据保险「新国十条」的发展目标，至2020年，中国的保险深度将上升至5%，人均保费将达到3500元。结合海外发达保险市场的经验，中国未来数年间保费还有望保持15%左右的增长，保险密度和保险深度至少还有1倍的提高空间，在「保险姓保」政策推动下，在人口老龄化、中产阶级崛起、消费升级等因素的催化下，中国保险产品将从理财走向保障，产品消费属性将持续提升，保险行业仍属朝阳行业。区块链技术赋能保险业适逢其时。