观点：美国必须升级传统金融系统

遗留的金融系统限制了美国在现代金融世界的发展能力，而数字资产系统可以解决政府的许多失误，提高经济效率，从许多方面取缔原来的系统。

当美国政府在新冠疫情爆发后投票决定向公民发放刺激资金时，如果说一切进展顺利，那绝对是......假话。从给死者送支票到大多数人在病毒大流行期间不得不去银行兑现纸质支票这一简单的事实，美国的金融系统显然没有做好准备。

在无数美国人挣扎在困境中的时候，新冠的影响证实了许多人多年来的怀疑—这个系统的建设没有跟上21世纪用户的需求。即使在冠状病毒之前，遗留的金融系统也限制了美国在现代金融世界的发展能力。信用卡需要几天的时间来处理，而当它们被使用时，小企业只能承担高昂的手续费。

然而，已经熟悉数字资产的人都知道，确实存在一个解决方案。数字资产系统可以解决政府的许多失误，通过经济快速有效地将资金传输到那些经济中服务不足的难点。在一系列金融服务部门，传统系统可以被取代。

从支付和转账领域来看，中国或许是有效改革的最佳案例研究。在中国，已经有近8亿人使用移动支付，通过微信和支付宝等私营公司运营的数字支付系统进行大量服务。这些移动支付为中国公民提供了无缝的用户体验，他们中的许多人是在过去几十年才摆脱赤贫的，而且金融知识有限。

同样，在传统金融体系根深蒂固的欧洲，新银行在日常转账和支付中的易用性已经超越了传统机构同行。千禧一代正在迅速接受新技术，特别是新型银行的便利性，因此他们可以自由出行，沿途存取一系列货币。而美国虽然落后，但也没有完全被排除在这场金融革命之外。这也是为什么美国政府在危机时刻要依靠实物支票作为主要分配手段的原因。

同样，在投资部门，无论有没有更广泛的监管支持，传统系统都是多余的。以千禧一代为中心的解决方案明显上升，这些解决方案将中间商的作用降到最低，同时，部分股票等新型金融服务的发展，增加了年轻和低收入投资者的机会，他们长期以来一直被排除在一些资产市场之外。这种转变使得一个曾经像前辈一样回避股票投资的群体突然大举加入，为金融市场提供了流动性。

最后，我们必须考虑到当前形势下最需要的一个群体：无银行账户和银行账户不足的群体。今天，只要有一部手机，大多数人都可以获得金融服务。手机银行的机会提供了降低费用、简化界面和以现代消费者感到舒适的形式工作的机会。这一群体的潜力凸显了传统系统的失败中存在的压倒性主题，创新在其中至关重要。

人们需要能反映他们生活经验的服务。现在，走进银行或与出纳员交谈已经与大多数人的日常生活脱节，因此，简单、方便和以用户为中心的数字资产服务正在为那些最有可能被排除在系统之外的人的生活带来必要的转变。

然而，尽管这些潜在的解决方案都可能很强大，但美国领导层有责任采取行动。美国人在这类金融服务方面保留了创新精神，但在州政府和联邦政府处处阻挠的情况下，私人创新者能做的事情有限。美国慢条斯理的法规阻碍了数字资产发挥其全部潜力。国会采取的一些初步措施已经显示出了希望，但如果联邦政府希望防止美国在金融创新的竞赛中落后，他们必须迅速采取行动。

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作者：MICHELLE O’CONNOR | 编译者：Penny