智能合约、保险科技与保险业的未来

保险业保守是出了名的，自20世纪50年代以来几乎没有变化（Outreville，1998）。然而一种尚未被广泛采用，但已经大肆宣传的技术——基于区块链的智能合约，正在改变这种状况。

90%的保险公司都表示担心Insuretech/保险科技公司会枪走其业务。但就目前而言，许多Insuretech只专注于保险业务的分销，而不是保险风险的承担；实际上现有保险企业，可以通过与InsureTechs合作，为他们创造机会，获得新客户。

本文基于保险业和智能合约交叉点进行研究，对瑞典Insuretech Hedvig的案例进行深入分析。

分析基于许可联盟链的保险业务，和基于无需许可公链的保险业务。在保险业务中，基于公链的一些缺点例如缺乏灵活性、性能和可伸缩性问题非常严重，可以说它们超过了附加的优点，例如，防篡改，无中央权威机构等，所以开发应用程序的保险业从业人员往往更喜欢那种私有的、许可的联盟链设计。

但实施私有和许可的区块链设计保险业务，反过来又会消除区块链中的一些独特价值。如果没有公链平台（如比特币、以太坊）中内生的加密货币，是很难为共识机制的正常运行创造激励的。

本文还是对采用公链的保险业务提出质疑：

首先，在低信任度的保险市场中，创造一个完全透明、覆盖全球的无第三方许可的确实很有价值，但在数字化成熟和制度化民主的市场（如北欧国家）则不那么有价值。

第二，拥有数学上防篡改（即不可变）的数据记录会产生巨大的成本，随后导至缺乏灵活性和黑客攻击以及性能和可伸缩性问题（例如存储、计算能力要求）。

第三，加密货币的整合受到政府和监管部门的监管以及加密货币波动性的限制。

第四，为保险业务创建一个庞大的基于区块链的信息存储库需要广泛的利益相关者采用（这是不存在的）和保证用户隐私的承诺（这是具有挑战性的）。

而基于联盟链/私链这种较为松弛的智能合约/Soft smart contract，更有希望。它通过明确的规则和平等对待用户，实现快速、自动化和低成本的交易。这在索赔处理中尤其有价值，因为它将受益于更高的运营效率、更方便的用户体验和公平对待。

保险业务中的智能合约和所有的智能合约情况一样，最大的缺点在于预言机问题，即需要链下的可靠和持久的数据源触发智能合约。其他问题包括黑客攻击或欺诈行为和法律摩擦，隐私在某种程度上会是任何数字合同解决方案普遍存在的问题。在短期内，无法解决，但可能会随着时间的推移而得到提升。

结束语：

我们常常会把去中心，区块链，和智能合约错误地等同起来，也错误地把效率价值等同于信任价值。区块链的实际应用场景中，更多的与传统企业合作解决实际效率问题，而不是颠覆革命。