区块链和DeFi 能为17亿无银行账户的人做什么？

令人震惊的是，世界上有四分之一的人口无法获得银行服务或正式金融服务，17亿人被认为“没有银行账户”，在金融赋权方面处于不利地位。我们认为理所当然的一些简单的事情，比如领工资，给家人寄钱，付账单，储蓄和投资，对这些人来说是不可能的。

对于“无银行账户”的人来说，想要成为有银行账户的人是很困难的，因为有许多障碍，比如必要的金融服务费用过高、成本高昂、缺乏个人银行身份以及必要服务的垄断，使得这些人几乎不可能获得银行账户或类似的服务。

这种对没有银行账户的人的歧视已被发现，并正在慢慢得到解决。我们开始看到政府和金融机构研究新技术，如区块链和稳定币，以提高金融系统的效率。

稳定币将传统资产的稳定性与区块链技术的优点结合起来，从而消除了困扰大多数加密货币的令人不快的波动性。

这也许可以解释为什么传统金融机构如摩根大通、富国银行(Wells Fargo),甚至零售和社交媒体巨头沃尔玛、Facebook已经探索如何使用稳定币，以降低交易成本，打破全球金融边界。

由于Facebook的libra一直在努力获得监管机构的批准，有关方面的讨论已转向推出代表每个国家的独立货币平台，而不是推出一种由一篮子货币支持的全球货币。

事实上，代表每个国家的交易厅可能更适合实现Facebook和libra服务弱势群体的愿景，因为用户在国内交易时不必像在libra那样支付外汇费用。此外，监管者可能更支持一个拥有多种稳定货币的体系，因为他们不会像最初与libra的意图那样，在货币供应之外进行交易。

与其他形式的加密货币相比，钉住(或支持)固定货币有一个优势，因为从该国的国家角度来看，它们的交易发生在货币供应内部，没有必要绕过中央银行来解决这些货币的可访问性问题。

1.银行分支机构的缺乏影响了低收入地区的可及性

如图中绿色的柱和线所示，与高收入国家相比，商业银行在低收入国家的网点很少，特别是在农村地区。由于削减成本措施和行业整合，高收入国家的商业银行分支机构数量有所下降，在低收入国家，商业银行分支机构的数量也有所减少，尽管最初并不是很多。对于生活在这些国家农村地区的人来说，步行到银行可能需要几个小时，有时甚至几天，他们不会经常经历与银行打交道的麻烦，这是可以理解的。

考虑到目前所有发展中国家的移动电话普及率都在上升，移动优先的方法似乎是解决十亿无银行人口问题最可行的方法。当没有银行账户的人可以通过手机使用他们的国内货币时，他们将拥有触手可及的金融服务，对存储和传输的访问将不再是位置的问题。正如国际货币基金组织的《金融准入调查》(Financial Access Survey)所发现的，在传统银行覆盖率较低的国家，移动支付行业正在迅速增长。

在阿富汗，每1000名成年人中只有不到200人拥有银行账户，移动支付交易额在5年内增长了400%，2018年达到GDP的1.2% (IMF: 2019)。在已成为移动货币解决方案先驱的东非国家，2017年乌干达移动货币交易价值高达国内生产总值的62%。

此外，与不断增长的移动支付行业相结合，当地货币的稳定可以提高业务效率，同时给监管机构提供追踪资金的工具，减轻去风险的影响，同时为央行执行货币政策增加了更多工具。

2.“未识别”的数字身份

人们没有银行账户的一个重要原因是他们没有身份证明，目前，有11亿人没有官方身份，估计有24亿人没有数字身份。

通过区块链技术的去信任和防篡改特性，可以为目前缺乏ID的所有人创建数字身份。

数字身份使任何人都能获得基本的金融服务，并建立良好的业绩记录。这一记录将在他们申请贷款、抵押贷款或仅仅是使消费和储蓄模式正常化时为他们提供支持。

3.焦点:突尼斯

前面提到的所有概念在理论上听起来都是伟大的想法，甚至可能是革命性的，但是在纸上听起来不错的想法，在现实中并不总是那么好。然而，已经有一些案例使用区块链技术来解决无银行的问题，并取得了积极的结果。

在突尼斯，国家邮政服务推出了一款基于区块链的智能手机应用的试点，这是一种新的国家支付基础设施。突尼斯邮报称自己是一个值得信赖的机构，努力转变业务，提高金融包容性。

突尼斯邮政处在一种独特的地位，它得到国家银行的许可，可以发行一种与国家货币第纳尔挂钩的电子货币。只有不到25%的突尼斯人有银行账户，即使这样，他们也无法使用突尼斯信用卡在亚马逊等国际电子商务网站上购物，《华盛顿邮报》推出了新系统，以增加金融服务。

新的区块链网络允许不同系统之间的互操作性。以前，一家公用事业公司的客户只有在该公司的平台上注册，才能以数字方式支付账单，现在，他们可以通过同一个移动账户管理所有的公用事业和电信账单。在区块链应用开发之前，突尼斯的Post已经在管理该国的官方数字货币，并在平台上获得了70万用户，所有这些用户现在都可以使用新系统了。然而，他们仍然只占突尼斯人口的一小部分。

国家邮政希望利用其遍布全国的1200家分支机构网络来推广国家货币，这将有望鼓励当地企业家发展国内电子商务和支付解决方案。

然而，突尼斯人面临的一个独特挑战是，突尼斯第纳尔是一种封闭的货币，进出口该货币是非法的。货币的数字变体可能有助于金融包容性、国内电子商务和汇款，但是，它将无法实现国际汇款和外贸的效率，除非有资本控制的自由化规定，可以肯定的是，使用基于区块链创建的数字货币是朝着包容性的正确方向迈出的一步。

4.利用技术实现金融普惠

银行业似乎只是许多人生活中的一小部分，但对于那些没有银行、也无法接触到银行的人来说，银行业可以带来翻天覆地的变化。

没有银行，人们就没有机会安全地储蓄和转移他们的钱。他们很难保护自己免受生活中诸如失业、事故或疾病等意外事件的伤害，他们储存钱的唯一方式是现金，但在大多数国家，这并不是一种可靠的方法。另一方面，如果没有银行账户，他们就无法从雇主那里得到任何直接存款，也无法建立信用记录。

这使得他们几乎不可能获得贷款，而贷款被视为消除贫困的最有力工具之一，只要一个简单的银行账户，就可以分享这一切。

具有革命性潜力的区块链技术首次为我们提供了一种工具，可以在不放弃监管的情况下解决没有银行账户的问题。通过发行以当地货币为后盾的稳定币，各国央行能够比以前更有效地控制货币供应和跟踪资金流动，同时允许任何拥有智能手机的人进入金融体系。在验证方面，基于数字区块链的id可用于创建跨平台的顺畅用户体验，甚至对那些没有政府发布id的用户也可降低进入壁垒。

正如之前所讨论的，许多银行、科技公司和政府已经发现了稳定币和区块链为无银行账户的人提供服务的潜力，他们已经在利用区块链为每个人创造一个财政上更具包容性和更公平的系统