香港金管局：香港市场有限未必合适推数字货币

5月20日，香港金融管理局金融学院辖下负责研究工作的香港货币及金融研究中心发表题为《香港银行业金融科技采用和创新》的首份应用金融研究报告。报告指出，86%的银行已经或计划将金融科技方案应用于各类金融服务，相较于现有银行，虚拟银行在采纳金融科技方面态度更主动。

该份报告以金管局市场研究处向业界所作的调查为基础，对香港45间银行展开调查，旨在评估香港银行业应用金融科技的现状及前景。

报告显示，平均86%的受访银行已经或计划将金融科技方案应用于各类金融服务，最多为银行采用的金融科技服务包括，个人理财、投资及财富管理、经纪服务，占比分別为100%、97%、92%。香港金融管理局高级助理总裁刘应彬表示，研究发现，人工智能、机器人等技术不断应用在个人理财中，而区块链技术则更多用于构建贸易融资平台。

目前银行对金融科技应用的态度大致分为两类：主动型，期望早得先机；务实型，以稳步变阵。报告发现，少有银行对金融科技持被动型态度，但是相较于现有银行，虚拟银行在采纳金融科技方面态度更主动。88%的虚拟银行为主动型，而现有银行则为46%。刘应彬称这一结果在预期之中，因为虚拟银行本身需要运用金融科技提供金融服务。

金管局自今年上半年以来颁发8张虚拟银行牌照，正是希望推动香港金融科技创新、提升用户体验及促进普惠金融发展。刘应彬续指，除众安银行作为首家虚拟银行正式开业运营之外，其余7间虚拟银行中5间目前处于试营阶段，另外两间还没有进入试营阶段，但是相信会在不久之后进行。

报告亦显示，所有零售银行已将金融科技方案应用于流动技术与云端运算及开放应用程式介面（API），但不太热衷于发展市场交易平台，可能是考虑到会削弱银行作为金融中介的角色。此外，有54%受访银行认为，金融科技在未来3年会令银行的存款市场份额轻微下降；65%认为对存款流动性影响温和。

金融科技应用对银行表现带来正面影响，包括提升成本效益及改善盈利。报告分析称，在过去两年，当银行的应用金融科技程度增加10个百分点，成本与收入比率平均累积下跌1.67个百分点，而资产回报率累积增加0.05个百分点。展望未来，香港银行普遍有信心透过适应新环境及迎接创新，在未来10年內继续发挥关键作用。

面对未来金融科技领域庞大的人才需求，刘应彬坦言香港金融科技人才的缺口是目前业界需要解决的问题，一方面需要培养新的人才，一方面需要加强现有员工的培训。“现时香港每年培养130名金融科技专业学士、170名金融科技专业硕士，可见未来这一领域的人才仍然短缺，未来会通过数码港金融科技人才培训项目、金管局网上培训等方式加强人才培养，而针对香港银行从业员的金融科技专业框架也将于2021年1月推出。”

香港金融管理局高级助理总裁刘应彬、香港金融管理局助理总裁（经济研究）张丽玲、香港金融管理局助理总裁（金融基建）鲍克运出席记者会并回答媒体提问，以下是部分节录:

Q：香港金管局开放API的最新进度。

A：香港金管局近年来积极支持开放API的发展及应用，并于2018年7月发布香港银行开放API框架，并分4个阶段落实各项开放API的功能。金融机构可使用开放API将其內部系统及资料开放，让第三方服务提供者能够有系统地以程式读取。金管局开放API的第一阶段已推出，大致涉及500间银行的资料，第二阶段在进行中，目前三、四阶段亦正在筹备阶段，由于涉及客户个人资料会更加谨慎，希望今年有准则出来，明年将考虑如何推行。

Q:人才短缺方面，聘请金融科技人才的难处何在？

A:雇主聘请本地大学的金融、财经专业人才，需要进行技术培训，而若是聘请计算机、工程专业人才需要对其进行财经和金融知识的培训，希望不断加强金融科技人才培训满足将来的行业需要。

Q:香港和泰国央行计划推出数字货币的情况。金管局的快速支付系统有没有考虑推广至其他货币？

A：香港在零售层面已经有电子钱包、传统的电子支付工具等满足市民大众需求。至于金管局和泰国央行是否在零售层面推出数字货币，我认为香港市场较为有限，未必合适，反而是在跨境汇款方面，可以通过和泰国央行合作推出电子货币，让商业机构更加便利。

至于转数快，它本身是一个科技便民措施，对香港而言，港币和人民币的使用最为普遍，因此转数快包含这两种货币。其他货币如美金、欧元，在香港市面上使用率较少，短期来看我认为没有扩展必要，但是未来会留意其他货币在不同场景中的应用。