2014年有关数字支付的十个大胆预测

一、NFC（近场通讯支付）会死掉。消费者将最终决定NFC是否能够普及，目前这项技术并没有得到足够广泛的应用。NFC技术可以实现智能手机与物理店铺支付终端之间的通讯，即“去钱包化（walletless）”或者叫“手机支付（phone-powered payments）”。但是这种支付方式与现金和信用卡相比并没有任何更加方便之处。“从前是刷卡，现在是用手机贴一下支付终端。有什么改进吗？能够改变什么呢？人们不会想要这种东西的。”PayPal 总裁大卫?马库斯（David Marcus）这样认为。我们和马库斯的观点一样：2014 年将会是 NFC 退出支付市场的一年。尽管这项技术在一些市场已经取得了一些影响力，比如中国和韩国这些地区。

二、低耗蓝牙技术（Bluetooth Low Energy）将会征服零售业。BLE 是 NFC 的竞争对手，并将会在 2014 年给支付和零售业带来革命。低耗蓝牙技术的通讯频率最高可覆盖 50 米的距离，能够用在包括支付、点对点转账以及消息通知、店内打折优惠推广等类型的应用上面。在最近发布的一份报告中，我们讨论了 Beacon（BLE 的发射器）能够实现基于如上应用的店内通讯系统。从消费者的角度来讲，这项技术要比 NFC 更好用，因为不需要在支付时把手机摆在过近的地方，而且应用 BLE 技术的支付设备可以在几乎全自动的情况下操作——比如，当消费者拿着商品走出商店的时候，支付会自动完成。这意味着 BLE 要比信用卡或现金更方便。目前低耗蓝牙技术已经在超过两亿台 iOS 设备上内置，与苹果的 iBeacon 平台配合，此外许多安卓系统也支持这种技术。

三、比特币的热点将会过去，更多人会把比特币作为一种全球的支付手段来使用。明年比特币将会维持目前的浮动性，继续大幅震荡。诸如比特币是什么、比特币是不是一场疯狂的阴谋此类技术问题，也将会被反复讨论。但有一件事会发生变化：人们不会再讨论比特币的价格，而是开始从发明比特币的立场去看待它。比特币是作为一种交易和价值转换的在线工具被发明出来的。比特币支付的基础设施将会变得更加负责，各种平台将层出不穷，并将结束双方使用比特币交易的风险。介时，个人和商家可以在全球范围内实现比特币交易，而不必担心比特币崩盘导致无法兑换成另一种货币。比特币会变得更常见——尽管不是那么主流——尤其是对于电子商务和接受比特币的线下店铺来说。

四、亚马逊会和线下店铺交朋友，并且为它们提供支付平台。2013 年末，亚马逊收购了 GoPago，这是一家提供移动支付应用和店铺零售软件解决方案的公司。这次收购表明亚马逊似乎正计划扩张其线下零售支付业务。我们认为亚马逊很可能会在明年发布一个针对线下零售商店的，价格相对有竞争力的支付方案。为什么线下商店要使用亚马逊提供的产品服务呢？亚马逊可算不上什么好朋友。但是亚马逊能够向线下店铺提供消费者行为和购物习惯的数据分析，也有可能仅收取极低的信用卡手续费。毕竟，与竞争对手打价格战——即便短时间内会牺牲利润率——始终是亚马逊的惯常做法。

五、支付行业将开逐渐融合，并以很快的速度成熟，会出现一批并购和少量的 IPO 上市，这其中就包括 Square。线上和线下支付的颠覆已经初现端倪。我们预计会出现大量的并购——既包括面向消费者的服务也包括 B2B 的公司——行业内的大鳄将在整个产业内网络人才。可能的收购目标包括 Stripe、Dwolla、LevelUp 和 Bill.com 等等。

六、运营商支付（Carrier Billing）在新兴市场会有爆发式的增长。新兴市场的消费者面临的最大问题就是没办法使用信用支付或信用卡支付。直接的运营商支付解决了这个问题，移动用户可以将支付项目直接加入手机账单当中。信用卡公司目前尚未准备进入这个低收入的市场，运营商可以很幸运地扮演支付网络的角色，并与那些在 app 应用中加入了运营商支付的开发者分成。这个市场需求面临的竞争很少，发达市场的大运营商最好在这个业务有前途的地区增加曝光度。

七、随着线下零售市场份额的提升，以及进军电子商务市场，Square 将在明年大放异彩。这家公司很大程度上引领了线下支付领域的颠覆，Square 的成功很大程度上靠的是向中小型零售商提供支付方案，提供软件和硬件设备，将平板和手机转化成移动收款机。但是 Square 面临的竞争主要在于，为线下零售点提供支付手段并进一步获取 POS 机的市场份额。除了目前的业务之外，Square 还涉足了竞争激烈的电子商务领域，就这个市场来说 Square 要费很大力气才能取得之前几年的成就。尽管如此，如同我们之前所说，Square 会在明年底之前上市。

八、移动钱包概念的构思将会发生巨大的变化。Forrester 的数据显示，美国地区只有 11% 的人曾经使用过移动钱包。我们将移动钱包定义为，一款 app 应用或是移动网站，能够搜集某个消费者的支付信息或是信用卡号码，实现线下和线上的转账。许多钱包应用在外观设计上非常漂亮，但这并不足以说服消费者去使用。信用卡仍旧是更便捷的方式。换句话说，这里有一个“便利平等性（convenience parity）”的问题，移动钱包应用一定要变得至少和信用卡和现金一样方便，才能够得到推广。我们认为，如果移动钱包能够重新调整，实现整合（all-in-one）效果，将所有消费者的购物和金融需求都归在一处：奖励、积分，机票和登机牌，购物心愿单，消费纪录，个人预算等等，那么移动钱包应用将会取得巨大成功。有一个例子就是 Bluebird，这是一个基于 app 的贷计卡应用及个人金融服务平台，由沃尔玛和美国运通（American Express）联合创办。

九、零售银行也将会与个人银行应用争夺移动端和线上用户。这场由移动端引发的购物和金融变革正在改变零售银行和顾客之间的关系。特别是，两者间的关系越来越发生在线上和移动端，而不是线下的银行里。为了与竞争者形成差异化，银行将会逐渐对提供 app 应用服务开始感兴趣，并且不仅仅是提供查询账户、信用卡付款这些功能，而是要打造一款功能齐全、支持多种设备的支付和金融平台，和之前描述的移动钱包差不多。为什么这是很重要的呢？因为对银行来说，这场科技颠覆和去中间化（disintermediation）的变革它们也无法置身事外。而且已经有用软件实现的创业公司（比如 Simple）正在打造新的交互界面，基本上担当了银行和客户之间的新桥梁。

十、移动电商将会占到 2014 年节假日购物三分之一的市场份额。移动电商在今年的“黑色星期五”购物季中占到大约电商 20% 的市场份额。随着零售商们纷纷推出并不断改进各自的移动应用，以及移动设备的进一步普及，我们预计移动电商不仅会大幅增长，而且会加速增长。明年的购物季，我们认为每三美元消费中就有一美元发生在网上零售的交易当中，并且是通过移动设备完成的。