美国人怀疑比特币，亚洲金融科技投资超过美国、欧洲

Cointelegraph中文 view 40 2017-4-28 06:31

独立的信息收集和对比平台Finder.com最近发布国际汇款趋势研究，公司研究员对此做了深入分析总结。详细的数据显示，美国日常交易方式还是以现金为主，消费者对目前的银行服务水平颇为不满。虽然数字钱包等数字化货币服务开始在美国流行，可是美国人对该技术的认知缺陷使得它在国际汇款中的应用受到限制。不过近期一些国家的法币市场不稳定，给数字货币应用带来助力。无论如何，目前全球经济考虑多个另类货币是好的，全球在金融科技领域的发展不均衡，但是整体趋势是以其为重点的。

最近Finder.com进行了一项研究，探索目前国际汇款领域的趋势。公司首席研究员Olivia Chow透露了此次研究的一些主要发现。

34％美国人向海外汇款

Finder.com收集数据显示，34％或者8410万美国人向海外转账。估计去年一年就有1401亿美元，是按揭、学生贷款和信用卡债务的一半还要多。

另一组数据显示尽管普通人接受日常交易采用数字钱包（57％的人使用数字钱包的频率高于其他方式），80％的海外汇款还是通过现金转账。96％的人表示对目前的服务水平不满意。

Finder.com进行深入研究，识别汇款服务满意率低的原因，同时了解为何人们还是喜欢亲自进行国际汇款。

Chow解释此次研究使用的方法论。

“因为我们是网络公司，我们专注于汇款运营商（MTO），也就是进行全球支付的非银行机构，他们有网络应用程序，支持完全网络转账。我们用三个月时间向法国和墨西哥转账，对2430笔交易报价，与39个Usertesting.Com参与者一起进行实用性研究，现场验证585个供应商网站的数据点”。

汇款中六大重要因素

鉴于汇款用户的担忧和需求，Finder.com在汇款时整理了六大重要因素。包括汇率、汇款速度、用户体验、可信度、便利性、产品新颖性。

这六个因素对应六个奖励类型。研究展示最佳用户体验的平均分最高，最便利和最可信的平均分最低。

Chow解释：

“用户体验的高分与大多数银行业偏离，但是这是因为我们只专注于MTO，它们不是大型银行。它们专注于带来更好用户体验的银行领域，一方面是因为这个焦点，也是因为优化用户体验的需求必须符合利润要求”。

研究发现，此次研究中行业资深人士覆盖的互联网国家及地区并不是最大，不过Chow说，如果研究包含现金支付（不是银行账户），他们将会是最大的。

“比如SmallWorld在83个国家和地区的覆盖率最大，但是那还不到世界195+国家的半数。排列第二的TransferWise和WorldRemit覆盖了74个国家和地区。西联汇款和支付宝分别是59和38。此处的瓶颈是不同国家之间的特殊法规。非比特币加密货币可能是技术应用中的加速器。银行服务落后地区的收款人也远离了缓慢的现金服务，给加密货币带来的另一个机遇”。

分析表明大多数汇款服务供应商缺乏透明度。因此2/5供应商（40%）没有在承诺时间内转移资金。测试中31％的供应商汇款甚至不成功，他们采用了电汇或者强迫客户在汇款前将资金放入数字钱包。31％在提供线上报价前强迫客户提供个人详细信息。

如Chow所说，对信任的看法是双向的，收款的人必须喜欢收款的方式。因此加密货币为愿意进行去信任、即时交易的美国人提供解决方案的机会如何呢？

美国人对加密货币心存疑虑

Chow描述美国人在汇款方面的常见习惯和喜好，指出选择何种服务的最大决定因素是是否给收款人带来便利。因此数字钱包开始在美国流行，一如Venmos、Facebook Messenger、Google Pay。这些应用程序甚至被营销成社交工具，比如让餐桌AA制更加方便。

“然而一旦说到国际汇款，收款人一般没有银行账户，也没有那么多认知。因此数字化技术应用的阻力更大一些，从而美国发起的国际汇款大多是通过现金完成”。

尽管的确存在加密货币可以占据的利基市场，Chow说加密货币在美国遇到普通大众一定程度的怀疑。她相信其中的原因至少有两点。

比特币会颠覆现有金融系统吗？

Chow说，美国经济体系相对稳定。尽管大萧条给很多美国人带来了痛苦，中本聪（Satoshi Nakamoto）的发明“大到不可失败”，可是美国人与资金的日常关系一直很稳定。

“银行没有跑，人们不担心美元突然一文不值。你的ATM、网银以及其他日常银行机制继续运转。最终另类货币的需求并不可怕”。

同时一些发展中国家的国家货币缺乏稳定性，政府腐败。对加密货币的兴趣似乎因为法币的巨大波动性和疲软性而日渐增加。印度货币危机就是最好的例子，而彼时比特币交易量却一路飙升。

Chow说第二个原因是普罗大众对比特币的怀疑，这正是美国人形成的二元思维。

“比特币是否会推翻现有的金融系统？这里似乎有一种说法，如果它做不到这个，那它就是彻底的失败。但是如果它可以在经济危机时候保护经济，提供一个替代物，那么我认为那当然是填补了今日的需求”。

事实上，目前仍不清楚这个去中心化货币试验会成功还是失败，只有时间可以告诉我们。目前加密货币似乎在解决主流市场日渐增长的另类货币需求，因为这个市场处于危机中。

国家发行非比特币加密货币为何失败了

关于国家货币的不稳定性，我们最近见证了新一代加密货币（比如Auroracoin、Scotcoin、Gaelcoin）的兴起，它们专注于搭建货币系统，解决特定国家的问题。

尽管很多批评家说这些项目不可能颠覆传统金融和结算系统，可是也有相当大一部分支持者。

Chow分享了自己的观点：

“我认为可以说特定国家发行非比特币加密货币的项目失败了。其中很多项目因对限制的批判和国家货币的失败而发起；但是为何要在国家基础上创造加密货币呢？何况其创意是实现去中心化，使交易之间的界限更少？同时这些项目主要流行于2014年，当时的比特币被认为是失败的。因此尝试不同的新型加密货币才是缓解主流经济问题的合理方法”。

现在比特币表现强势，整体上升趋势让波动市场的人选择比特币，而不是创造全新的货币。除此之外，汇款服务还利用独立的比特币市场更便宜的汇率。就像Chow说的，一些时候汇率很糟糕，但是拥有替代物总是好的。

加密货币和法币无法比较

加密货币市场当然是日渐成熟，这点可以从不断上涨的加密货币市值看出来。去年比特币甚至超过了很多传统货币的表现，生出数字货币俨然是未来货币的希望。

Chow评论说：

“我认为我们需要定义‘超过’。货币的价值取决于它可以购买的商品的成本。涉及比特币，这方面还是有限的，很难衡量，尤其是法律方面的衡量。严格的从比特币市值和价格来说，去年翻了一倍还要多。但是比特币更多被用来进行支付（刚开始），我认为把它与法币对比是不公平的”。

金融科技是重点：从亚洲获得的经验

Chow对亚洲金融科技的发展，尤其是中国有自己的看法。去年亚洲金融科技投资额超过美国和欧洲，分别是12亿美元、9亿美元和2亿美元。

Chow说：

“实际上，亚洲风险资金超过了美国和欧洲，但是在每年的四五十亿美元中，各个国家的年终投资上涨了，包括其他投资来源。尽管亚洲的投资超过了美国总投资，亚洲的交易数量却更少。这并不一定是不好的，可是反映了他们的战略似乎很不统一，投资更少的公司，但是力度更大”。

Chow回忆去年最大一笔投资之一是阿里巴巴的金融公司蚂蚁金服。最近这家公司收购了Moneygram，Chow说继续观察是很有趣的。

“他们似乎一直以来专注于现金支付，但是明年这个时候这就会改变。而且阿里巴巴马云一直公开表示相信企业需要投资自己国家的基础设施”。

毕竟似乎现在日益上涨的数字和全球市场中，金融科技正变成重点。