英国财政部：监管创新计划

翻译：方颖 方宇菲 马军 任依依 姚岚

1. 导言

1.1 政府在2015年的“生产力计划”中宣布了政府部门将与监管机构合作发布创新计划。这个公告反映了政府目标的关键在于确保英国对新商业模式和破坏性技术发展的支持，打破准入壁垒、提高生产力。实现这个监管和执法框架必须灵活应对新技术和破坏性商业模式的持续发展。

1.2 2016年4月，政府就金融服务创新计划草案进行了咨询，收到40份回复。 这份创新计划的最终版本响应了咨询期间公司和个人所提出的意见。机构受访者的名单见第3章。

1.3 政府认识到，退出欧盟的公投结果给金融服务业带来很多重要问题。 英国财政部主张优先鼓励创新金融服务发展。这份修改后的创新计划阐述了有关金融监管机构承诺创建一个更加具有支持性和灵活的监管和执法框架。

1.4 创新计划涵盖金融监管机构的工作：包括金融行为管理局（FCA），支付系统监管局（PSR），审慎监管局（PRA）和英国央行。

1.5 创新计划涵盖了金融服务监管机构如何适应并鼓励新技术、破坏性商业模式，以及更好地利用新技术减少企业监管负担的内容。

2. 金融服务创新计划

创新与监管

2.1 政府的愿景是使英国的金融服务在世界上最有竞争力和创新性，补充现有服务，为消费者提供更多的选择和价值。

2.2 为实现这一愿景，政府已经采取重大行动。包括：

-大幅度降低与监管机构合作的准入门槛，使得新的创新型企业更快、更容易进入市场。项目的导言在金融行为管理局及其后续的创新中心中进行创新，沙盒计划已经成为世界领先的支持金融科技发展监管措施。

-起推动作用的行业提供常用账户切换服务（CASS），所以客户可以切换常用账户，在那里看到更好的交易——简单、快速、可靠。自常用账户切换服务于2013年推出以来，切换次数超过350万次。

-立法要求大银行分享中小企业信贷资料，以促进其他金融提供商，包括金融科技企业，更有能力进行竞争并使其作出有效的贷款决定。这与2016年11月推出的财务平台转介政策相结合，将使中小企业通过替代供应商更容易获得融资。

-在竞争发布以及市场管理局（CMA）进行零售银行市场调查后，支持行业对应用程序编程接口（API）制定一个开放的银行业务标准。开放式银行业务标准将创建一个生态系统，允许授权第三方访问银行数据，允许交付符合客户需求的创新服务。这样可以让客户更好地利用他们的财务数据，更容易比较金融产品和服务。市场管理局需要9家最大的英国银行在2018年第一季度制定和采用全面开放的应用程序编程接口银行业务标准。

2.3 创建正确的监管环境对于确保创新公司竞争和成长来说很重要。为此，英国财政部通过主要监管机构的目标和职责，在金融服务监管格局中坚定地嵌入竞争和创新目标。

-迄今为止，金融行为管理机构有义务促进有效竞争，因为有效竞争符合消费者保护或市场诚信目标。它也有为了消费者的利益在其监管的市场中促进有效竞争的经营目标。

-支付系统监管局是金融行为管理局的独立子公司，并拥有促进英国支付行业创新的具体目标。这补充了其他两个目标，在支付系统和相关服务的市场中促进有效竞争，并促进由支付系统提供服务的实际或可能的用户的利益。支付系统监管局有强有力的权力控制主要的银行间和国际卡计划来推广这些目标。

-审慎监管局是英国央行的部门，其次要竞争目标是在合理可能的情况下采取行动，通过促进安全、健康和保护保险投保人的方式，在履行其职能时规制市场竞争。

2.4 金融行为管理局（FCA）、审慎监管局（PRA）、支付系统监管局（PSR），生成关于交付各自竞争目标方式的年度报告。其中第一个已经出版并进一步详细介绍了监管机构为促进竞争所采取的步骤，其中许多已经在下面的创新计划中有所体现。

新技术如何塑造金融服务

2.5 近年来，英国金融服务创新以金融科技强劲增长为特征——提供金融服务的技术解决方案。技术已经在广泛的金融科技服务范围得以应用，包括：

-使消费者能够通过智能手机付款

-将资金直接与那些需要借款的人匹配进行投资

-基于个人消费者的特征和行为，进行个性化的保险定价

-开发新的数字货币

-将拥有较少信用记录的客户记入系统的能力

-预算应用程序正在帮助消费者控制他们的财务

2.6 金融科技运作在许多金融服务领域，转变金融服务的技术潜力是巨大的。 2015年英国金融科技投资研究选取了接受投资的金融科技的九个不同领域。 其中最大的是同行业贷款（22％），汇款和外汇（19％）以及唯一在线的挑战者银行（14％）。

2.7 金融科技的特点是公司寻求与现有金融服务公司竞争及合作。近年来，银行和金融科技公司之间更大的合作发生了转变，一些更大的公司也在朝着更好的研究与发展方向转变。

2.8 英国监管机构和政府对金融科技的支持水平已经使得英国在金融科技发展方面处于世界领先地位，领先于其他领先的中心，如硅谷、纽约和香港。这在最近的一份德勤报告中得到重申，那份报告将伦敦与新加坡一并作为世界领先的金融科技中心。

2.9 英国的金融科技行业一直在迅速增长。2015年，金融科技在英国的投资增长到5.24亿英镑，几乎是所有欧洲投资的一半。高增长的英国金融科技行业在2015年贡献了66亿英镑的国内生产总值，雇佣了61,000人。如果我们将传统金融科技包括在内（支持提供现有基础设施的金融服务的大型技术供应商），该行业在2015年对国内生产总值贡献了超过200亿英镑。

金融监管机构如何适应新技术和破坏性商业模式

2.10 本节概述了各金融服务监管机构计划如何支持和促进创新、推动新技术的开发以及金融服务中的破坏性商业模式的创建。政府的首要任务是确保监管均衡，同时促进创新，而不是限制或抑制创新。

金融行为管理局（FCA）

创新项目

2.11 FCA于2014年10月启动了“创新项目”，旨在鼓励和支持金融服务创新。这项工作是实现FCA竞争目标的核心，目的在于鼓励消费者利益保护方面的创新，同时通过向客户提供具有破坏性创新性服务，挑战现有商业模式的方式来促进竞争。

2.12 从小型初创企业到大众市场新模式，创新项目与创新型企业协同合作，力求消除不必要的创新障碍。这有助于创新公司及时直接地就监管意义进行概念、计划和选择上的反馈，力求解决阻碍创新者进军市场的结构性问题。

2.13 创新项目的核心部分是创新中心，创新中心的建立有助于新兴和既有业务主体（受监管的和不受监管的）向市场推出创新的金融产品和服务。创新中心涵盖的金融服务领域没有限制：企业创新的抵押贷款、资本市场和养老金都在其范畴之内，以帮助他们将产品推向市场。出于保护消费者利益的考量，创新中心还通过确定新技术和监管框架需要适应的领域来实现水平扫描目的。

2.14 为新进入者提供了端到端的体验。获得创新中心初步支持的公司，通过专门的创新项目授权流程处理其授权申请。FCA为公司提供专门的监督支持，通常在一年的授权后，为企业提供无缝管理经验，并将不必要延误的风险降到最低。迄今为止，创新项目已经帮助了300多家公司。

沙盒监管

2.15 2015年11月，FCA公布了开设沙盒监管的计划：一个安全空间，其中既有受管制和不受管制的公司，可以试验创新产品、服务、商业模式和交付机制，却不会立即引起参与此类活动的所有正常监管后果 。

2.16 沙盒监管在2016年5月至7月的第一轮申请中开放。FCA获得69个申请人加入沙盒，其中24个被选中开发沙盒测试。鉴于对这项服务的需求很大，FCA扩大了沙盒队伍。FCA最近已经关闭了第二轮沙箱的应用程序。

2.17 FCA还建议行业设法建立一个虚拟沙盒，允许企业以及沙盒保护伞公司使用自己的或公开的数据，在虚拟环境中进行试验，而无需进入真实市场。虚拟沙盒允许创新者之间通过协作，以更为明智的方式更快地开发出解决方案。创新金融领导一个工作组，进一步探讨这些建议，并就如何完美实施这一建议收集行业意见。

2.18 扩大和加强创新项目的工作，为了确保现有机构知道他们能够获得创新中心和监管沙盒提供的服务，FCA正在建立一个与现有机构接洽的活动计划。FCA还在努力确定监管的不确定性是否阻碍了现有企业在消费者友好创新上的潜在发展。

国际参与

2.19 FCA拓宽和强化了创新项目的范围，这有利于继续实现竞争目标以及进一步支持创新企业。包括加强国际参与。

2.20 作为这项工作的一部分，FCA与世界各地的海外监管机构签署了若干合作协议。迄今为止，已经与澳大利亚，新加坡，韩国，中国和香港地区的监管机构签署了合作协议。在这些协议中，FCA：

-促进创新型公司在各自的创新中心之间的转介。这有助于让英国的创新者在与其他监管机构开始业务的过程中保持联系，并随时准备帮助有意进入英国市场的非英国创新者

-分享有关英国的各个市场的金融服务创新信息，包括新兴趋势和监管问题

2.21 作为其国际参与的一部分，FCA与英国财政部以及国际贸易部紧密合作。包括实施“金融科技桥梁（FinTech Bridges）”协议。“金融科技桥梁（FinTech Bridges）”是广泛的，国家级的协议，其中包括政府，商业和监管关系。FCA的合作协议构成了“金融科技桥（FinTech Bridge）”的最后一个方面。

迄今支持竞争和创新的其他举措

2.22 FCA除了通过创新中心和沙盒监管直接支持企业，还引入了更广泛的变革来帮助创新者。这包括：

-发表一个关于不成比例化解风险问题的声明，这剥夺了企业接触银行业务的机会，同时着眼于FCA如何影响企业去采取更为相称的做法

-使用非正式方法来提出创新，以便与企业进行更直接的沟通

-与政府合作，制定定制的对等贷款监管制度

-与政府合作，将同行贷款和众筹债务证券纳入创新财务ISA

-于2015年11月发布指导草案，以便在与云服务提供商和受监管公司接触后，澄清外包给云端和其他第三方IT服务时对企业的要求。指导旨在消除对监管机构反对云的误解，同时鼓励在这一领域的创新

-于2015年6月发布“呼吁投入”，了解金融服务数字和移动解决方案的障碍，以及为促进这一领域的创新而应引入的具体规则和政策。2016年3月，FCA发布了一份反馈声明，列出了解决市场参与者提出的问题的路径图

-发布关于支持发展投入以及采用RegTech（第1.69段的进一步细节）的反馈声明

-在财务咨询市场审查（FAMR）后，启动了“咨询单位”向有可能向未服务或服务不足的消费者提供更低成本的建议的发展自动化咨询模型的公司提供监管反馈。咨询股侧重于投资，保护和养老金部门的模式

2.23 在2016年的大部分时间里，FCA着重于吸引金融服务生态系统的利益相关者，力求鼓励创新和创新应用，达到提高企业合规性的同时降低成本。可以见得，FCA作为通过召集活动来帮助打破竞争壁垒的机构，为促进有效的监管和鼓励金融包容的监管者赢得了声誉。

展望未来：进一步支持竞争和创新的措施

2.24 未来，FCA正在开展广泛的工作流程，以进一步将创新和竞争纳入其中。

1 常规的咨询和参与方式往往对于与创新型企业的接触并不奏效。自2015年9月以来，FCA开展了一系列主题周活动，旨在激发与对特定创新领域有兴趣的利益相关方的大面积接触。这些事件中的第一个重点是机器人咨询（即自动化咨询），第二个是支付创新。在未来几个月，FCA还将在保险科技和数据块链上举办主题周。主题周是同时接触大量企业的有效途径——了解其对监管制度的问题，同时消除监管不确定性和谣言

2 FCA正在与公司合作，改进与消费者沟通的方式，提高消费者获得信息的有效性。“更智能消费者沟通计划”旨在改变信息传达和传递给消费者的方式。FCA的目标是创建一个环境和监管框架，其中公司的沟通鼓励和促进有关金融产品和服务的消费者参与和决策。已经制定了修改“手册”的规则，删除一些披露文件和模板，这些披露文件和模板在向消费者提供适当信息方面不如最初设想的那么有效

3 FCA致力于行业合作，其中一个想法对改善消费者的成果具有潜在价值；FCA可以考虑放弃或修改披露规则，以便于进行创新性通信的测试工作

4 与政府合作，将数字货币交易纳入反洗钱监管的范围。这将为合法的数字货币用户和企业提供一个支持性的环境，并为非法用户创造一个严厉打击的环境。

5 英国财政部正在与FCA合作实施修订后的付款服务指令（PSD2）。 PSD2引入了两项新的受监管的支付服务；从2018年初开始，消费者将有权使用访问其帐户信息的服务，并以其行为（获得同意的情况下）开始付款。这有可能促进消费者从事银行和支付服务的方式逐步改变，为他们提供管理账户、预算以及货物支付的新途径。与此相关的是，FCA还参与了CMA对零售银行业务审查所要求的开放银行业务标准的制定。

6 FCA将与英国财务部合作，评估将金融服务带入数字身份的抑制剂。那些将创新的电子ID解决方案带入市场的创新公司也可以访问创新中心。

支付系统监管局（PSR）

2.25 政府成立了支付系统监管局（PSR），计划于2015年4月开始办公，目标是加强英国支付行业的创新和竞争。特别注意的是，PSR力求确保所有公司都能以公平和透明的方式访问支付系统，治理安排更具包容性，明确了如何决定以及由谁决定。

2.26 获取支付系统是提供支付服务的竞争和创新的重要推动力。有限访问长期以来一直被认为是新兴银行、电子货币发行商和其他支付机构进入的障碍，因为可能使得这一领域的发展创新缓慢。

2.27 支付系统的创新可以是竞争性的、协同的或两者的组合。因此，PSR旨在消除竞争创新的障碍，并确保协同创新为服务用户提供及时有效的结果。

竞争性创新

2.28 PSR在这一领域的工作主要集中在降低进入壁垒，并确保市场对新技术和商业模式的有效响应。PSR的工作旨在更快捷地访问支付系统到更广泛的支付服务提供商，以增强竞争和创新，为消费者带来更好的成果。

2.29 特别地，PSR正在努力改善想要访问支付系统的PSP可用选项范围。这项工作可以涉及签发具有法律约束力的方向。提高小型创新型企业进入支付系统的能力意味着这些企业能够与大型在业人员进行更有效的竞争。

2.30 作为改进直接和间接访问支付系统的工作的一部分，PSR还发布了一般性指导，以改善支付系统的治理和透明度，以符合所有用户和参与者的利益。这种透明度能够确保支付系统对创新玩家的灵活需求。PSR监督者遵循这些指示，确保支付系统的访问要求和治理结构对创新型公司运作良好。这包括发布年度报告以评估每个计划的合规性，其中包括PSR希望看到改进的领域。

2.31 根据3月9日发表的最近一次年度报告，支付服务提供商（PSP）可用的访问选项的选择有了显着改善。支付系统运营商一直在努力使PSP更容易成为支付系统的直接参与者。因此，2016年间直接参与同业支付系统有所增加，其中有四名新的直接参与者加入，其中包括自2008年推出以来，第一批参与快捷付款的参与者。PSR还确定市场仍然存在强大潜力：预计，2017年剩余时间内跨行支付系统的新直接参与者——最多10名新直接参与者将于今年加入同业拆借系统。

2.32 为确保市场以支持竞争创新的方式运作，PSR最近进行了两次市场评估：

-间接访问付款系统的提供。这主要考虑赞助商银行的有限选择、信息不足以及服务用户是否有序竞争。PSR发现，虽然间接访问系统的竞争似乎产生了一些积极结果，但在访问质量、PSP有限选择以及切换障碍方面仍存在担忧。PSR将更广泛的访问工作予以结合，可能会解决这些问题。他们不是直接干预，而是侧重于鼓励这些发展。

-中央基础设施建设的所有权和竞争力。这得出结论：在英国同业支付系统中提供基础设施服务的竞争是无效的。为了解决这个问题，必须增加成本和创新成果的步伐或提高创新质量。PSR已经对VocaLink的所有权提出了两项补救措施和改变。他们正在就具体的建议进行磋商，力图在2017年春季作出最终的补救决定。

2.33 PSR的发布及其在监管过程中采取的直接行动促使其他行业参与者开始创新，采取行动来支持竞争力。例如，更快的支付服务（FPS）一直在开发其新的访问模式，其目的是鼓励以市场为导向的竞争性服务供应（如提供技术聚合服务的FinTech）。

2.34目前，大部分现金支付创新都在为消费者提供新产品和服务，并为消费者提供新的支付方式。PSR开放现有支付系统的渠道，并帮助确保未来的基础设施促进创新，有助于进一步促进该行业的创新，并改善消费者的成果。

协同创新

2.35 创新应尽可能由竞争驱动。然而，由于支付系统依赖于跨多方网络的建立，PSR认识到这些方面往往需要进行合作才能取得最佳成果。有许多付款合作创新的例子，例如，更快的支付和当前账户交换服务（CASS）。

2.36然而，协同创新可能难以协调，有时个别企业没有强大的动力进行协同合作，力图改善客户的成果。为了解决这个问题，PSR建立了付款战略论坛，以开发改进支付系统的协作解决方案。论坛成员包括行业（银行，FinTechs和其他提供商）和服务用户代表（消费者，零售商，中小企业，企业和政府）。

2.37战略草案提出了14个解决方案，以满足三个主要领域的用户需求：i）提高对付款的信任；ii）简化获取渠道以促进竞争；和iii）支付基础设施的新架构。这些解决方案包括：

-将Bac，Check和Credit Clearing以及更快支付计划的治理合并为一个单一的实体纳入新的支付系统运营商（NPSO）。

-开发用于了解您的客户和数据分析的集中功能来解决金融犯罪问题。

-为英国三家零售银行间清算系统（Bacs；支票和更快付款）设计和开发新的支付架构（NPA）。 NPA被定义为单一标准和规则，薄弱的中央基础设施，端到端的互动操作（使用APIs和常见的消息传递标准），这将有效地推动整个价值的竞争和创新链。简化框架的处理和清除功能可以建立在分布式架构或集中式基础架构之上。

2.38 此次磋商于2016年9月14日结束，来自一系列利益相关者的68个答复，促成了论坛最终战略的形成。回应获得广泛支持，因此，拟议的14个解决方案已被纳入论坛2016年11月29日发布的最终战略之中。

2.39 PSR已同意将论坛持续到2017年，并将负责关键要素的详细设计，包括NPA。NPA的设计成果将在2017年底移交给NPSO。NPSO将负责制定和管理NPA的单一规则、标准、开放API，以及采购任何所需的中央基础设施。

审慎监管局（PRA）

降低进入和扩张障碍

2.40 PRA主要通过确保新银行进入市场来支持创新，这些新银行很多都具有创新性和破坏性的商业模式。PRA还旨在解决小银行、挑战者银行和建筑协会的规制相称性问题。

2.41 PRA与FCA一同致力于减少由新银行进入市场的资本要求而产生的壁垒。随着越来越多的银行的成立，其规模现在也逐渐扩大。这意味着对新进入市场的银行的最少资本要求实际上比以前更低。PRA与FCA也引进了一个新的动员方案，即一个公司虽然达到已被授权批准的基本要求，但同时满足其他一些要求，则要对其活动进行限制的情况。这有助于给未来的新银行在筹集资金或基础设施投资的时候一些确定性。

2.42 这届议会已经批准了12个新银行，其中7个具有高度创新的商业模式。比如，Atom银行（于2015年6月被批准）是一家仅支持手机客户端业务的银行，其客户只能通过智能手机而不能通过电脑或者座机接受服务。Tandem银行（于2015年11月被批准）是一家纯数字化零售银行，其通过比较Tandem银行与其竞争对手提供的金融产品的个性化的金融指导。其他关注数字化的创新型银行还有Starling和Monzo，都是仅支持手机客户端业务的仅提供活期存款和透支的银行。

2.43 为进一步鼓励创新型企业进入市场，PRA与FCA与2016年1月成立了“新银行启动小组”（NBSU）以帮助创新型新银行进入市场并通过授权的早期程序。NBSU由PRA以及FCA的员工组成，为新银行提供他们在正式成为新银行过程中所需的信息和材料，并且在授权程序的前几年时对其进行集中监管。NBSU已经成立了两个研讨组向申请者和新银行提供信息，这两个研讨组的工作量都已经超额。

其他支持创新型新银行的举措

2.44 更广泛地说，PRA与更多的英国银行也正在参与一些工作小组致力于鼓励创新型新银行。去年PRA针对信用合作社现代化审慎工作模式引进了新的审慎规则。

2.45英国央行与PRA正致力于采取更适当的措施适用泛欧洲规则，特别是对小型企业。包括与欧盟政策制定者、欧盟委员会讨论这些问题，并且考虑小型银行以及建房互助会转型过程使用模型化的信用风险内部评级方式。

英国央行

2.46 英国央行支持金融业务创新，通过其工作促进中央银行的研究和数据分析，以及提高创新型企业访问英国央行设备的能力。英国央行正在更新其支付基础设施，研究新的支付技术，努力把握好金融科技发展带来的机会。英国央行也已经接受提供纸币方面的新技术。

研究和分析

2.47 考虑到技术、制度、社会以及环境的变化，英国央行在2015年2月开展其“一个银行研究议程”的举措，试图在中央银行了解并发展最佳创新实践。目的是促进在英国央行和研究界之间的开放式对话，以支持创新活动以及了解英国央行工作。英国央行已经成立一个研究中心来推进此事，并且建立了新的博客——Bank Underground.

2.48 措施包括研究关于以下5个广泛的主题的问题：政策框架和互动；评价规则，解决方案以及市场结构；政策运作和实施；新数据，方法和途径；对基本变化的反应。特别是，基本变化工作小组需要长期关注创新技术长远来看可能对中央银行的影响。这包括，比如探究无人驾驶汽车和替代性金融提供商，以及引起的任何与此相关的经济的、技术的以及监管的挑战。在2016年，英国央行公布对电子货币与气候变化的研究报告。

2.49 作为更广泛地研究议程的一部分，英国央行公开新的数据集以便外部研究。包括长期的历史性数据，英国央行的资产负债表以及英国央行区域代理机构记录的数据。这项长期计划将会向公众提供更多的英国央行的数据。

2.50英国央行也已经成立一个高级分析部门以及数据实验室以探究创新型新分析工具和方式，分析新的数据资源比如社会媒体，并在分析英国央行内外的新数据集的基础上宣传最佳实践。这个部门也在与这个领域的外部合作伙伴发展关系，并且在2015年与英国的数据领域科学家和学生开展了数据可视化的比赛。

2.51 在支付领域，英国央行对支付技术创新开展研究，特别关注数字货币以及支持其的分布式分类账系统。依据是2014年英国央行发布的英国央行季度公报，涉及了电子货币的技术工程以及其运行的经济原理。在2016年7月，英国央行发布了一系列研究，主要针对电子货币对货币金融稳定的影响，以及是否新技术有可能使得中央银行的资金通过中央银行电子货币系统更广泛的被使用的问题。英国央行正在从更广泛的视角和学科寻求帮助，以满足其长期研究的需要。

聚合物纸币

2.52 通过广泛的公众咨询，英国央行在2013年12月宣布其计划适用聚合物印制新的英国央行钞票。聚合物是一种轻薄柔韧的塑料材料，有目前流通的纸币无法比拟的优越性。聚合物钞票更加卫生且耐用，更能有效抵抗污垢和水渍，更加环保并且至少能比纸币多使用2.5倍的时间。聚合物钞票也更加安全，在验证假币方面有跨越式的安全性。新的5英镑钞票，印着温斯顿?丘吉尔爵士，在2016年9月13日将正式投入流通。新的10英镑钞票将在2017年夏季发行，20英镑钞票将随后在2020年发行。

2.53 英国央行的英国货币政策框架（SMF）改革使得小银行、对手银行建屋互助会更加方便且不花费什么代价就能查看英国央行的资产负债表。51个银行和建屋互助会已经在2014年1月改革后进行了查询。

2.54 英国央行已经扩大了在其市场运作中接受的担保物的范围，现在包括住宅抵押贷款、资产融资、个人贷款、汽车贷款、企业贷款、中小企业贷款和循环信贷。这使得更多企业可以访问英国央行，90个银行以及建房互助会现在已经在资产置于英国央行，以备在指数式长期回购、资助计划以及贷款计划等措施中使用。

2.55 作为扩大市场流动性储备的政策的一部分，从2015年开始英国央行已经致力于探讨寻求符合伊斯兰教教法的流动性工具的可行性。一项公众咨询详述了2016年4月结束的可行性模式，英国央行已经进一步对每个模式的可操作性、金融、风险管理以及法律适用进行分析。英国央行认识到伊斯兰银行在目前有限范围的选择的情况下，在满足流动性要求上面临的挑战——现有的设施不符合伊斯兰教法的因为它们涉及利息的活动。在2015年后半年，英国央行成为伊斯兰金融服务委员会的准会员。

支付技术

2.56 英国央行提供支付服务方面引进了银行自动票据交换业务和快速支付业务方式，减少了对银行以及建房互助会成为这些支付项目会员的阻碍。以前，这些计划的会员必须持有证券为抵押品，并遵守相互损失分担制度。该方式使得每个机构可以在银行利用外汇储备管理他们的暴露极限。

2.57 在2016年1月英国央行宣布其计划设计英国高价值英镑结算系统的未来蓝图——实时结算系统（RTGS）。随后政府在6月宣布，英国央行计划将RTGS发展成非银行支付服务商，与银行在公平环境中竞争。一项关于RTGS的公众咨询在2016年9月被公布，增强RTGS系统的接入能力、弹性、相互操作性和附加功能的措施已经着手实施。咨询在2016年11月结束，所有收到的回馈将被用于帮助英国央行作出决策，制定最终的未来RTGS服务高水平蓝图，其连同回馈摘要将于2017年初被公布。

2.58 结算公司数量的的增长将有助于在降低支付技术风险方面出现更大的创新，扩大准入有利于金融稳定，使支付更高效更具有包容性。英国央行将重新设计RTGS使其能够应对金融体系结构的变化，认识到支付系统用户需要更简单和更具弹性的付款方式。新的服务将能够与私企正在使用的一系列新技术接合，同时对日益多样化的对服务连续性的威胁保持高度弹性，并有能力支撑未来变化的监管与货币政策工具。

金融科技

2.59 在2016年6月，英国央行成立了它自己的金融科技加速器团队，通过和新型科技公司合作，以帮助他们利用金融科技技术创新申请中央银行业务。从发起开始，英国央行在8个概念证明（PoCs）方面已经和9个公司进行了合作，包括数据脱敏和计算机安全。通过概念证明的运行，英国央行得到了新型科技带来的好处，同时也减轻了一些相关风险。常常，金融加速器与处于事业发展的早期的公司合作。POC模型通过提供有价值的第一手客户查询信息，以及能够帮助他们在产品和解决方案上决策的负面反馈，使这些公司受益。在2017年春天，金融科技加速器将会公布下一批合作公司的名单。

2.60 更广泛的来说，英国央行正在测试其应对金融科技发展的方法，通过与企业合作的方式了解更广泛的政策措施，观察这些发展对金融系统的影响，采取在适当的时候采取适当的行动的态度。从开展开始，金融科技加速器已经会见或研究了150多个初创企业，参与了约25个会议，并与80多个组织举办圆桌会议。

英国财政部的作用

2.61 英国财政部与金融行为管理局、英国央行和支付系统监管机构，支持更好的金融服务竞争。

2.62 作为这项工作的一部分，财政部帮助协调立法机关和非立法机关与英国、欧洲和国际机构金融服务计划，包括：竞争与市场管理局、英国标准化协会、欧洲银行管理局、欧盟内的欧洲委员会和欧洲委员会以及其他政府和监管机构。

2.63 在国际上，这个“金融科技桥”自从2016年5月首次代表一种新的方法推出以来，它代表着一种促进政府、监管、贸易和投资的新方法，涉及英国财政部、国际贸易部和监管机构之间的合作。

2.64 除政府间合作之外，它还承担着文化、媒体、体育（DCMS）、商务、能源和工业战略（BEIS）的重任，这些看起来支持更广泛技术生态系统，许多仍依赖于金融技术。

2.65 为了进一步提升金融科技公司、政府、监管机构和大型金融服务公司的创新合作环境，政府推出了一个金融技术交付控制板，旨在加快关键举措的进展，将有助于推动金融服务业的创新，本次论坛将给政府及监管部门提供全面了解他们的观点，以透明的方式进行整体金融监管的重要机会。

2.66 通过多项措施，财政部门正在减少国内和国际准入壁垒，开放市场，促进贸易和投资。

金融服务监管机构如何支持监管技术（RegTech）创新

2.67 监管者应当不仅在竞争和创新方面发挥作用，而且应当利用技术进步降低企业的监管负担，从而节约效力。金融行为监管局（FCA）和审慎监管局（PRA）特别侧重此问题。

2.68 金融危机之后，公司必须满足更高的监管标准和更高的报告要求。新技术将会帮助公司更好地完成这些监管要求，降低合规成本，有助于促进有效的竞争和创新。

2.69 政府公布了2015年金融行为监管局（FCA）的预算，与审慎监管局（PRA）工作一起工作，将确定监管技术（RegTech）采用的方式，从那以后，金融监管局已与有关各方广泛参与整个生态系统：

7 金融行为监管局（FCA）在2015年11月推出“呼吁投入”，要求输入、支持和采用该金融监管技术。这个行为收到了超过350份来自行业中的回复，包括100多个书面回应。金融行为监管局（FCA）2016年第一季度召开了许多圆桌会议，广泛寻求关于如何促进这项工作更多利益相关者意见。

8 金融行为监管局（FCA）在2016年7月发布的一份文件中，列出了主要主题及预期的促进方法，它已被广泛引用或被感兴趣的各金融技术监管方全面引用。

9 金融行为监管局在4月份召开了一个为期两天的技术构思会议，该事件被称为“技术冲刺”事件（这一个事件变化在业内被称为黑客马拉松）。这是一个主要集中于使用新的技术能力提供数字接入金融排除的合作事件。目的在于鼓励金融服务公司开放，为消费群体提供更好的金融服务。这也是一个金融行为监管局（FCA）测试这种新的积极干预市场的反应。这种反应非常积极，是金融行为监管局（FCA）能够继续使用的适当主题。

10 金融行为监管局（FCA）从11月9日、10日开始，召开“解锁监管报告”，金融行为监管局（FCA）汇聚了现有的银行挑战者、大量的技术和金融技术公司，同学者讨论，试图寻求向FCA和英国央行（BOE）提供一个解决成本、效率和监管的有效性报告。

11 金融行为监管局（FCA）对普惠金融具有浓厚的兴趣。2016年4月的“技术冲刺”事件后，FCA在2017年3月组织召开了技术冲刺与货币心理健康研究所联合会。我们的目标是向金融服务公司表明新的技术提供的可能性，并且鼓励他们创新，帮助消费者解决应对心理健康问题挑战的方案。

2.70 FCA打算继续积极与FinTech/RegTech社区合作，促进RegTech的开发和采用。同样地，金融行为监管局希望找到一个可以提高自身效率和效益的金融技术监管解决方案。包括采用从整个金融服务生态系统的利益相关者的实践创新中学到的创新精神。

2.71 通过这些措施，金融行为监管局正在为公司及其自己寻求提高合规性和降低监管成本的方法。进入创新中心对技术监管公司也具有一定好处，沙盒监管和国际合作协议将为其在授权期间向海外扩张业务提供支持和帮助。

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