Wetrust 基于区块链技术的社区信用借贷 ?ICO正在进行时！

翻译：Lydia

近日一家网贷平台爆出“30万的车能贷36万 ！”，网贷平台好像越来越不靠谱，或出现强制地打造信任借还机制，欠债还钱地有点生硬。民间借贷约定不明,月息还是年息傻傻分不清 ！营生还靠互助，那么，有没有温柔一点的法子呢？有没有一种模式是金融服务能更亲民，惠及全世界 20 亿没有办法享受有效的金融服务的人呢？

“和善”的标会

始于唐宋，民间借贷就呈现一些区域性的特色，比如在江浙或广东部分农村地区存在区域性的民间借贷圈子，其理念是“只做熟人的生意”。比如温州合会团、广东潮汕大大小小的“标会”，急需用钱的人可以选择参加“标会”。

“这种民间借贷主要依靠个人的信誉和人际关系，利息介于银行贷款和高利贷之间，不需要担保，与高利贷相比，属于成本较低的融资方式，且其还款时间长，压力不会特别大，又很容易拿到钱，所以更受当地小企业的欢迎。

然而，民间借贷固有的风险也如影随形，一旦标会中有人拿钱跑路，这在当地称为“倒会”。有时，不同的标会之间会有资金的交叉使用，如果一个会倒掉了，有可能牵扯到好几个会，形成连环倒，而由于标会不受法律保护，所以倒会之后，钱就真的没有了。

标会的模式喜忧参半，能不能加点规矩，让它变得更简单、更可靠而更有稳定地操作性呢？那么一种基于区块链技术的社区信用借贷该出场了。

黑暗给我一双黑色的眼睛，我却用它来寻找光明

WeTrust联合创始人和CEO，George Li在南亚印度等地见到：当地的熟人圈子借款，发展的颇成体系，关系紧密的小团体，内部资金共享，几乎等于拥有了自己的私家银行。于是他考虑：能否依靠技术，让这种模式变得更为简单和可靠。这便有了ROSCA DAPP这个产品。

WeTrust 的第一个产品 ——ROSCA（标会） DAPP（ 去中心化应用） 便是一个基于区块链技术的社区金融借贷和互保平台， 它基于以太坊这个公共区块链平台的“智能合约”体系，希望能够覆盖到原来无法通过正规渠道获得贷款的受众。这家年轻公司的管理层背景深厚，有麦肯锡的资深顾问，也有前谷歌的tech leader，更有康纳尔大学Eminem Gun Sirer教授这样的学界专家。

George Li表示：ROSCA DAPP这个平台，一定程度上可以被看成是温州标会的现代版，他们想把民间互助金融和影子银行的受众招安到区块链平台上来。

脱离了宏观经济谈具体金融业态都是耍流氓。 孕育了标会 ROSCA 的温州是一个神奇的地方， 它总是站在金融创新的风口浪尖，也是非法集资等金融犯罪的高发地带。温州人赌性强，商业嗅觉敏锐，热衷于创业和抱团，这些特质都促成了标会的形成，也酿成了系统性风险。过去几十年，固定资产升值的速度远远高于实体经济发展带来的利润，敏锐而好赌的温州人抓住了这个机遇，从一切可能的渠道融资并使用高杠杆炒房炒地，这是民间金融繁荣发展的土壤。 凡是在银行融不了资的客户，只有通过信托、 典当、亲友抱团、标会互助等途径借高利贷。

最狂热时， 温州的民间融资成本高达年息 30%，这就意味着，借款者必须每年获得超过 30%的收益才能保本， 考虑到找不到合适的投资项目， 还有保持流动性防赎回等闲置资金的成本，借入一年期的一亿元，实际可用资金可能只有半年期的五千万元，这意味着实际资金成本高达 120%， 这是一个基本不可能实现的收益率，只可能是暴利时代昙花一现的末路狂欢。

政府曾试图通过引入担保公司和信用增级来降低民间金融可能出现的大规模坏账造成的风险， 但收效甚微。这是因为，担保制度并不能防范风险的产生，只是事后追偿的机制， 连坐连带反而会扩散风险，牵一发而动全身。

那么， 使用区块链技术就可以抵御风险， 解决这个痛点吗？

ROSCA 区块链平台的存在价值

科技+普惠+金融听起来雨露均沾，但区块链不是万能的。 区块链发挥作用一定需要搭配制度， 还得切入合适的应用场景， 在 ROSCA 这个 DAPP（ Decentralized Application） 的运用上， 区块链的主要价值体现在搭建了一套民间借贷的线上基础设施，能让流程更公开透明、数据不易篡改、 合约自动执行。

为了保证平台的公信力，传统的 ROSCA 在资金存管上采取第三方托管的形式，并配以专门的审计机构。 而区块链平台使得公信力不基于标会会主和审查机构， 而是基于公开透明的算法， 这有利于降低运作成本，具体优势体现在以下三点。

1、 所有资金流向是公开透明的，无法伪造和篡改。

2、 资金的划转只能按照公开和预设的智能合约（即以太坊的Smart Contract）执行， 无法人为挪用。

3、参与者的个人数据都会被加密， 保护隐私。

(ROSCA DAPP的运作方式：在这个平台上，用户可以拉入自己认为可靠可信赖的人，组成一个小团体；每隔一段固定的时间比如一个月，团体内的人就需要向以太坊的“智能合约”中存入一笔钱（这笔钱并不在WeTrust手中）；一旦团体中有人需要借钱，就采用“竞标”的方式——比如四个人都希望把现有的40元借到手，那就分别给出报价，结果A报出35元的最低价从而中标，这个意思就是：A只能花其中35元，剩下5元要给团体中存钱的人作为利息。因此把钱存入“智能合约”是能赚钱的。

WeTrust在搭建平台以外，也最大化为用户提供保障，降低违约风险。控制风险的方式除了上文谈到的三点优势，还包括：熟人团体内，每个人都知道其他人的联系方式甚至直接就认识他们（这意味着违约后果很严重，可能再也无法混原来的圈子）；借款的人可以提供车和房等实物担保；一旦有人违约，可以把坏账卖给专业的催收账单公司，以减少损失。

PS: Wetrust 自3月2日开启ICO以来，获得不少用户的支持。由于Wetrust国外社区起步较早，大部分投资者来自国外，截止发稿前，投资者共569名，已筹约1286.5BTC(折合人民币已超1千万)，超过设定的最低标准1000btc。目前团队已经开始与国内外交易平台沟通互信币TRST的交易事宜，如有确切消息会及时公布。

Wetrust获得了ICOAGE 的支持，需要用人民币投资的用户可以委托ICOAGE 进行代投。ICOAGE是CHAINB旗下网站。

目前正值Wetrust ICO第一周，奖励较高，25% 。

作者：Lydia | 来源：Chainb