区块链为重塑保险行业基础架构提供可能

近年来中国保险行业快速发展，2015年保险行业收入、赔付支出、总资产增速均超过20%。但也存在因信息不对称导致的逆向选择、道德风险，理赔程序复杂等问题，监管部门与保险机构利益有牵连，监管独立性和公正性受到质疑。

与传统保险相比，互联网保险更加关注用户体验，强调平等、透明、直接、便捷、低成本和高效率的交流和交易。在其创新过程中，最大障碍在于互联网的信用基础和安全机制尚不健全，还面临隐私保护等难题。

以区块链为代表的技术创新，正在逐步渗透和影响保险行业的商业模式和发展方向。区块链技术在互联网保险领域的有效运用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用、安全“藩篱”，实现互联网技术与保险业的深度融合，探索更加科学合理和安全高效的互联网保险商业模式。

区块链具有分布式共享、去中心化和构建信用共识等特点，其带来的基础设施升级和应用场景创新，将构建出全新的行业体系和综合生态，为重塑保险行业基础架构提供了可能。

国外保险行业探索区块链技术的典型案例

目前国内大型险企已经开始探索区块链技术的应用，希望借此改造升级自身系统。其中较为典型的有阳光保险推出区块链应用“阳光贝”积分、新型微信保险卡；民生保险携手ConsenSys、BlockApps，打造区块链忠诚奖励系统等。

国外保险业对区块链技术的探索更为积极。笔者选取两个具体案例，以供参考。

1、Everledger的区块链宝石理赔系统

2015年12月，区块链初创公司Everledger加入保险业巨头安联法国分公司(Allianz France)的创业加速器项目，合作开发区块链概念证明产品。

Everledger用区块链技术做了一个分部总账，记录高价值宝石（例如钻石）的细节信息。这样，保险公司或者潜在买家就可以查询任何宝石的历史记录，包括此前的保险理赔记录等，帮助保险公司对抗诈骗。

2、Symbiont公司开发的区块链巨灾互换保险系统

2016年9月上海区块链国际周期间，区块链初创公司Symbiont展示了一套区块链巨灾互换保险系统。该系统整合了智能合约技术和Symbiont开发的Assembly技术，可自动进行资金分配。

保险公司可以在保险智能合约中输入详细信息，包括事件阈值、固定利率、货币、浮动利率生效期和付款人，以此设定一种巨灾互换保险，然后将智能合约上传到私有链中，保险公司就可即时看到相关信息，该页面将与保险公司的界面并排显示。

上传的合约不会即时生效，而是需要经过再保险公司的批准。业务双方最后可下载ISDA（国际掉期与衍生工具协会）发布的PDF版本，所有数据可以通过区块链追踪，并用红色标注。

该系统采用“时间旅行”（Time Travel）特性，展示智能合约的功能，将时间向前推移。保险覆盖范围记录在区块链上，可与巨灾互换保险互相参照。而真实的巨灾互换保险会用加密货币进行支付。

区块链技术带来的机遇和挑战

保险行业需要将区块链作为保险创新的新视角，借助区块链技术，积极开展基于业务场景和商业模式的思考、探索与实践，推动传统保险向互联网保险的深化转型，促进互联网保险模式创新的本质突破，催生全新的保险商业模式，助力保险监管模式的新探索。

在以区块链为代表的技术推动下，保险监管将实现从制度监管到技术监管、从政府监管到行业自律、从公司自我约束到社会外部监督三大转变。在保险业务手续费去向管控、政策性补贴资金去向管控、保险资金投资运用去向管控等方面，区块链技术应用前景广阔。

区块链为保险行业提供了广阔的前景的同时，其应用还有许多问题需要解决和完善。比如，区块链的容量和效率不能满足大规模的运用；安全性仍需实践的完善与检验；缺少相应的行业标准和制度规范；与传统保险体系的融合需要进一步加强与完善等。

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