[工信部区块链论坛]蚂蚁金服CCO童玲：数字普惠金融需解决四个问题及三方面的应用 ...

记者：铅笔芯

主持人：谢谢白总。下面有请蚂蚁金服首席架构师童玲女士，为我们带来区块链创新升级数字普惠金融的分享。

童玲：谢谢主持人，各位尊敬的嘉宾，还有各位亲爱的朋友，上午好！蚂蚁金服作为一个互联网企业，关于一项新技术我们最关注的能不能为我们的业务解决什么问题，为我们的用户带来什么样的价值？所以我今天给大家分享的内容是区块链在数字普惠金融这个领域的创新前景，和我们现在的一些实践。

数字普惠金融是今年非常热门的一个话题，蚂蚁金服从成立第一天，我们一直在致力于在数字普惠金融领域的发展，这里面包括支付宝，我们为5亿的用户提供了像日常的支付，消费，还有缴费这样一些民生的服务。还有一分钱也可以存到余额宝，还有现在已经为几千万的小微企业提供了贷款，这些都是我们在数字金融领域的一些实践。

今天我们也看到在数字普惠金融这个领域，其实仍然是一个世界级的难题，联合国是在1995年的时候提出了普惠金融这个理念，提出来说普惠金融需要是能够让我们的金融服务惠及到每个人。我们同时也看到现在全球有15个人，没有办法识别他的身份，无法获得金融服务。特别是在发展中国家，有10%的人没有办法去申请信用卡，21%的人有贷款需求，但是没有办法去获取贷款。所以数字普惠金融要解决的问题是非常多的，总结来看，我觉得最核心的是要解决四个问题：

第一个就是普，就是可得性，每个人都能得到这样的金融服务。第二个是普，让每个普通人负担可承担的金融服务。第三点就是全，金融服务的一个全面性。第四点是最最重要的，就是可持续的，也就是说普惠金融的一个基础平台，我们要能够让它可持续，要以可负担的的成本来获得金融服务和成本，以及跟我们的金融风险，安全管理。

创新的技术可以帮助我们更好实现数字普惠金融的愿景，因为大家都知道金融服务作为一个信息服务行业，数据就是它的生产资料，技术就是它的生产力，所以我们如果能够提供高质量的生产资料，也就是说数据。如果能够像人工智能和区块链这样一些新技术不断提高生产力，我们可以极大提高金融服务的质量，然后降低我们的成本。

这一页我抽象了一下，在数字金融领域，我把它抽象成三个词，三个关键要素，一个是计算，第二个是连接，第三个是信任，其实这三个词跟区块链的技术也是有密切的关系，计算的重要性不用我说，今天任何一家金融企业要开业，要做第一件事情你要去买设备，今天我们通过云计算，你可以去租用设备，可以帮助你大幅度降低交易的处理成本。

第二点是连接，对于一个金融体系来说最核心的是金融网络，这个网络帮助我们怎么样触达很多的用户，移动互联网的发展让我们触达到农村偏远的用户，让金融服务可以随手可及。连接还有另外一层含义，就是金融机构和机构之间的连接，今天我们知道孤木不能成林，任何一个金融机构，你要进入到这个体系里面去，必须要跟别人对接，才能去做交易，才能去做结算，才能去做清算，所以连接也是金融体系里面最重要的元素。第三个元素就是信任，王总讲得非常好，像蚂蚁金服从一开始的支付宝的年代，就非常看重信任的力量，用担保的方式解决人和人之间怎么去交易的问题，今天我们是通过数据的力量，来帮助我们怎么去甄别一个用户的风险，像芝麻信用分，芝麻信用分只有3亿人在人行有征信数据，我们根据他的行为的数据，社交关系数据，信息行为我们一样可以进行信用评估，所以信用非常重要，在连接建立起来了，最重要的是我们能够有一个可信的关系，让上面的参与人和参与人之间他们能够去发生关系，能够去做交易。所以信任也是金融体系里面最重要的一个核心要素。

我们看一下数字普惠金融1.0，我们把它定义为现有的以云计算，移动互联网，大数据为基础的数字1.0时代，这个1.0的时代已经给我们带来了很多普惠金融服务。但是未来在区块链，在人工智能，在物联网这些新技术的推动下，我们提出未来我们将会进入数字普惠金融2.0的时代，2.0跟区块链有什么区别？第一个是计算，在1.0的时代，我们通过云计算，能够实现大规模的交易，然后降低我们的处理成本，以支付宝为例，我们在过去7年中，我们每秒交易量从最早每秒300笔，现在提升到每秒8.59万笔，我们的交易处理能力是提升了286倍，在过去的7年的时间，整个阿里巴巴电子商务交易提升了152倍，这是计算能力指数型的增长也是伴随着整个电子商务指数型的增长，背后体现了计算能力的提升，所以1.0时代解决是体力问题，能够让大规模的交易成为可能。所以1.0到2.0时代，我们认为计算将解决的是一个脑力问题，也就是说到了2.0时代，计算量不是问题，而是在于智能，我们能不能有智能的计算能力，我们不光处理大规模的交易，我们还能够去做预测和分析。在普惠金融2.0时代，计算是智能计算出来。

连接在1.0时代是移动、在线和不均衡的网络。到了2.0，我们可以想象一下，未来在物联网的作用下，今天微信实际上做人和人的连接，今天我们看到很多的场景里面，比如说一辆单车，家里的一辆冰箱，它们都可以配备物联网的芯片。我们将会进入一个时代，就是人和物的连接，然后再到一个时代就是物和物的连接。也许不久的将来，我们就可以面临一个场景，就是一辆无人驾驶的汽车，和一个充电桩，它们之间完成了交易，这是完全有可能的。在不远的2.0时代，连接将会变成万物互联，全球有60万的芯片它们之间可以进行点对点的连接，它们之间有可能进行交易，我们需要解决的是可信点对点交易对等网络，区块链可以发挥它独特的价值。第三点是信用，在1.0的时代我们已经打造了一个基于数据的信用体系，在未来2.0时代我们可以进一步提升信用，可以构建一个基于数据和算法的一个信用体系。区块链本质上是构建了一个基于算法的可信网络，构建了一个不以来中心节点的信用，但是可以信用进行交易的可信网络，实际上用算法来确保信用的问题。所以未来的信用问题，不是所有的地方都需要算法，我认为区块链所构建的这样一个信用体系，将现有的以数据为基础所固定的这样一个信用体系，互为补充，未来的信用体系将是一个基于数据和算法的信用体系。

我们再看一下，基于现在对未来的一个判断，这一张图是蚂蚁金服现在对未来技术的一个投入和布局，我们来对未来技术的投入，我们主要是布局三方面的应用。

第一个是人工智能给我们用户提供的是贴心的服务。未来人工智能所打造机器人的入口，将会成为金融服务最核心的一个入口，而不是现有的以这种交易，以这种搜索的形式来体现的服务入口。未来人工智能打造的机器人将会成为金融服务的入口，给客户全新的体验。

第二点是生物识别，蚂蚁金服除了人脸识别，最近我们已经开始推进眼纹识别，人脸加上眼纹可以更精准定位一个人。因为我们都知道金融的核心是在于KYC，我要知道你，我要了解你，我要证明是你，你才可能进入到这个金融体系里面，你才可能享受金融服务，所以生物识别技术是非常重要的一个技术，可以把每个人安全跟金融网络联系在一起。

第三点就是区块链，它构建了这样一个新的网络，为什么未来的技术不都是靠区块链，未来的技术是这些的一个融合，区块链的技术是构建了一个安全、可靠的线上数据世界，但是区块链其实有一个问题没有办法解决，很难解决的，就是在于从线下到线上数据导入的问题，真实性怎么去认证，我们从线下到线上的数据导入和数据的真实性，我们可以去依靠生物识别的技术，可以依靠大数据的技术，可以依靠人工智能的技术，未来的时代一定是把这些技术融合在一起，然后把这些技术跟商业产品更好的融合在一起。未来我们的计算将会升级为智能计算，连接将会升级为万物互联，信用将会升级为普适信用。

蚂蚁金服在区块链具体的布局，中间是蚂蚁金服区块链的平台，依靠着蚂蚁金服这么多年，蚂蚁金服所有的账户体系、交易体系和数据库都是分布式的数据和分布式的交易体系。在现有分布式的体系的能力基础上面，我们进一步升级解决这样一个可信节点的问题，构建这样一个可信的对比的交易网络。在这个基础上面，我们通过有效的算法，可以让账本的记账达成共识，可以让合约执行达成共识，最终上面的数据是可靠的，这就是区块链给我们带来的技术价值。基于这样的技术价值，我们现在在推进两点，一个是左边的泛公益平台，还有右边，这个是结合整个阿里巴巴的场景，供应+物流的场景，通过区块链进行连接。

所以为什么要选择这样两个场景，我们看重是区块链的连接属性和信用的属性，特别是连接，比如说在供应链里面，我们通过区块链平台可以帮我们更好的连接，连接物流，连接资金流和信息流，这是区块链连接的一个能力。所以区块链这个网络，一定是孤林不能成林，一定要有更多的节点加入，更多的组织加入，形成行业的联盟，这样区块链才能发挥更大的价值。还有对监管的透明，对KYC，对人的认证，还有对黑名单的共享等等。

蚂蚁金服正在打造的一个泛公益的平台，所有金融产品都有两个属性，一个叫商业属性，一个叫公益属性，其实就像很多的产品，比如像互助保险，其实一开始诞生的时候，它的理念和初心就是大家怎么样去互相帮助和支持，本身就有公益属性，金融产品本来就是一个公益属性，我们的目的希望打造一个这样泛公益平台，让有公益属性的金融资产在这个平台上很好去流转，很好去交易，而且全流程都是可追溯的。

具体来说，首先对于个人的客户，通过爱心统计的产品，可以让捐款者和受捐者看到整个资金的全流程。中国并不缺少善心，今天捐了一个钱，这个钱已经石沉大海，我就不愿意捐。我捐了钱，最终有没有到收款人的身上，会建立一种连接，这种连接会让捐款人和受捐人之间进行连接，我们通过技术把他们连接在一起。

第二是基金会组织，还有资金的募集方，还有监管方，我们会发布一个阳光帐本的产品，可以促进整个行业帐本公开的透明。最下面，我们觉得在公益这个场景里面会有很多创新的玩法，捐了钱可以转换成保险，甚至未来可以转换成理财，还可以买股票，但是属性还是公益资产的属性。因为对一个人来说，金融资产属性不愿意开放，但是我的公益资产的属性我愿意开放，我愿意共享，这样一些产品的转换和登记，可以在这个平台上提供能力给各个金融产品的提供方。

其实蚂蚁金服在区块链上面，一方面我们在打造平台，另外一方面我们不断去思考场景，这也是我们的心得，我们觉得一个优秀的技术和优秀的场景必须要有产品来进行磨炼，特别是区块链的技术其实还是一个新生事物，它有它成长的规律，怎么促进它的成长，必须要靠场景去打磨这个技术，没有场景的技术就是绣花枕头，光拿这个技术去套场景也是不行，我们觉得场景和技术一定要形成一个正向的循环。

最终我们判断一个技术在场景当中有没有利用成功，我们要看最终这个技术有没有推动这个场景商业规则发生了一些改变，有没有推动这个场景商业的流程更加透明，更加高效，这个是我们判断一个技术应用成功非常重要的标志。

最后也想感谢组委会，感谢论坛，给了我们一个这么好的平台，把我们这样一些有志于从事区块链研究的人连接在一起，构建了一个信任和分享的平台，来共同促进这个行业健康发展。