区块链技术应用到金融系统所要面临的问题

编者按： 麦克高特（Mike Gault）是区块链技术平台 Guardtime创始人兼首席执行官。

我们生活的时代真奇怪。全球最大的金融公司和分析师们都在讨论一项发明，而这项发明之所以出名部分是因为它承诺要摧毁他们。

仅仅花了几个月时间，区块链就从加密货币无政府主义者和科技布道师等小众人群口中的名词，变成了主流银行业最大的概念。最近有不少与区块链有关的新闻冒出来：又有五家银行加入了庞大的 R3 集团（其成员都是全球知名金融机构），纳斯达克宣布其第一次基于区块链的股票交易完成以及澳大利亚股票交易所宣布将在贸易结算中测试区块链。

讽刺的是，区块链是因为比特币才获得了全球关注，而许多比特币支持者认为加密货币预示着全球银行体系的衰落。但现在，人们谈论的是区块链，这是一种作为比特币和其他服务基础的基于共识的计算类型。

区块链就是通过加密而无法伪造或操纵的数字活动的记录。众多金融公司正在探索区块链的不同用途，比如转账、清算机制和行内清算。区块链的理念是创造一个共享的基础设施，让这些交易可以透明地立即完全，而现在这些交易需要花费数天时间。

但不少内行人也承认，和类似的项目一样，区块链面临着一些难以克服的机构挑战，因此不大可能在近期内取得成功。

其中最大的挑战显而易见：现在的银行在金融交易上赚取了巨额利润。如果交易突然变得能够立刻完成且没有风险，谁会愿意花钱通过银行来交易呢？前巴克莱银行技术负责人认为，目前金融界对区块链的兴趣是犬儒的。他宣称，银行想要进行控制，而非推动有意义的改革。

就个人而言，我认为问题要更加普通。我从 2008 年开始就和区块链打交道，作为一名前衍生品交易员，我能理解人们对基于价值的交易的兴奋之情。不过，区块链要在近期内取得成功并不容易。

原因之一是，大多数银行的金融处理系统的基础设施欠下了太多债。这些系统的年龄可能是 15 年或 20 年。但它们却处理着全球各大公司和政府之间的交易；颠覆这些系统，哪怕是很短一段时间，结果都是灾难性的。试图彻底检修这些系统也很离谱，而且伴随着巨大的风险。我怀疑银行中不会有什么人想要这么做，尤其是为了现有商业模式之外的事情而做时。

另一个问题是优先级。银行已经有一个很大的技术问题要解决，那就是跟上全球监管网络的步伐。这是一个庞大的挑战，风险极高且经常变动；这将一直是银行及其技术部门的首要任务。当银行需要投入这么多精力和预算来满足监管机构时，它们就很难再分出资源到一个完全不相关的问题上。

但主要问题还是在机构上，银行无法驱动这种创新。原因很简单：官僚主义。律师、合规、对外部门、后勤部门和中间部门这些部门加在一起，别说是进行有意义的改革，就算是争取预算来扩大某个技术项目，都需要得到所有这些部门的同意。在高风险的金融行业，这很有必要，但这也无疑是创新的障碍。当区块链项目离开孵化器时，它们将不得不在整个链条中找到自己的位置。

想象一下，要说服所有股东来投入一项被加密货币爱好者广为称赞的新技术中，而且这个计划还会颠覆我们现有业务的基础和一些最大的利润来源，你觉得这可能吗？

许多人希望硅谷能给出答案，我们也看到了一连串区块链初创公司。初创公司可以暂时回避这些机构问题，同时获得媒体关注和投资。但最终，他们都必须集成到现有的金融基础设施中。到那时，这些热门公司将面对银行系统的现实。我担心，许多投资人都会失望。

不要误会，区块链是大事件。非常大的事件。在比特币和区块链基础设施上的投资已经超过 10 亿美元，全球每一家大银行都在关注它们。但和所有新技术一样，人们仍然在寻找其最佳用户。而就目前来说，金融交易是块难啃的骨头。

另一方面，区块链不仅仅和钱有关你可以在区块链中记录任何数据，并保留区块链中发生的所有事情的铁证。这可以成为对抗欺诈的强大工具，要知道银行每年因为欺诈都要损失数十亿美元。而且区块链能改变银行展示自己符合法律、监管和客服合同规定的方式；区块链可以让外部人士验证数据的属性（比如交易发生的地点或谁访问了数据），而不会泄露与数据有关的敏感信息。

尽管最具潜力的区块链应用可能不会像听起来的那么酷那么安全。但在区块链中注册从金融数据到系统配置的数据资产，可以免于未经授权的变革。操作这些数据资产正是黑客们在 2014 年入侵摩根大通银行系统的方式，这次事件共泄露了近 1 亿家庭的个人数据。

银行每年都会因欺诈和黑客入侵而损失数十亿美元，而合规则一直是银行要面对的问题。这些区块链解决方案则要近得多，而它们也可以集成到现有的银行流程中。

另一方面，目前推动重新思考全球金融体系的力量只不过是一些想法和孵化器，而这个行业又及其抗拒改变。我觉得未来终究会来到，但区块链爱好者们也需要认识到对金融体系的改变需要漫长艰难的过程才能取得成功。

Let’s Be Honest About The Problems With Blockchain And Finance