互联网金融终极形态——区块链

2009年，比特币诞生，因其独特的算法及可能对各国央行地位产生巨大冲击而名声大噪，在此后的六年内，其价值波动了数万倍，由最初1美元可以兑换1,309.09个比特币，到巅峰时1个比特币值1200美元。虽然目前比特币炒作暂且告一段落了，但其背后的核心技术——区块链则在近期成为了热点。

业界人士认为，互联网金融的终局就是点对点、端对端、P2P的金融服务。苏宁金融研究院研究员何广锋认为，这一终极形态的出现，将基于“区块链”这一颠覆性技术的发展及应用。

重新定义世界的技术

2015年9月底，路透社新闻称，13家顶级银行，包括花旗银行、汇丰银行、德意志银行等，已经加入了一个由金融技术公司R3领导的财团。R3公司达成共识，将在金融领域充分使用区块链技术。

2015年10月15日，全球首届区块链峰会“区块链——新经济蓝图”在上海召开，有来自央行金融研究所、央行征信中心、上海证券交易所、陆金所、德勤会计事务所等全球约200位包括银行、支付、证券、大宗商品等金融行业及其他对区块链技术应用前景有兴趣的行业专业人士参加。

那“区块链”技术是什么呢？综合各个专家的解释，其定义可以概括为，“区块链是一种新型去中心化协议，能安全地存储各类交易数据，信息不可伪造和篡改，可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构的审核。”

定义比较深涩难懂，如同比特币的算法一样神秘，下面笔者用一个简单的例子来解释一下：

假设有一个小国，国内只有一家商业银行，国民不使用现金，现金都存放在这家商业银行的账上，国民之间交易都通过银行转账的方式实现。刚开始，银行运行的很流畅。春去秋回，随着生育率的提升和移民的不断涌入，人口激增，交易笔数暴涨，银行经常在高峰期无法有效应付转账支付等申请，滞后和系统崩溃现象时有发生。面对低效率，大家忍一忍就过去了，但是有一天，更为严重的事情发生了，银行的所有数据信息存放基地被恐怖分子摧毁了，所有国民的存款记录没有了，交易秩序陷入一片混沌当中。

灾难之后，国民们召开大会，商讨如何重新建立国民账户，重构信用。连银行都不靠谱，那还有什么可以信赖的呢？这时，一个年轻的智者提出了一个方案，暂且叫做“区块链”。

具体做法是：大家依旧还是通过记账的方式来交易，不过不是通过银行系统这个大账本进行，而是以小账本的形式进行。当小明准备以100金币向小芳兑换她家的一头母牛时，“区块链”悬赏一定的金额让大家帮忙检验并记账，最快最好验证出“小明确实有100金币并且确实给了小芳”的人，将被授予“矿工”称号，并获得一定的奖励，“矿工”需要将这一笔交易记录在编号为1的账单上；第二天，当小芳准备拿10金币向小丽兑换她家的母鸡时，国民们便可以翻阅之前编号为1的账单，最好最快验证出“小芳确实有10金币并且确实给了小丽”的人，被授予“矿工”称号，并获得一定的奖励，“矿工”需要将这一笔交易记录在编号为2的账单上。每次交易之前国民们都可以翻阅之前的交易记录，以此类推，不断延续下去。

与此同时，当小明试图虚增资产，私自对自己持有的金币数量进行更改，其账户的改动会通过区块链网络传播到整个大账本系统中，但是只有被网络中其他人，如小芳、小丽等合计超过51%的人记录认可之后，你的更改才会成功。

区块链本质是一个可信赖、超容量的公共账本

经过无数次的记账，区块链就成为了一个可信赖、超容量的公共账本。这个公共账本具有以下的一些特征：

(1)去中心化，整个账单网络不需要中心管理系统或机构，个体与个体之间能够有效实现信息共享，有效提高数据存储和运行速度。现在交易模式是交易个体将信息传输到中央服务器，再由中央服务器经过数据分析，返回到交易个体。而区块链则可以实现网络个体两两互动，交易信息就在他们之间直接传递，不再上传到中央服务器，大大降低了交易的运行时间，提高了效率。

(2)每次交易产生的账本都记录在互联网的云端，每个账本都有完整的备份。

(3)每个账本都记录着本次交易及以前所有交易的所有信息，通过这种方式，从账本最初状态开始，每一张账单记录是公开可验证并有时序，当前每个人持有的资产数等信息都是可以被推算出来的。

(4)区块链实现了两种记录：交易以及区块。交易是被存储在区块链上的实际数据，而区块则是记录确认某些交易是在何时，以及以何种顺序成为区块链的一部分。交易是由参与者在正常过程中使用系统所创建的，而区块则由“矿工”负责创建。

(5)当你要发起一笔交易时，需把交易信息广播到区块链网络中，“矿工”把交易信息记录成一个新的区块，连到区块链上，交易就完成了。

(6)对于试图修改或者重写交易记录的人而言，这个成本是非常高的。正如前文所言，需要51%的人认可你的修改才行，在数据和用户量低的时候相对容易通过，但如果数据和用户量非常大，想要通过修改就将非常困难，别人不认可，你的修改就没有意义。

这就是“区块链”技术的简单应用，也是区块链技术最为浅显的解释。