为什么保险公司在2015年发现了块链漏洞

Michael Mainelli教授是Z/Yen 集团的行政主席以及Long Finance的首席顾问。他与Ian Harris 合著的最新著作《鱼的价格：如何应对恶劣经济、做更好的决策》赢得了2012年独立出版商图书奖的金融、投资和经济学金奖。

在这篇专题报道中，Mainelli探讨了分配式分类账或者块链技术将如何最终让一个仍然过度依赖纸质文件的重要行业实现现代化。

2015年4月，英国劳合社建立了目标操作模型 (TOM)的项目。TOM是一个中央系统，它负责将伦敦保险市场中仍然大量使用纸质文件的批量保险交易现代化。

你可以在注册网站上声明“我支持TOM”或在社交媒体上为“TOM”点赞。目前已经举办了一些”创新”活动。项目的桔黄色徽标让人怀想起20世纪90年代时，“橙色代表着新时尚”。项目甚至还试着为英国劳合社的伦敦保险市场打造一个新的技术混搭产品“InsTech”。

这不是伦敦保险市场第一次试图现代化。相继有几个变革者，他们的努力有着不同程度的成功，从开始的完全失败到后来产生的中等冲击。

伦敦保险市场网络Limnet在20世纪80年代和90年代初在电子数据交换上有了一些进步。 20世纪90年代晚期，电子布局支持EPS获得成功，但是很少人使用。 体感外设Kinnect, 保守的报价为7千万英镑，在2006年也被抛弃了。 2011年-2013年的达尔文项目也收货甚小。 信息交换快车TMEL是一个传递ACORD格式保险信息的信息中枢，虽取得一些成功，但大多数人仍然选择使用电子信箱。

大量的专用交换分机和电子信息风险投资也只是占有部分市场份额。Xchanging Ins-Sure Services (XIS) 是一家提供理赔和保费服务的合资企业，成立于2000年，运作良好，但是仍然需要使用大量的纸质文件。

快速地绕劳合社办公大楼走一圈，或许会路过伦敦肉类市场有名的羔羊酒馆，在那里可以看到长期从事保险行业人员的胳膊都要被沉重的卷宗累长了。

个体发育重演系统发育？

Ernest Haeckel（1834-1919）是一位德国籍生物学家和哲学家，提出了一个（现在大部分人不相信）的生物学假设，“重演说”。他提出，在胚胎发育为成人的过程中，动物经历了他们先祖进化中相似或者代表性的相继阶段。他的宣传标语是“个体发育重演系统发育。”

同样，TOM项目似乎也要经历以前所有批量保险现代化项目、数据库、网络和信息中心经历过的阶段，但是最终可能会实现共有分配式分类账（亦称块链技术）的潜能。

信息技术系统目前可能已经进化到能满足批量保险的需求。

批量保险与资本市场金融在某些方面存在着非常大的不同。

首先，保险行业是“承诺未来支付”，并不是今天就能实现的资产兑现。其次，资本市场利用信息不对称，保险则理论上是一个完美的信息与对称市场，你需要将所有可能相关的事情告知你的保险公司，虽然你们每个人又有着不同的公开态度和风险解读。第三，批量保险是“定做”业务。你不能把你的保险项目转给其他人。

这三点造成了多方之间一些列复杂的交互影响。

客户、代理人、担保人、索赔员、估值专家、律所、保险精算师和会计师在制定政策时都有发言权，更不用提他们在处理随后赔付案件时的各种意见。

资本市场内支持将保险业变成集贸市场的人忽略了一些关键点。让我们注意下这两点：一是关于市场结构，一是关于技术实现。

在金融行业人们利用信托第三方担当多种角色，做结算，作保管人，作支付供应商，作风险债务人。

信托第三方发挥三个作用，分别为：

证实–确认交易事物的真实存在以及贸易社团的会员身份

保障–防止重复交易，即：同一件物品有人两次售卖或者“二次付费”。

保存–保留交易的记录，在出现分歧的情况时用作分析和监督。

中心化的忧虑

伦敦市场成百上千的公司对中央集权的第三方忧心忡忡，这样的第三方可能会通过控制他们的信息来勒索他们。他们想避免自然垄断，尤其依照协定信息对于复数年合约是至关重要。他们同样担心只能使用一个中央第三方来传递信息，因为，在没有选择的情况下，自然垄断租金可能会变得过高。

许多历史性的改革都没有提出可行的技术识别这个市场结构，而共有分配式分类账（MDLs）却能够实现渗透性的、持久性的和永久性的记录。

共有分配式分类账技术能够安全地存储多个地点发生的交易记录，并且不存在中央集权。它允许多组人员通过一个去中心化的计算机系统核实、记录并且跟踪交易，同时对分类账有着不同程度的控制。

在这样一个系统中，大家共享分类账。分类账本身是一个分配式的数据架构，由每个参与的计算机系统部分或整体持有。保障和保存的信托工作就可以从一个中央第三方转移给分类账技术。

一些新兴技术，如智能合约和去中心化的自治系统，在未来可能会允许共有分配式分类账担当自动代理。

击响TOM的鼓声

共有分配式分类账让组织机构能够共享数据，这方面他们觉得是一个自相矛盾的事情。共有分配式分类账在逻辑上是中央控制，但是技术上是分配式的。它的系统运作让他们看起来是个中央数据库，实现所有人共享信息。

但是，这些信息被分散在多个网点上，这样就没有人可以垄断控制这些信息。每个人都有信息备份，任何人都能从另外某个人的备份中重建整个市场。只是每个人只能“看见”自己加密钥匙权限范围内的内容。

我们如何知道这可以成功？我们Z/Yen团队的一个商业智囊团已经为客户建立了一个保险应用原型，这些客户寻求的是像汽车、小型企业和保险公司的交易房间。加密货币如比特币、以太币和波纹币中使用的块链技术的技术成功证明了，通过使用共有分配式分类账可以实现复杂的多方交易。

同时我们还建立了一个系统，无需“信息传递”就能处理ACORD格式的保单信息。

Z/Yen在这个领域的工作可回溯到1995年。但是到现在金融服务的从业人员仍然不接纳共有分配式分类账，因为它太复杂而且存在不安全因素。

最近对加密货币的狂热又引起了人们重新评估加密货币的潜能，块链也只是共有分配式分类账的一种形式。共有分配式分类账是“共有”的，这需要很多人一起努力向前行进。

同时，监管和审批知识产权的传统商业模式几乎不能再在市场核心取得成功。知识产权需要共享。

在丛林鼓声中传出一个呼唤，共有分配式分类账，如果人们重新为批量保险业务的未来考虑，这虽然不容易实现但最终还是会成功的。

如果TOM项目能促进人们相互协作，或许这次的市场改革会迎来一个跨时代的技术，它将最终满足这个难缠却有着悠久历史的成功市场的需求。

或许TOM项目应该把共有分配式分类账的鼓声敲得更响。