微软、PayPal入局的“Web3支付”能否吹响Web3海量增长的前哨？

在 PayPal 推出稳定币并引发行业热议之际，公链 Aptos 昨日宣布与微软合作，共同探索与资产代币化、数字支付和中央银行数字货币相关的创新解决方案。尽管比尔·盖茨对加密货币持摇摆态度，但微软自 2015 年起就已开始布局 Web 3 ，比 PayPal 早了整整 5 年。然而无论是微软从技术云服务出发，还是 PayPal 从使用 Paxos Trust 支持加密支付开始，两家巨头殊途同归，聚焦 Web 3 支付领域。不仅科技巨头在聚焦 Web 3 支付领域，加密原住民 Circel 公司也在近期发布了自己的可编程 Web 3 钱包。

已经有很好的用户体验的 PayPal，在 Web 3 云服务和投资上也有稳定盈利的微软，为何还要深入 Web 3 支付? OKX Web 3 Wallet，MetaMask 等 Web 3 科技领军公司在 Web 3 钱包赛道投入大量技术资源，背后又有何动机？

阿基米德曾说过：“给我一个支点，我就能撬起整个地球。”Web 3 钱包或将成为新旧科技巨头撬动 Web 3 领域增长的支点。

去中心化的信任

对用户而言，使用 Web 3 支付尤其是 Web 3 自托管（Self-custody) 钱包（下文简称 Web 3 钱包）就像将黄金或珠宝保管在自己家的保险箱一样踏实。无需通过银行等金融机构，也无需把自己的数据保存在第三方服务云平台或者第三方服务提供商的公司服务器。这是 Web 3 背后的分布式技术赋予了这种魅力，用户通过使用 Web 3 钱包可以实现自己保管私钥，而且私钥信息是被保存在本地服务器上的。

像 OKX Web 3 Wallet、MetaMask、WalletConnect 这些 Web 3 自托管钱包和支付公司（如 PayPal，PayPal 实现 Web 3 支付是与 MetaMask 合作）在技术架构、安全和控制以及链上应用方面存在显著差异。

1. 产品架构：我们以用户 Alice 转账为例，通过下图的对比可以清晰地看出 Web 3 钱包和目前我们所使用的支付 App 的差异。当 Alice 发起交易时，从用户发起交易到账户身份验证，再到确认和执行交易，传统支付公司的流程都在第三方服务器或者公司合作的云服务器上，是一个中心化的机构来掌握用户个人的敏感信息和交易数据；而 Web 3 钱包的操作在去中心化的区块链上，转账等功能通过智能合约执行，在技术层面上也就意味着用户真正意义地在保管着自己的资产。

具体而言，用户用私钥来控制和管理链上资产，就如同专属于你个人的数字签字笔，只有用这支笔来签字，其他人才能通过验证该签名来确认这是你本人的意图，你的交易会在区块链全网广播与确认，最终完成交易。

2. 控制和安全：若 Alice 选择在智能手机端使用支付 App，则需要信任第三方机构来保护自己的资产和个人信息。由于第三方机构可以收集、使用和共享用户的数据，会存在敏感数据泄露或滥用数据的风险。在安全方面，传统支付公司会存在单点故障风险，如果中心化的服务器遇到故障或攻击，用户可能无法访问其资产或进行交易。 

相比之下，用户使用 Web 3 钱包，可通过掌握私钥独立管理其资产，无需将资产和数据交到别人的手里。也因此私钥的保管成为一大难题。

图 用户记录助记词（使用助记词来还原私钥从而获得钱包和链上资产的使用权）

据欧科云链 OKLink 数据统计， 2022 年，因私钥泄露和私钥丢失导致的用户数字资产损失最大，高达 9.3 亿美元，占总损失约 40% 。 

目前业内领先的 Web 3 钱包例如 OKX Web 3 钱包、MetaMask 已支持账户抽象（Account Abstraction，简称 AA）技术实现社交恢复私钥功能：通过将私钥分割成多个部分，分发给用户指定的人员进行分段保管，当用户需要恢复私钥时，联系并搜集足够数量的私钥部分，既能恢复其钱包的使用权。

这样既提高了 Web 3 钱包的安全性和灵活性，又能无缝衔接用户体验。上周我们也曾提到，欧科云链 OKLink 已支持了 AA 账户的解析和 Uop（用户行为）查询，用户可以精准通过区块浏览器看到自己的资金流转链上记录。 

除了社交恢复外，MPC（Secure Multi-Party Computation)无私钥钱包也是业内技术前沿。例如 OKX Web 3 钱包首创了紧急出口功能实现了真正意义上的去中心化自托管无私钥钱包。 

“安全与便捷的平衡，怎么做也不会多。”OKX Build 业务线的产品负责人 Elbert Xu 在与 OKG Research 交流时表示。

下图，让我们再来总结一下 Web 2 与 Web 3 支付的差异：

图 Web 3 钱包与 Web 2 支付的对比

3 . 去中心化应用（DApp）：当 Alice 可轻松玩转 Web 3 钱包后，她便可开始体验 Web 3 冲浪，去中心化金融（DeFi）、NFT 市场、元宇宙游戏都与她的 Web 3 钱包相连。Web 3 钱包不仅支持加密资产的管理，还可以参与和扩展各种区块链上的 DApp。

而目前大部分支付公司通过与加密技术公司合作的钱包只能提供几种主要加密资产的存储和转账功能，支付公司在其中只是作为一个支付网关。 

就以 DApp 最活跃的以太坊生态为例，据欧科云链 OKLink 数据，截止今日，链上总锁定价值（TVL）达到了 451.7 亿美元， 3 年内实现了几十倍的增长。Web 3 钱包是与 DApp 生态系统紧密结合的工具，它提供了直接访问和使用 DApp 的功能。目前，以 OKX Web 3 钱包为例，用户可以通过其触达到 5500 多个 DApp，并且钱包内已经集成了 500 多个 DApp。而 Web 2 的支付 App 则主要专注于传统的中心化支付和转账功能，无法直接与 DApp 进行交互。

Web 3 钱包却在“去钱包”化

除了提供让大家不再为保存私钥而烦恼的无私钥方案是行业领先 Web 3 钱包努力的技术方向外，另一个业内领先的方向是嵌入于使用场景的 Web 3 钱包即“去钱包”化也将成为趋势。以 NBA Top Shot 为例，用户最初会看到购买 NFT 藏品的选项，而钱包作为这些数字资产的保管账户则在后台运作。例如插件、移动端应用的存在感会不断减小。要使 Web 3 成为主流，Web 3 钱包应该不被用户发现，更深程度地嵌入场景以提供无缝且一体化的用户体验。

随着越来越多的支付公司进入 Web 3, 并将加密资产纳入其资产类别之一，这将吸引大量用户关注加密领域。“这对该领域来说是一个长期利好。因为准入、信誉、公众教育以及其他支付企业的努力将促使更多人接受区块链和基于区块链的商业应用。”哥伦比亚商学院教授 Austin Champbell 曾在交流中告诉 OKG Research。

然而，我们认为这只是 Web 3 支付方面进步的冰山一角。Web 3 钱包的真正优势在于赋予用户更高级别的安全性、隐私保护和控制权，而且无需依赖中心化机构。

Web 3 钱包是未来数字经济的入口，通过 Web 3 技术，个人用户可以成为数字经济的参与者，推动着建立一个逐渐去中心化和去垄断价值的经济和社会模式，这将重新定义我们对数字资产和价值的认知。

注：  Web 3 钱包是为与基于区块链技术的去中心化应用交互而设计的数字钱包，用于存储和管理数字资产。通常有自托管钱包（Self-custody) 和托管钱包(Custody)。文中讨论的 Web 3 钱包是指 Web 3 自托管钱包。