钱的未来：货币进化论

曾经在很长一段时间里，人们会愉快地使用小鸡、猪仔、一堆木材来交换一头牛、一件衣服或者是其他等价的物品。在这当中有一些更聪明的人类对这个交换过程进行了突破——他们发明了货币。

原始货币从小块鹿皮、印有纹章的黄金一直发展到了纸币的阶段，这种改进之后总蕴含着智慧与技术的飞越。如今连纸币也已经快要过时了，然而纸币也经历过刚刚被发明出来前景一片美好的全盛时期。美国政府首次发行的货币出现在内战期间，之所以会选择这个时机，是因为纸币有着一些先进的特性：重量轻、便携、可靠（如果不考虑通货膨胀的话）、高效且强大。如今这些美好的词汇都被我们用来形容最新款的智能手机了。

关键的一点是，制造货币的技术在这几百年来一直在不断进化，立足于那些伟大的技术进步之上，制造货币的过程变得更快、更好、更便宜。不过这么多年来，货币相关技术一直没有得到突破性的飞跃，直到终于出现了数字化货币。

数字化货币的推行得益于两次大的科技浪潮的推动，一个是互联网的普遍适用，一个是智能手机的普及。数字化货币将银行里的钱转移了出来，它让新的交易形式大行其道，它不仅让货币脱离了物理形式的束缚，还让脱离了纸币束缚的货币完成了一些前所未有的事情。

当数字化货币所代表的价值在全球自由流动时，真实的全球贸易壁垒轰然坍塌。数字化货币所带来的连锁反应就是让一贯被发达国家所把持的价值流动的中心优势被削弱。数字化货币和所有的数字化产品一起为世界赋予了新的价值——那些互相连接紧密的国家、公司或者个体拥有了前所未有的力量。这并不意味着那些在传统的全球经济中占有领导地位的国家和公司就一定能继续保持领导位置，无论身处何方，拥有最快、最安全的数据交换技术才能在这个新形势里称王。

数字化货币对于所有形式的商业实体来说都起到了催化剂的作用，无论公司大小，无论是否合法，都逃不过数字化货币的影响。数字化货币带来了一波全新的竞争大潮，不论你是正在经营自己的事业还是准备投资创业公司，都应该做好使用数字化货币的准备，反之，将被这个时代抛在身后。

平台的崛起

近年来大家可能都听说了比特币，不过除了比特币之外，世界上还存在着许多新的货币形式，每一种都要依靠网络来进行交换。就拿比特币来说，正是因为互联网的作用才让它得以在全球扩张。不过对于其他种类的数字货币来说，其通行范围可能仅仅是一个国家、一间公司或是在一个游戏里面（我们很难将游戏里面的钱称作「货币」，因为你出了游戏就无法获得它，不过游戏当中的钱已经很接近货币的概念）。更为概要的说，这些货币的共同点就是其自身价值不过是 0 与 1 的转换，它们其实就是数据。这对于数字化货币来说并不是什么革命性的突破，如今银行业大部分的功能都是通过传输电子数据来达成的。更为有趣的是，当智能软件获取这些数据并将它们以合适的形式呈现在屏幕终端的时候，这种针对组织和个人的基于网络的新式服务将带来全新体验——新的数字化货币将成为衡量财富的形式，然而我们从来就没见过这些财富。比如说，银行业的运作将不需要真正的线下银行营业点来实现了。

在美国的每一个街头巷尾都能看到银行营业点，因此你在脑海中很难想象世界上居然有超过 25 亿人没有自己的银行账户。那么他们用什么来替代银行账户的功能呢，没错，就是手机。数字化货币不受形式的限制，现在已经有多种软件可以帮助人们通过手机完成价值交换，这些「钱」流向了各个之前它所不能到达的地方。现在就让我们来看一看肯尼亚的数字化货币 M-Pesa 的故事吧（「M」代表了移动，」Pesa」在斯瓦西里语中就是钱的意思）。

M-Pesa 在 2007 年由肯尼亚最大的无线运营商 Safaricom 公司推出，M-Pesa 其实是一种服务形式，它能够让注册用户往账户里面存钱，在个人之间实现转账，其用户还能在肯尼亚成千上万家商店中消费付账。你将价值存入其中，它会存储在网络之中（所以即使你丢失了手机，也不会因此失去自己的钱财），在使用这些数字化货币的时候则需要通过手机。

更为有意思的是，这项服务的产生使得很多意想不到的商业行为通过该平台达成交易。比如说在商店和酒吧付账，针对牲畜的旅行保险（农民将其运到市场之中），当然了，还有大量在从城市流往乡村。在积攒一段时间之后，人们可以通过这种数字化货币买房子、做生意，这些都是意想不到的副产品。M-Pesa 大获成功，已经成为现象级产品。根据最近的统计数字显示，肯尼亚国内有四分之一的经济流动是通过 M-Pesa 来实现。

除了肯尼亚，其他国家也在开始尝试使用相似的数字化货币。Vodacom 公司（隶属于英国沃达丰旗下，持有 Safaricom 公司部分股份）在非洲其他国家也推出了 M-Pesa，同时还将该数字化货币推行到印度与部分东欧国家。在拉丁美洲，厄瓜多尔最近表示将推出一种全国通行的数字化货币，因为该国民众大多使用智能手机，这种数字化货币将与美元一样成为厄瓜多尔的官方法定货币。至今仍有 40% 的厄瓜多尔人没有自己的银行账户，Vodacom 公司对于数字化货币寄予厚望，希望厄瓜多尔人能够像肯尼亚人使用 M-Pesa 那样获得安全、方便的货币转移方式。除此之外，数字化货币还可以让厄瓜多尔人有机会开始存钱。厄瓜多尔与肯尼亚情况有所不同，其推行数字化货币的支持者正是厄瓜多尔国家银行，从现在来看，这让其数字化货币绕开了那些大型商业银行。

数字化货币对美国意味着什么？

在未来 M-Pesa 这种数字化货币能扎根于美国吗？厄瓜多尔还未命名的数字化货币将来能够在美国的杂货店里付款吗？不太可能。这些数字化货币的设计初衷源于所在国当地人民的需求，这是一个值得注意的地方。数字化货币能够被人们所接受，它们还能够帮助那些人群中聪明的创业者们。有了数字化货币，创业者们也许将不再需要银行的帮助。

毫无疑问，当今世界规模最大的多家科技公司正试图让我们接受基于数字化货币的移动支付方式。如果能够建立起通用的移动支付方式，这些公司就能卖出更多的手机，打出更好的广告。然而移动支付方式推广的难题在于实践当中无法形成网络效应，那些想要推行移动支付方式的场所中并没有足够的可用设备。

越来越多的证据显示，传统意义中的银行角色正在被非银行软件以及硬件公司所重塑。他们能够转移资金、分配风险，还可以从类似 Kickstarter 这样的众筹网站中筹集资金。拥有这些功能会让这些公司成为实际意义上的银行吗？在新的时代中银行应该承担什么样的角色？每当有基于互联网的新型金融服务被推出时，想要回答上述两个问题就更加困难。

美国和世界上所有的发达国家一样，在需要转移、支出和筹集资金的时候，它已经做好了使用多种方式来实现这些目的的准备。这些发达国家已经做好了数字化货币与移动支付服务之间资金自如转换的准备。有一些数字化货币的汇率锚定在美元上面，不过并非都是如此（比如比特币这种数字化货币的价值就不会盯住任何法定货币，它的价值完全取决于在线市场中买家与卖家）。然而无论是哪一种数字化货币，都将给你的生活提供便利。

最终，也许比特币会一统江湖。比特币是极为引人注目的一种新兴数字化货币，它能够脱离中央银行乃至任何一种银行的控制与局限范围来建立自己的金融体系。

在美国（同样在亚洲和欧洲）比特币发展势头强劲，朝着成为通用的数字化货币一路前进。从网络效应来看，比特币已经建立起了难以动摇的优势地位——如此多的人使用它，还有如此多的人正在开发软件与服务去拓展它的适用范围。

随着政府监管的介入，比特币的发展前景不确定性随之降低，同时各家智能软件公司与各个大型商业实体都参与推动了比特币的发展，降低了其使用难度，比特币将逐渐成为一种主流的数字化货币，并且对于传统的金融方式发起挑战。

比特币的优势在于全球通用、超高安全性以及它是一种成本极低的价值交换方式。比特币产生于互联网之中，使用比特币如同在线视频聊天一样都促使了数据的流动，同时，还是免费的。这就使得小额支付成为可能，比如为了阅读一个故事或者看一段视频付一点小钱。设想一下如果发邮件也需要发件人支付非常少的一点费用，那么垃圾邮件就会从此绝迹了。

除了那些常规用途之外，如果小额支付能够通行全球情况会如何呢？首先，全球化商业将真正得以实现。如果你从没参与过银行业务，你根本就不能想象想要跨国转移资金是多么的昂贵与困难。如果没有了那些阻碍，新加坡的程序员也可以毫无困难地为英国或者美国企业工作，全球各种商品可以抵达各国消费者的手中，但是并不需要通过各国金融银行业的对接。

支付手段的通行会使得全球各行各业竞争加剧，尤其是美国经济赖以维持的信息化产品与服务行业。以比特币为首的数字化货币会降低经济壁垒，这对于现处于夹缝中求生存的泰国工程公司无疑是一个大好消息，而如果你在美国拥有类似企业，你可能想要知道为什么自己必须加倍努力去做生意了。

智能软件冲击传统金融行业

当智能软件参与到了数字化货币的发展进程之中时，数字化货币就已经超越了作为统计单位的价值。数字化货币不仅仅是促成了价值的转移，银行业在其中的作用也需要突破其作为一个金融机构的局限，更好地促进钱的流动。在未来的货币体系中，这种价值的转移也会变成一种商品。众多的银行将按照他们的服务类型进行分类，争取在自己所处领域中提供最好的服务。他们可能会提供不同种类的贷款、工资或是小心商业业务，特别的银行账户能够满足特定人群的需要。

对于银行和金融机构来说，如果想要利用数字化货币参与竞争并且在其中壮大自己的势力，他们就需要开发新一代软件，用以处理越来越细分的数据与更加无微不至的银行服务，以细分的服务为个人客户与企业客户量身定制适合的业务类型。

将业务基础建立在更为广泛的数据之上的银行业，最终可以从数字化货币的发展中收获新的产品类型以及新的收入来源。数字化货币为金融业带去了更多的可能性，让他们理解与服务客户的过程变得更加有效率，这也会将使得金融机构与客户的关系更为紧密。

这种转变已经出现在我们的生活当中，我们所知道的银行业也将发生改变，他们将更加符合现代银行业的标准。而这一切的幕后推动者，正是数字化货币。