没有现金的未来

Unknown view 47 2015-5-25 03:15

没有现金，能不能生活？没有现金，能不能生活得更好？这真是个疯狂的想法。美国《连线》杂志记者戴维·沃夫曼所著的《无现金时代的经济学》一书2012年在美国出版后，被亚马逊评为当年最佳图书。

无现金化是一种趋势，很多人支持，也有很多人反对，但无现金时代终将到来。

正方

无现钞化移动支付终将到来

多年来，未来主义者一直都在谈论无现钞化社会，但出于各种各样的原因，这个想法从未变为现实。但如今，凭借现代科技，曾经只是理论的电动能汽车和清洁能源已成现实，无现钞化社会也不再是纸上谈兵，变为现实是早晚的事。

虽然硬币已经流通了几十年，甚至几百年，但是，纸质货币的耐用性却差强人意。一张一美元面值的纸币，平均使用寿命为6年。由于耐久性较差，美联储每年要处理将近7000吨的非现存纸币。

此外，实体货币还存在健康隐患。美国俄亥俄州的研究人员就对一家超市所使用的现金进行了之一检查，结果发现，该超市所使用的纸币中，87%带有有害细菌，仅有6%的纸币被认为“相对干净”。

综上所述，使用现金的成本高昂、不方便、不健康且很浪费。所以，是时候叫停实体货币了。

为了取代现金，信用硬币最先出现。信用硬币是一块小型金属磁盘，将客户的收入与其在商场和酒店信用账户进行绑定，该硬币后来逐渐进化为现在的信用卡，并在纸币替代方面取得了巨大的成功。

美国运通、Visa及万事达卡这三家公司的资产总额超过2000亿美元。试想一下，包括这三家公司在内的整个银行卡支付行业都还没有办法让已有60年历史的现金支付方式消失，无现金支付解决方案要想对支付行业带去长久影响，似乎还有一段坎坷路要走。

此外，终结现金支付方式还将面临一系列社会问题。对于小型企业以及那些无法开设银行账户或无法承担银行卡费用的低收入群体来说，比如街头小贩和乞丐等，纸币是他们主要的支付方式。

相对于高收入群体，工薪阶层会因为无现金化而蒙受更多损失。目前，美国有1/12的家庭都选择现金作为主要支付方式，因为他们无法负担银行卡费用。

不过，这并不意味着无现金化社会无法成真。要知道，斯德哥尔摩的乞丐最近都开始自备刷卡机了。

随着纸币影响力的消褪，很多问题也开始出现，无论人们是否做好准备应对挑战，无纸币化进行已经开始。

在一些最不可能的地方，现金已经开始消亡。在肯尼亚，移动货币支付系统M-Pesa风靡全国，肯尼亚近25%的国民生产总值（GNP）均是通过此项业务进行周转流通，甚至连最基础的手机都能够使用该系统。在因恶性通货膨胀严重而放弃本国货币的津巴布韦，移动钱包技术EcoCash出现爆炸式增长，成为了该国的主流支付方式。

在全球其他一些国家，现金储备也首次开始出现减少。根据欧洲央行的数据，欧盟现在流通的500欧元面值纸币数量，相较于2011年，减少了1560万张。

最后将为现金支付时代画上句号的是新一轮无现金支付创新，现金本身的不实用性，还是现金高昂的运营成本，这一切还有待观察。但是，纸币和硬币的丧钟已经响起，英镑也好，美元也好，都正在被那些有一堆1和0堆砌而成的密码货币而取代，比特币就是一个例子。

反方

易泄露隐私

有些开销你只能付现金—或者说至少过去曾经是这样。

而现在，让消费者以前总要带上几美元零钱的理由似乎消失了。事实上，很多银行、经济学家和普通人都想证明这样一个观点—他们可以好几天不带现金。

大部分观察人士似乎都认为，虽然技术手段已经为无现金的生活做好了准备，但整个社会全面实现无现金付款还需要很长的时间。沃顿商学院运营和信息管理学教授桑德拉·希尔谈到：“这个远景的实现不是不可能的。虽然不会明天就实现，不过我确实认为，这个国家正在向无现金付款的方向进发。”

希尔指出，对银行或零售商获取个人支付信息或个人信息的隐私顾虑，是消费者抵抗无现金支付的主要理由之一。艾特集团高级分析师罗恩·谢富林谈到，“很多人……不想让自己的每个行为都被人记录在案。”她还补充说，人口统计学特征是现金将长期保留下去的另一个理由。“数量众多的老年居民是不会放弃使用现金的，同时，婴儿潮一代人中也有很大一部分人不会放弃使用现金。”

反方消费者的难题

可以证明的是，对消费者来说，无现金化的最大好处是便利。在外出购物之前，他们不必再找银行或者自动取款机提取现金了。事实上，移动支付应用已经能让身上没带信用卡的消费者完成购买活动了。使用信用卡或智能手机支付时，消费者还享有获得交易电子记录的便利。

但是，消费者往往会为这样的好处付出代价。其中之一是，因为所有的购买行为都是“现在买，以后付款”，所以，消费者使用信用卡时会面临超支的更大诱惑。此外，窃取信用卡和借记卡信息也比偷取一个人的现金容易得多。

此外，无现金化还存在着其他一些不那么显见的财务责任。举例来说，几乎所有的预付费借记卡都有激活费用和账户月维持费。即便你每月按时清偿信用卡以避免财务费用，但你很可能还要缴付年费，尤其当你参与“点数”促销计划或其他奖励计划的时候。借记卡则存在着透支罚款的风险。

接受电子支付的银行和零售企业获得一个额外好处是，每笔交易都会给它们带来无价的消费者数据。

小贴士

各种电子支付方式

如今，电子支付的方式多种多样，未来必将成为常态。今后，刷刷脸、刷刷指纹、甚至刷刷眼睛虹膜都能顺利付款。

刷脸支付

支付时只需要面对POS机屏幕上的摄像头，系统会自动将消费者面部信息与个人账户相关联。

声波支付

利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音，通过声波完成支付。