下一代货币

2015年度国际消费类电子产品展览会上的比特币展位。

数字货币平台M-Pesa在肯尼亚取得巨大成功，目前该服务已经拓展到其他非洲国家、印度和部分东欧国家。

《钱的终结》(THEENDOFMONEY) 一书的作者大卫·沃尔曼

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GENERATION

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数字货币并非一个全新的概念，几乎人人都听说过其最著名的代表———比特币。但你可能根本没想到，全球有大约25亿人严重依赖数字货币，这超过了世界总人口的三分之一。而且，数字货币绝不仅仅是在线支付那么简单，其重大意义也不局限于把金钱所代表的价值转变成了0和1的数据，其能够在没有银行的情况下完成所有银行业务，而且挑战了货币发行权。无论现有的金融系统是否做好准备，数字货币浪潮已经到来。

真正打破全球贸易壁垒

曾经有一段时间，人们愉快地用鸡、猪或一堆木材作为支付物品，去换取一头牛、一些衣服或其他任何有价值的物品，那是以物易物的时代。然后，一些聪明人带来了一个突破———引入货币。

白色的鹿皮货币（公元前二世纪由西汉的汉武帝发行）、铸有图章的金币，后来，是纸币———这些都是知识和技术的巨大飞跃。而当美元这种由美国政府发行的、首次亮相于美国南北战争期间的纸币出现后，因为它的高级特性：量轻、便携、可靠（尽管出现过超级通货膨胀事件）、高效和强大，纸币进入了全盛期。但这一切好像不再适用于当今世界了，现金已经彻头彻尾地带着股“史前”的味道。前面所有那些赞扬美元的词汇，我们今天可能将之奉献给最新款智能手机。

关键是，货币的形式千百年来一直处在不断变化之中，其在那个时代所有伟大技术的基础上，不断朝着更快、更好、更廉价的方向转变。但值得讨论的是，不论美元是否做好准备去迎接自其诞生后最引人注目的飞跃，数字货币已经登场了。

由两波巨大的技术浪潮———互联网和移动电话———驱动，数字货币将银行业务带到了无银行化状态，它使得新形式的交易在经济上可行，它允许货币做一些之前（当货币被局限于一个物理形式当中时）永远不可能做的事情。当数字货币的流动带来了价值的流动，真正意义上的全球贸易壁垒将消退。由此引发的连锁反应是，发达国家长久以来占据的中心优势将被削弱，因为其正是通过各种举措控制价值流动来维持这种优势的。所有形式的数字产品，则都与国家、公司或个人的权力息息相关，但这并不意味着传统的国家和公司领导全球经济的形式将继续下去。最快捷、最安全的数据交换将会取得胜利———无论它去到哪里。

对大型的、小型的、合法的、非法的等等各种各样的企业来说，数字货币扮演着催化剂的角色，其掀起了一波全新的竞争浪潮。不论你现在正在经营的企业是打算做展示还是打算做投资，请准备采用数字货币，否则就要做好被落在后面的准备。

M-Pesa的成功和新兴平台崛起

关于数字货币，每个人听说得最多的可能就是比特币，但是在这个新兴平台，还有其他许多种形式的数字货币，每一种都有其自己的交换网络。对于比特币来说，就是互联网，其流通范围是全球。而对另外一些数字货币来说，其流通范围可能是一个国家、一家公司或一款游戏（虽然很难称游戏币为货币，因为如果你不打这款游戏就不会用到它，但其实它已经相当接近货币了。）在更高的层面上，所有这些货币的共同点是把价值转换为0和1，进入数字数据。这本身不是革命性的，如今的银行间转移也主要是数字数据流动。而使这一切变得更有趣的是，当智能软件挂钩到数据，并在前台呈现出来———最终新的服务网络连接起了个人和机构，从而使新型数字货币将能够呈现我们从未见过的特性。例如，在没有银行的情况下开展银行业务。

在美国这样一个每座城市都拥有多家银行的地方，你很难想象全世界竟然有超过25亿人根本没有银行账户。是的，他们玩的是手机，接受一种形式的数字货币，下载一些允许通过手机把价值在人和企业之间转移的软件，突然之间，“钱”就移动到了它原本不存在的地方。这就是发生在肯尼亚的关于数字货币M-Pesa的故事。M代表“移动”，“Pesa”是斯瓦希里语为“钱”的意思。

这是肯尼亚最大的无线运营商Safaricom公司于2007年推出的一项服务，M-Pesa平台允许注册用户把钱存入账户，然后可以在个人与个人之间转账，也可以用于支付成千上万接受这种数字货币的店铺。你把价值上载，它就留在网络上，因此就算你丢了手机，也不会失去自己的钱，当然你也可以通过手机把钱取出来。

更有趣的是，这种服务已经导致各种各样的企业建立在这套系统上，这是完全没有预料到的。各种商店、酒吧，农民们还在上面购买动物迁徙保险。当然还有很多钱通过这一平台从城市转移到了边远乡村的亲戚那里。存了些钱之后，去买套房子，或是置点货做个小生意———成为了这种形式数字货币的另一种副产品。M-Pesa的成功已经成为一种不可忽视的现象，据最近的统计数据显示，肯尼亚经济总量的四分之一是通过M-Pesa流动。

而其他国家也正在经历类似的移动数字货币。泛非地区的大型移动网络运营商Vodacom公司（由总部在英国的沃达丰控股，沃达丰公司还拥有Safaricom公司的部分股份）在其他非洲国家、印度和部分东欧国家推出了M-Pesa服务。在拉丁美洲，厄瓜多尔今年宣布推出一种全国性的数字货币，这很大程度上是基于该国国民的智能手机普及率和把美元作为国家官方货币的现状。希望厄瓜多尔的这套数字货币系统也能够像M-Pesa在肯尼亚所做的那样，为厄瓜多尔人带来同样安全和便捷的货币转移，因为大约40%的厄瓜多尔人都没有银行账户。此外，这一数字货币也为厄瓜多尔人提供了开始存钱的机会。不过与肯尼亚的情况不同的是，厄瓜多尔国有银行支持这种数字货币，本质上绕过了该国的大型商业银行，至少现在是这样。

对美国来说意味着什么

M-Pesa将在美国扎根吗？或是至今尚未命名的厄瓜多尔数字货币将在美国当地的杂货店流通吗？不太可能。这些电子货币是为了满足它们所服务地区人们的需求才诞生的。但这些现象带来教训。在聪明的企业家的帮助下，电子货币能够适用于其所服务的人群。不论有没有银行的帮助，它们（电子货币）都将会这么做。

毫无疑问，世界上一些大型科技公司一直试图把人们带入一种数字支付的模式。一旦他们建立了一种移动支付模式，那么就能卖出更多的手机、提供更好的广告。所有这些的问题所在就是缺乏一种网络效应，没有足够的设备分布在足够的地方让其能够起飞。

越来越明显的是，银行的传统角色正在逐步被非银行软件和硬件公司所重塑。它们可以转移资金、分配风险甚至是筹集资金，就如同众筹服务平台Kickstarter、Tilt等所做的那样。这使得它们成为银行了吗？银行在这个时代中扮演什么样的角色？随着类似的服务平台被越来越多地推出，这些都变成了越来越难以回答的问题。

在美国和其他发达国家，每当要发生转账、支出和筹集资金的时候，就要准备各种各项的手续。而你在准备转账数字货币或是使用数字货币支付的时候，一切则是流畅的，只是两个应用程序（APP）之间的操作。一些数字货币采取盯准美元的汇率政策，另一些则不会（例如比特币，这种只流通在在线市场买家和卖家之间的电子货币不盯准任何法定货币）。而当需要兑换的时候，你只需轻敲一键。

最后，来说说比特币。比特币最引人注目的地方就在于它是一种新崛起的货币形式，脱离了中央银行或任何性质银行的条款限制和控制，在这些之外建立了一套金融基础设施。

在美国、欧洲和亚洲，通用数字货币的势头背后肯定是比特币。从网络效应的有利面来看，它是很难被驱逐的———有太多的人使用它，有太多的人开发软件或服务去拓展其使用范围。

监管当然会降低比特币的影响，但是，智能软件公司与越来越多的商家合作，这使得比特币的使用更加容易。比特币将更加频繁地进入主流领域，并将挑战传统的金融规矩。

比特币承诺其全球范围影响力、不可被攻破的安全性，同时强调其作为一种交换价值的手段，成本非常非常地低。比特币协议运行于互联网之上，而且，就像与某人隔着半个地球进行视频聊天一样，它转移一些比特币就是移动一些数据，这个过程本质上是免费的。这使得小额支付成为可能，如支付少量的钱去阅读一个故事或观看一段视频。再想象一下，如果发送一封电子邮件需要发信人支付一笔很小的费用，那么垃圾邮件恐怕将消失了。

如果抛开规章条例（目前可是有非常多的规章条例），把钱转账给地球上任何人只需付出微不足道的成本（类似传统金融系统的转账手续费），那么将发生什么？首先，全球化企业将真正变为可能。如果你不是一家银行，那么你就不能想象，目前资金的跨国转移是多么的昂贵和困难。没有了这些负担，新加坡的码员就能够把他们的服务轻松出售给英国或美国的机构。各种商品都能够去到消费者那里，只是没有了过去那些金融问题。

这对各种各样的事物来说都导致了竞争的加剧，尤其是对美国经济所倚重的信息化产品和服务来说更是如此。数字货币，尤其是比特币，将降低经济壁垒。如果你是一家在泰国的软件公司，那么这绝对是个大好消息；而如果你是一家在美国的软件公司，你可能想要知道为什么生意这么难做。

现代银行将被重新定义

软件加入货币行列，使得货币能够超越“价值的静态单位”的范畴。数字货币远远超越了价值转移，而银行若要拓展，则需要做得更多、更好，不能仅仅是一个资金流动的机构。对未来货币来说，这种转移更像是一种商品。银行需要区分自身和他们能够提供的服务。这可能意味着不同类型的贷款、工资和其他小型商业服务，而且要满足特定的需求和特定的人群。

对于银行和金融机构来说，在一个由数字货币驱动的市场上竞争和成长，则需要利用下一代软件，把数据之河转变成更具体和更微妙的银行服务———那些能够为个人用户或个别企业用户量身定做的服务。

最终的结果可能是，为客户带来了新产品，也为银行创造了新的收入来源。基于一套更广泛的数据点，这一了解和服务客户的机遇将变得更加高效、更加贴近。

这种转变已经开始了。我们所熟知的银行终将改变，现代银行将被重新定义。而数字货币将介入所有的变动中。

无现金生存的一年

数字货币为什么会在近些年崛起？那是因为技术和人们的习惯终于都发展到了合适的阶段，例如，人们有越来越多的机会采取非现金支付方式，在足够发达的地区，人们甚至可以尝试无现金生存，取而代之的是信用卡支付和移动支付，这些都是数字货币诞生和发展的沃土。《钱的终结》（THEENDOFMONEY）一书的作者大卫·沃尔曼为了一窥全球数字经济的未来，曾经在2012年尝试过无现金生存一年，下面就是他用第一人称记录的一些感受：

那是2012年，我前往新泽西拜访姐姐的时候，由于计划在最后一秒发生改变，迫使我不得不在纽约市来不及买票就跳上一列火车。当售票员过来的时候，我从口袋里掏出钱包，拿出我的信用卡向他挥了挥。他怒视着我，然后说了句让我畏缩的话：“只收现金！”

通常来说，这不是个问题，像大多数美国上班族一样，我会随身带着一些面值20元的钞票，以便应付类似这样不接受信用卡的情况。但在当时，我正在执行一个任务：不用现金地生活一整年。任务恰好才进行了两个月，我根本没做好处理这种情况的准备。之所以要完成这项任务，是因为我当时正在写一本关于“物理金钱”（现金）的起源和命运的书，我想一窥未来无现金的社会。

当然，曾经是现金为王。但是这种形势已经不再。据估计，现金交易只占全球所有经济活动价值的5%.你可能认为，你口袋里一张皱巴巴的欧元，其生产成本跟生产一张棉纸一样低廉，同时使用它也像握手一样简便高效。是啊，谁会想麻烦地等着出租车司机去刷你的信用卡，肯定是扔给他10块钱纸币了事。但现金其实成本巨大，而且附带隐蔽性。匿名的纸币不仅方便了毒贩和逃税者，而且制造和使用纸币也需要一支庞大的队伍：印刷工、检查员、分派员、保安、装甲运钞车司机、ATM修理工、收银员等等。鉴于当今这个时代股票交易都是利用高科技算法、柜台结账也能够利用智能手机应用程序，现金就显得有些荒谬了。

但是人们会完全抛弃纸钞和硬币吗？

起初，我不用现金的生活似乎和我普通正常生活并无太多不同。我选择专业的购物网站，利用智能手机上的一个应用程序进行信用卡在线支付。我避开所有自动售货机、农贸市场、路边摊、只收现金的餐馆和投币洗衣机等。我认为我坚持过这样一种无现金的生活，会像放弃打字机一样容易。

不过，我不久就注意到，现金还是顽强地嵌入了我的日常经济生活。在我最喜欢的甜甜圈店，我不得不付现金购买。当我慢跑健身的时候，邻居的孩子向我推销才25美分一杯的柠檬水，我不得不对他说抱歉。为了写书，我还去参加了一次“卡奴”匿名聚会，坐在一群要强迫自己剪掉信用卡的人中间。会议结束的时候，有个人端着盘子来进行现场募捐。我展示了干瘪的钱包，然后尽快溜掉了。

文章开头提到的乘火车经历是整个实验的转折点，我试图跟售票员协商，承诺替他油漆房子，或者把我的手表给他以换取个火车座位。也许我甚至可以列举一些参数，攻击一下交通系统少得可怜的付款方式。但实际情况是，这个售票员块头是我的三倍，我也知道自己有些一美元钞票放在公文包里，于是我还是付了现金。

不过，现金目前虽然依旧遍及社会各个角落，但技术和金融创新加速了它的灭亡。我们会在4年内实现无现金生存吗？不会，但14年内呢？这是可以想象的。